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安享退休

十月 09, 2018

【年金創想】我不是黎明,但我需要買一份終身年金嗎?

近年一說到要安享退休,就會彈起「年金」這個關鍵詞,但是否每一個人都適合購買一份長期年金?就用四個提問,為您的未來計計數。

早陣子政府大力推行「香港年金計劃」,請來黎明化老妝玩大富翁遊戲,結果發現退休後還要繳付管理費、飲宴費、維修費等多項生活雜費,令人恐慌退休儲蓄未必夠用,立刻引來社會大眾熱烈討論:「我需要買一份終身年金嗎?」

1. 究竟何謂年金?

政府年金其實是一種「整存零付」的保險產品,投保人需先將全部保費整筆付款,然後按月分派金額,金額視乎性別、年齡及投保多寡而定。政府年金將保證您收取的累積保證每月年金金額,不少於已繳保費的105%1。而當保證期過後,仍可終身獲發每月定額年金金額直到身故為止,換言之,愈長壽所得到的累積金額便愈多。舉例一位男士如在65歲(最低申請年齡)開始購入100萬(最大金額)政府年金,那麼他每月可收取$5,800固定年金按估計的最高內部回報率計算;年金公司會保證支付不少於182個月(15年多),總額等如105萬的年金,他在15年後仍可每月繼續領取$5,800直至百年歸老2,是十分穩定的退休收入。

2. 我有這麼長壽嗎?

以上例子男士要到81歲後才開始賺取保證期以外的入息,不少人會問:我有那麼長命嗎?根據香港政府統計處數字,2016年香港男性的預期壽命是81歲,女性則是87歲3。數字正正反映香港人愈來愈長壽,醫療進步下百歲人瑞只會愈來愈多,買長金就是跟「長壽對沖」,減少老來沒錢用的風險。

用四大提問了解年金,為退休生活計計數

3. 年金的回報率是否太低?

首先要弄清觀念,年金是一項退休保障,回報率不應跟股票、外幣、債券等投資工具比較,要明白退休後如投資一次失誤,便有機會帶來不可挽回的風險;況且,投資組合需要不時檢討,當年事愈來愈高時未必有體力及分析能力跟貼大市。小貼士是勞工及福利局局長羅致光曾說明,長者生活津貼的資產限制將不計入年金產品4,如能成功申請每月便多了二千多元津貼,收益也會變相加大。


4. 如果我是黎明,今年52歲,未夠資格買政府年金,可以怎樣籌謀?

未雨綢繆,大家可以替自己買一份退休基金或儲蓄計劃,好讓到65歲時有額外的100萬購買政府年金。另一個方法是選擇政府以外的私營長者年金計劃,一般私營年金投資方案彈性較大,可以於在職時供款,以複息計算在退休前可累積更多款項,那之後每月取得金額便會更多。坊間私營年金種類䌓多,有些提供彈性提取回報,能因應不同需要而選購。

最後,如果上有高堂,兒女可以替父母購買一份年金,作為一份心意,讓他們每月多點閒錢飲茶或去旅行,更有「祝願長命百歲」的孝順意義。無論想自己或父母安享晚年,都可瀏覽安逸自主年金計劃了解更多。

資料來源:
1. 香港年金計劃產品小冊子
2. 香港金融管理局 - 終身年金計劃(於2018/8/9查訪)
3. 政府新聞網 - 從統計數字了解我們的日常生活(於2018/2/9查訪)
4. 香港特別行政區勞工及福利局局長網誌 - 長者生活津貼—細說由來及與公共年金的配合(2018/5/6)


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