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籌劃退休

三月 13, 2020

從3方面去了解延期年金

不想老來後悔莫及 ? 為您的退休生活,慎選合資格延期年金保單

香港政府推出可扣稅的合資格延期年金保單(簡稱QDAP),鼓勵在職人士及早儲蓄。保險公司打著「扣稅」、「慳稅」的旗號,叫大家投保,但大家若只為扣稅而胡亂投保,老來積蓄可能少一大截。為了退休儲蓄,投保人該怎樣考慮QDAP?10Life比較多間跨國保險公司的QDAP,包括友邦、安盛、宏利、保誠、及永明的延期年金,解釋揀延期年金的重點。

QDAP產品都有不同的供款期、累積期、及入息期選項,不易比較,所以,10Life先設定相似的處境,假設投保人於45歲開始供款,並於10年(或最接近的)期間共儲約50萬港元,然後滾存至65歲(或最接近的歲數),才開始年金收入,並以產品最長的入息期,測試QDAP能否幫大家自製長糧。


香港人長壽 但非所有QDAP保到超長壽

香港是世界上最長壽的地區。QDAP的年金入息期越長,就更能對沖長壽風險。

Comparing the income period of different qualifying deferred annuity plan, with Sun Life achieving the longest income period,, image sourced from 10life

根據上表,友邦QDAP的派發期最短,只派10年。安盛、宏利、保誠QDAP派20年,大概85至90歲就派完。而派發期最長的就是永明金融QDAP,由65歲派至100歲。


QDAP的保證回報尤其重要

投保人都關心回報,QDAP的回報分為保證及預期回報。10Life會展示不同時間的內部回報率(IRR),假設投保人於75歲、85歲、或95歲身故時,他得到的年金收入、及受益人可得身故賠償,以計算IRR。

Comparing the internal rate of return of different qualifying deferred annuity plan, with Sun Life achieving the highest guaranteed IRR, image sourced from 10life

保證回報是保險公司必須按合約履行,值得留意。若投保人於75歲身故,安盛、宏利、保誠及友邦QDAP的保證IRR介乎1.4%至1.6%,永明金融QDAP則達2.4%。如果投保人於85歲離世,上述產品的保證IRR全線提高,永明金融QDAP依然最高,有2.5%。當投保人於95歲過身時,就只留下永明金融QDAP,其保證IRR達2.6%。

至於預期回報,包括非保證的年金收入及身故賠償,受經濟狀況、保險公司分紅政策、及營利目標所影響。無人可準確地預測幾十年後的派息情況。


應對不測風雲 QDAP對早期退保或身故的「賠償」

延期年金產品橫跨幾十年時間,所謂天有不測風雲,若投保人要提早退保,或者早期身故,投保人又會否蝕到入肉呢?

Comparing the early surrender value and early death benefit of different qualifying deferred annuity plan, with Sun Life achieving the highest guaranteed IRR, image sourced from 10life

先說提早退保,若於55歲退保,上述產品的投保人都不能保證全數取回已付保費,嚴重者幾乎要蝕一半,但永明金融QDAP的投保人仍能取回9成。若於65歲退保,友邦、宏利、永明金融QDAP的投保人就開始有回報, 當中永明金融QDAP的保證現金價值最高,比保費多38%。

再說早期身故,假設投保人於55歲不幸去世,起碼可得相等於已付保費100%的保證身故賠償。若投保人於65歲過身,以上QDAP的保證身故賠償起碼是已付保費的105%,而最高的永明金融達138%。

最近,大家看到不少以「扣稅」之名的廣告,好像很吸引,但QDAP 是一項長線投資,大家要深入了解產品,避免因小失大。


資料來源﹕節錄自10Life

上述資料僅供參考並發佈基於相信來自及/或符合可靠及現時的來源。不同公司之產品各有不同特性,因此,不應將此產品比較用作不同產品之直接比較或視為全面分析。此產品比較只作參考之用(資料日期截至2020年2月19日)。請查閱本網站的 使用條件 

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