谈到检讨理财计划,许多人可能认为在年轻未婚时毋须定期检视,因为仍处于同一个人生阶段。当转折到下一个阶段(例如步入中年),或出现结婚、生儿育女在内等等的人生大事时,才有需要检讨理财计划。不过,笔者鼓励大家仔细想想,即使是未婚单身,25岁时的状况与29岁时的财务状况也可以有所不同。所以,定期检讨自己的理财计划仍是必要的,这才能趁年轻时早着先机为自己规划未来。

笔者早前放假到美国出席女儿的婚礼。 「兄弟团」成员之一是一位年轻小伙子,他6、7年前大学毕业,现时成立了自己的公司,将兴趣变成事业,是「成功不靠父干」的一个好例子。他回想大学毕业之初,进入会计师楼工作,一边「打工」一边累积创业的人脉及资本。当时,他也知道有理财策划的需要,但碍于初出茅庐,工资有限,他只建立了基本的人寿及危疾保障。由于医疗保险的保费超出预算,加上当时公司有提供雇员医疗福利,他放弃投保个人医疗保险。

同一人生阶段也要定期检讨

其后,他辞去会计师楼的工作,成立自己的公司。几年下来,他全心打拼事业,没有更新或检讨自己的理财计划,直至最近他应约和理财顾问见面。事实上,虽然他30岁不到,距离他第一次建立自己的理财计划时也只是5年的时间,但负担能力上已经大有不同,现时他可供投资理财的资金是5年前的两倍。

他希望利用保险建立保障。虽然单身仍然年轻,但香港的公共医疗体系不胜负荷,他的首要考虑是处理自己在医疗保障的风险窗口。他已计划「加码」危疾保险及投保医疗保险。他的第二考虑是为家人建立保障,即是自己不幸发生意外或身故,家人的生活也不受影响,所以他亦会「加码」人寿保障,并会优先考虑定期寿险,看中其相宜保费的优点。

即使不是结婚、生儿育女或退休等人生大事,处于年轻单身的阶段之中也不代表自己的财务状况及理财需要没有演变。笔者认为年轻人普遍对于理财规划有一定认知,初初投入职场时也不乏机会接触相关的方案,但碍于预算有限,最终可能建立基本的保障或者不了了之。重要的是不要将之束之高阁,置之不理。透过定期检讨的机会,补足或强化原有的理财方案。

Director Zhang Mingyi Director Zhang Mingyi

区张明仪

香港永明金融 分销及市务总经理

本文在 2019年7 月16 日于信报网站首