自愿医保计划由4月1日起推出。作为香港人,笔者乐见此政策措施的推出,为市民提供多一个选择,并有税务扣除的财务诱因。作为业界人士,笔者认为可促进社会上更广泛的讨论,引领更多市民了解自己的医疗保障需要。自愿医保计划不强制市民参与,而每个人的情况、处境不尽相同,自愿医保认可产品不一定符合所有人的期望及需要。但若然此轮热议可引起大家对自身保障的关注,从而未雨绸缪,选择一个切合自己需要及期望的医保计划,笔者认为也是自愿医保政策措施的正面作用之一。

根据早前的一项调查,41%受访香港市民并没有任何医疗保险保障,属医保中的「三无」人士,即没有由雇主提供,或由自己或家人购买的医保。被问及没有医疗保险的原因,有44%受访者表示因财政上无法负担。值得留意的是,每月家庭平均收入介乎2.5万元至5万元,以及达到5万元以上受访者中,表示无法负担的比率亦分别达到40%及26%。

部分人因经济原因,其医疗、住屋、饮食等许多基本需要,须依赖政府社会保障制度的支持。但对于有一定财政能力的人士,笔者认为应该考虑为自己建立安全网。上述调查没有进一步问及家庭收入较高的受访者的财务情况,但笔者的经验是社会上仍有部分人视保费为单纯的一项开支,故在计划家庭财务预算时,可能视医保为较次要的项目,而非财政上完全无法负担。关键是对医保的态度及认识,若果了解到医保好处,改变家庭消费的优先次序,可能是有空间负担医保的。

同一个调查指出,香港人普遍认同私营医疗服务较佳,仅33%受访者认同公立医院的医生、设备和疗程质素较私营医院高。然而,92%的受访者认为私营医疗服务收费太高。这意味从用者角度而言,能补助私营医疗服务支出的医疗保险,在短期内仍是港人获得私营医疗服务的重要途径之一。

3方面入手了解自身需要

谈到了解自己的医疗保障需要,其实可从3方面入手:期望、负担能力及需要。期望是指对医疗服务有什么期望?例如如需要入院,希望入住公立医院还是私家医院?如是后者,期望是普通病房或半私家病房?

负担能力是指如需接受私营医疗服务,知道开支是多少吗?又有信心可以自行应付其中多少的部分?政府在2016年推出先导计划,参与的私家医院会在网站公布主要收费项目及常见手术的实际账单收费统计数据。从这些公开资料,不难进行初步的评估。

而需要是指目前是否已有自行购买或由雇主提供的住院保险?它们的保额有多少?又是否已能满足需要?

笔者鼓励市民借此机会,深入、全面评估自己及家人的医疗需要,而在了解医保需要时,应就保额、医疗通胀及危疾等保险产品及选项作全面考虑,选择最有利的组合,以为自己及家人建立医疗保障。

Director Zhang Mingyi Director Zhang Mingyi

区张明仪

香港永明金融 分销及市务总经理

本文在 2019年4月13 日于信报网站首次发表