如果有痛苦指数,香港中产父母的排名有可能「名列前茅」。永明金融早前的调查显示,41%受访父母在子女出生前已开始计划为子女的未来储蓄,帮助子女赢在起跑线。为了有源源不绝的「银弹」,父母当然要在职场上努力工作,但千金散尽在子女身上又是否恰当呢?笔者是三子女之母,明白「长忧九十九」的心情,但在理财策划上绝对要理性行事,不应为了短期需要(例如供养子女)而忽略长期需要(例如个人退休规划)。

香港时有交通意外发生,但笔者最新看到一则车祸新闻却印象甚深。该新闻指一名97岁高龄女长者驾驶一辆私家车在路上发生意外,车上载有其逾70岁的女儿及外佣。在人均寿命愈来愈长、医疗科技进步的今天,九旬长者行动自如绝对不是梦,而人类活到100 岁以至120岁也可能更不足为奇。


父母长寿加重子女压力

根据2016年的统计,婴儿出生时的平均预期寿命已超过80岁。父母愈来愈长寿,意味父母年老时要子女供养的机会大增,但问题是届时子女很可能已步入晚年或者仍需照顾自己的家庭,试想像这对子女造成的负担有多大?又可能会造成多少家庭磨擦?故此,眼下散尽千金供养子女读书,只是着眼短期的利益,有可能长远造成更大的难题。

「持之以恒」及「复利效应」两个原则在财富管理上相当重要,笔者认为也是父母规划退休储蓄的起点。笔者最新见到一个令人欣慰的数字:截至2017年底,有5万个强积金账户累积金额超过100万元。强积金制度成立已有约18年,到今天仍有声音质疑每个月5%的供款所能发挥的效用。但笔者相信千里之行,始于足下。只要持之以恒,在复利效应的作用下,积少成多并非不可能。


及早规划善用复利效应

市场上有不同投资工具例如月供基金、月供股票,投资者每个月拨出固定金额投资。以储蓄成分为主的保险,投保人也是每月或每年付出若干固定保费。这些财富管理产品都不约而同,让大家可以定期定额作出投资或储蓄,从而积少成多。另一选择当然是年金。经过早前传媒对于市面上年金产品的报道及介绍,相信大家也明白年金犹如自制私人长粮,投保人在年轻时定期付出保费,年老时可在特定期限内收取固定金额。

当然,月供基金、月供股票、人寿储蓄计划及年金是不同类型的产品,大家应考虑自身的储蓄目标及风险承担等的不同因素而选择。但最重要的是,父母要调整自己的想法,及早规划以便发挥「复利效应」的好处。

Director Zhang Mingyi Director Zhang Mingyi

区张明仪

香港永明金融 分销及市务总经理

本文在 2018年10 月25 日于信报网站首次发表

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