笔者小时候在加拿大读书,度过人生中的青葱岁月。多伦多速龙今年史无前例打入NBA总决赛,笔者纵然不是篮球粉丝,但也凑热闹看了数场比赛,对刚完成的第四场印象颇为深刻。勇士在上半场领先,但速龙在下半场反超前,最终赢得第四战。面对争取卫冕、实力不容忽视的对手,加上最多可能要打足7场的赛制,做好事前部署相当重要。人类寿命也愈来愈长,退休看似遥远,但要达到退「优」同样需要长远及慎重的规划。


赶及在年青力壮时储蓄

在众多人生规划中,笔者认为退休是最具挑战性的,原因是大家许多时都会倾向聚焦眼前较为迫切的事项,长远目标的优先次序因此被挤后。情况某程度上和日常工作类似:大家倾力完成有明确及迫切「死线」的工作,对于没有明确「死线」的工作就可能采拖延策略。另一个原因使退休规划具挑战便是由策划到实现往往跨越数十载,个人的人生观以至实际人生状况一定会有演变,意味退休计划也一定要调节,才能跟得上需要。

所以,展开退休策划的第一步便是认清事实,了解到退休是一件有「死线」的事情,因为大家要赶及在年轻力壮及有收入的时候为晚年生活储备。另一个状况便是劳工市场竞争激烈,工资爆炸性增长的可能性不大。既然工资只能循序渐进增加,在应付日常开支之外还要为晚年储备,就更加要及早开始,每月拨出一定款项作为退休储蓄,把握复利效应,达至积少成多。互联网上资讯发达,有许多名为「退休计算机」的工具,可助大家评估由不同年龄开始储蓄,对退休储备实际金额的影响。


定金额助评估实践进度

而展开退休策划的第二步,便是了解自己理想的退休生活,为自己订立明确的储蓄目标。相信大家都认同钱是愈多愈好,而在愈来愈长命的趋势下,更加需要更多的金钱,但缺乏确切的金额,一来难以评估是否真的足够支持退休生活所需,二来也难以掌握退休规划的实践进度。

近年,关于退休生活的其中一个讨论便是海外退休,网上也常出现各种海外退休「懒人包」,而电视节目也有不少报道,确实令人跃跃欲试。如果有意海外退休,或者更改原有的计划变为迁居海外,便要做足功课,及早深入了解,以便调整退休的财务规划。笔者一位朋友曾为此走访不同城市并尝试生活一段时间,才选择最终落脚点。而在计算海外退休的生活开支时,切忌忽略医疗保健支出,并要考虑当地的医疗水平。

要有部署才能打好人生下半场,而展开部署的起点便是认清事实,不要再驻足不前,并要了解自己的需要,才能订下目标,勇往直前。

Director Zhang Mingyi Director Zhang Mingyi

区张明仪

香港永明金融 分销及市务总经理

本文在 2019年6月12 日于信报网站首次发表

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