单身贵族理财 考虑医疗与退休

李先生，接近40岁，单身，目前在一间大型企业出任要职，租楼自住，有一名拍拖多年的女朋友，但二人暂无计划结婚，双方财政独立，女朋友也有不俗的经济能力。李先生的父母已退休，有自置物业，亦有储蓄应付自己的退休生活。李先生一直忙于工作，没有时间理财，但他刚出售物业，有一笔约500万元的流动资金在手，故正筹谋自己的财务计划。另一方面，他也自知人到中年，身体出现各种毛病的机会愈来愈大。如果你是李先生，你会从何入手，安排自己的未来？

没家庭重担先考虑医疗保障

事实上，李先生要优先处理的确实是自身的医疗保障需要。他单身，没有巨大的家庭负担，已退休的父母尚算能够「自给自足」，相比之下他的人寿保障需要是较为次要。再者，香港的公营医疗系统求过于供，轮候时间长。私营机构的医疗服务的确为有能力的消费者提供多一个选择。 故此，李先生在物色合适的保险计划时，应着眼于能满足其医疗需要的方案。市面上的医疗保险形形式式，李先生能够按个人需要及能力，选择基本或中、高端的医疗保障计划。 但笔者留意到许多打工仔都依赖雇主提供的医疗计划。在香港，许多雇主都有为雇员提供医疗保险作为雇员福利之一，这些医疗保险下的门诊福利当然不难应付伤风、感冒这些小毛病。但万一不幸要入院，雇主的医疗保险很可能只能提供基本的保障，例如保额只足够应付入住大房。

退休规划重复利效应

结果发现高达59%的34岁或以下父母（即80、90后父母）在子女出生前，已开始为子女的未来储蓄。他们已平均为每名子女储蓄558,844港元，相当于将近20个月的香港家庭平均收入¹。整体而言，有46%的受访父母认同父母应该在子女出生前开始储蓄，有趣的是，62%的受访子女认为父母应该定期为子女提供经济支持，直至完成学业为止。

父母耐力战 跑更长远的终点线

仅次于医疗需要，李先生应开始为自己的退休生活储蓄。即使退休年龄有可能延后，以人均寿命计算，没有收入的退休生涯可能往往最少有十多年。要为退休生活储备， 市场上有许多投资、储蓄工具可供选择。不过，其中一个可谓通用的原则，便是复利效应，即是愈早开始储蓄愈有利。随着医疗进步，人类的寿命愈来愈长，活到100岁或120岁也不出奇，绝对有需要为退休生活做好准备。

利用契机作全盘计划

李先生忙于为工作打拼，没有多余精力管理自己的长远财务需要，笔者相信在香港这类人不是少数，应该是许多打工仔的处境。要为流动资金找寻出路是一个契机，让他全盘计划自己的财政。以李先生的情况而言，即使他没有这笔流动资金，他也应该并有能力及早规划自己的医疗及退休需要，特别是医疗，因为若不幸患上重病，医疗开支随时有机会令储蓄「一铺清袋」，利用医疗保险的杠杆效应，可以为自己筑起安全网。