醫保免賠額是甚麼？了解自付額計算方式、不同免賠額的保費及自付開支，並比較如何配合公司醫保，按需要選擇合適保障。

為了防範因一場突如其來的疾病或意外而導致大失預算，醫療保險是不少人健康保障規劃的重要一環。不過，很多人在進行醫療保險比較時，往往面對一個兩難局面：既希望獲得充足的保障額度，又希望在保障需求與保費預算之間取得平衡。

對於平日較少使用住院醫療保障的人士而言，選擇設有免賠額的醫療保險計劃，有機會以較低保費取得所需保障，並可按個人情況規劃現金流。實際保障範圍及賠償安排須視乎個別產品條款而定。

免賠額是甚麼？

「免賠額」字眼較常於內地保險市場，在香港保險市場中，「免賠額」在字面上或保單條款中常有不同的稱呼，最常見的包括「自付額」（俗稱「墊底費」），它們在本質上是指同一個概念。

免賠額是指保險公司賠償餘下合資格醫療費用前，需先承擔的指定金額。免賠額可按保單年度或其他方式計算，視乎產品條款。達到適用的免賠額後，保險公司會按保單條款賠償餘下的合資格費用；實際賠償亦受保障限額及共同保險等安排影響。

例子：

假設你投保了一份免賠額為港幣$20,000的醫療保險。以下兩個獨立情景均假設有關期間的免賠額尚未被抵銷、沒有其他保險賠償、沒有適用的免賠額豁免，亦沒有共同保險或其他賠償限制：

• 情景A（輕微疾病）：你因急性腸胃炎入住私家醫院，合資格醫療總開支為$15,000港幣。由於開支低於$20,000港幣的免賠額，因此這筆$15,000港幣的醫療費用需要由你全數自付，保險公司在此次索償中毋須賠償。
• 情景B（重大手術）：你因需進行大型手術入住私家醫院，合資格醫療開支為港幣$100,000。在此情況下，你需要先自行承擔首$20,000港幣（免賠額），而餘下的$80,000港幣合資格開支，則可按保單條款就超出免賠額的合資格開支作出賠償。

哪些人士較適合考慮高免賠額醫療保險？

在考慮高免賠額醫療保險時，可先評估預計醫療需要、現有保障及承擔自付費用的能力。以下是幾項值得考慮的因素，並非必須全部符合：

年輕且健康狀況良好

這類人士正值壯年，身體機能良好，一般較少因健康問題而需要住院或接受手術。他們日常求醫僅限於傷風感冒等門診服務，一般較少使用住院醫療保障。

享有公司團體醫療保險

作為香港的打工仔，不少僱主都會提供公司團體醫療保險保障。公司醫保的保障範圍及限額因僱主和計劃而異。部分計劃設有細項賠償上限，例如每日病房費或醫生巡房費上限，未必涵蓋所有醫療開支，因此可先了解現有福利，再評估是否需要額外保障。

擁有充足的個人緊急儲備

他們手頭上有充足的流動資金或個人應急儲蓄，即使需要住院並先行支付部分醫療開支，亦有能力應付保單所設定的自付額，而不會對日常家庭開支造成財政壓力。

希望為大額醫療開支作準備

他們購買個人醫保的主要目的，並非為了索償細額醫療開支，而是希望在患上嚴重疾病、需要住院或接受治療時，減輕大額醫療費用帶來的財政壓力。

考慮高免賠額醫療保險時要留意甚麼？

高免賠額計劃可能有助調整保費預算，但亦意味著需要承擔較多自付開支。選擇前，可一併考慮現有保障、流動資金及長遠醫療需要：

1. 保費與保障之間取得平衡

對於低使用頻率人士而言，如果購買「零免賠額」的醫療保險，每年的保費支出可能相當高昂。相反，若選擇設有自付額的計劃，在其他保障條件相同的情況下，有機會以較相宜的保費取得所需保障。

2. 配合公司醫保，避免保障重疊

如已有公司醫保，可比較兩份保單的保障範圍、自付額及索償條款。部分個人醫保容許將其他醫療保險已賠償的合資格費用計入自付額，但並非所有計劃都有相同安排。提出索償時，應按相關保險公司的要求，如實提供其他保障及已獲賠償的資料；同一筆醫療費用不能重複獲償。實際賠償及索償程序須按保單條款確認。公司醫保的保障亦可能因轉工、退休或僱主更改福利而改變。選擇自付額時，應考慮在沒有公司醫保的情況下，自己是否仍有能力承擔有關費用。

3. 減少保費，靈活規劃現金流

若本身已有其他醫療保障，而所選個人醫保的保費相對較高，如該年度沒有使用相關保障，投保人未必能直接感受到保障的實際價值。若比較相同保障條件下的不同自付額選項，較高自付額的保費一般較低。不過，投保人亦應預留足夠流動資金，應付自付額及其他可能需要自行承擔的醫療費用。

常見免賠額級別比較

不同的免賠額級別適合不同的投保群體。在落實投保前，我們可以透過以下列表，詳細比較各個免賠額級別的對象及利弊。以下金額只作示例，不同產品的免賠額選項及計算方式各有不同。比較保費時，應盡量以相同計劃及保障條件作比較：