為您解析退休規劃要點，包括香港退休年齡、退休儲備金需求，同點運用「123法則」計劃理想退休生活，助您掌握退休財務大局！

成日話「冇嘢冇可能」，點估到咁細嘅香港，居然會超越有「長壽國」之稱嘅日本，連續多年成為全球最長壽嘅地區之一。長命百歲係好多人嘅願望，但係香港生活成本年年上升，最怕老咗「有命冇錢享」。所以，趁後生儲定錢，等退休嗰陣就有足夠儲備安享晚年。咁究竟喺香港退休要幾多錢先夠洗呢？

香港退休年齡

香港嘅退休年齡冇法律規定，大部分人會選擇喺60至65歲之間退休，呢個都係可以提取強積金嘅年齡。不過，實際退休年齡因人而異，有人會因為健康、財務狀況或工作性質等原因提早退休；亦有人因為鐘意工作或需要額外收入而選擇遲啲先退休。隨住人口老化同壽命延長，部分僱主亦開始傾向聘請較年長嘅員工，等佢哋可以繼續為社會貢獻經驗同技能。所以，香港嘅退休年齡更似係一個靈活概念，而唔係固定嘅限制。

退休金幾多先至夠？

香港投資基金公會（HKIFA）喺2023年11月發表一項強積金計劃研究，訪問咗1,001名65歲以下在職及80名退休香港居民，受訪者預計平均需要760萬先至夠退休，當中65歲或以上嘅退休人士更表示需要1,000至2,500萬才可退休。公會負責人指，有關數字較早幾年高，相信與近年通脹上升、香港人平均壽命上升，以及預備退休嘅年齡推遲有關。

可能您會問：「要760萬先至可以退休？咁要儲到幾時先得呀？」其實以上嘅退休預算數字只係俾大眾參考，始終每個人嘅退休生活需要都唔同，有人追求簡約平淡，有人享受多姿多采，所以最緊要係認清自己退休後嘅生活需要，按實際情況去策劃退休生活。

點策劃您嘅退休大計？用「123法則」喇！

「1」： 代表一個月嘅支出，即退休後預算平均每月支出。
「2」：代表兩個年期，即距離退休嘅年期同預計退休生活嘅年期。
「3」：代表三個百分比，即平均通脹率、退休前儲蓄或投資嘅預期回報率，同埋退休後儲蓄或投資嘅預期回報率。

大部份打工仔都冇唔知要儲幾多錢先夠退休，不過我哋喺估算退休儲備嘅時候，可以利用「123法則」嚟評估自己嘅退休需要，及早做好退休理財部署。

退休計算器幫您計掂退休開支

了解咗「123法則」後，有齊晒數據，咁之後點計呀？唔使擔心，積金局嘅「退休策劃計算機」同埋「樂享退休GPS」手機應用程式可以幫您評估退休生活需要，估算日後退休儲備同埋管理日常支出。了解自己嘅消費習慣，先可以儲夠錢去實現理想退休生活。

除咗積金局嘅實用網上工具，退休金受託人都有提供網上工具俾大家評估未來退休所需，只需花費幾分鐘時間，您就能夠了解您嘅退休大計所需嘅預算、目標、現況同差距。

做好退休準備：退休後嘅收入來源

近年多咗人「錢搵錢」，選擇一啲高回報高風險嘅投資產品去增加收入，不過大多數人都「蝕到入肉」。第時退休嗰陣冇咗每個月份糧，如果想有穩定嘅被動收入，點先可以「自製長糧」，等自己退休後過得更好呢？

1. 領取強積金

當您年滿65歲，可以選擇以下其中一個方法處理強積金：
● 一筆過提取
● 分期提取
● 保留喺強積金計劃繼續投資

2. 領取政府津貼

● 不設入息審查嘅「高齡津貼」（俗稱「生果金」）：每月金額為HK$1,570
● 設入息審查嘅「長者生活津貼」：每月金額為HK$4,060

3. 增加穩定被動收入「自製長糧」

股票（收息股）
而家好多人投資收息股嚟增加被動收入，例如買公用股或銀行股，呢啲股票較為穩陣，固定派息，而且會持續成長，確保每季有股息收。

債券
債券係由政府或者企業為咗籌集資金而發行嘅投資產品，喺投資期內會派一定比例嘅利息，並且喺到期時連本金一同償還。債券風險較低，回報穩定，深受投資者歡迎。

儲蓄保險
儲蓄保險嘅吸引之處，在於您可以唔受市場波動影響，享有穩定回報，包括保證及非保證回報（紅利）。透過「複息效應」滾存供款，好似「錢滾錢」咁越滾越大。有啲產品仲享有保證現金價值及非保證紅利，令您可以喺低風險下儲多啲錢。

物業／車位出租
最傳統嘅保值方法就係「買磚頭」，即係投資住宅、舖位、車位等物業，而呢啲物業具有升值潛力，仲可以選擇租出物業賺取租金。

年金及延期年金
經常聽到「退休三寶」之一嘅年金，其實係一種長期人壽保險，確保退休後月月有糧出，更有規律咁使用退休儲備。年金主要分為兩類：

● 即期年金：不設「累積期」，投保人一筆過繳交保費後，就會即刻進入「年金期」，定期收取年金收入。

● 延期年金：投保人喺「累積期」（即供款期）內準時繳交保費，累積期完結後先進入「年金期」收取年金收入。

不過您需要注意，一般年金計劃嘅儲蓄成份比較高，人壽身故賠償保障比起其他以保障為主嘅人壽保險保障相對較低，所以我哋唔應該將年金視為人壽保險嘅替代品。

買「QDAP延期年金」又儲到錢又扣到稅，仲有人壽保障？

好多人想儲錢，但係儲完年尾交稅又一鋪清袋。想改變呢個狀況，可以考慮一啲穩陣、抗通脹，又可以為退休生活提供保障嘅理財產品，例如 「合資格延期年金保單」(Qualifying Deferred Annuity Policy，簡稱：延期年金／QDAP）。

為咗應對人口老化問題，鼓勵市民盡早規劃退休生活，香港政府推出「QDAP 延期年金」協助市民規劃退休。年金係一種退休規劃工具，將儲蓄轉化為特定時間內嘅穩定收入，目的係令市民更有規律咁使用退休儲蓄，應對長壽所帶來嘅財務風險。年金都有唔同類型，跟住介紹嘅「延期年金」就係屬於其中一種。

「延期年金」適合仲有一段時間先退休嘅打工仔，因為可以喺擁有穩定收入嘅時侯，透過定期儲蓄累積退休資金。當去到退休年齡，就可以開始年金入息，為自己「自製長糧」。

除咗為退休添加保障，「延期年金」仲有一個特點就係可以退稅！納稅人可以就「延期年金」保費申請稅務扣除，每課稅年度最多可扣HK$60,000。用而家薪俸稅／個人入息課稅嘅稅率表中最高稅率（即17%）計算，最多可慳到HK$10,200稅款。儲到錢又扣到稅，慳咗嘅稅仲可以儲起嚟做退休儲備㖭！

市場上有好多種「延期年金」計劃，唔同保險公司嘅「延期年金」喺投保年齡、保單貨幣、供款期、年金（收入）領取期、開始領取年金年齡同內部回報率方面各有特色。如果想進一步了解點樣策劃您嘅退休大計，可以預約理財顧問，親自同您一齊策劃退休人生。