[父母助上車] 拆解三大借力置業方 小心一負債風險
受疫情和息口上升的影響,本港住宅樓價雖然在2022年開始有下調趨勢,但供樓的負擔亦因加息而隨之增加。由於年輕一代普遍薪金無法追上樓價及負擔按揭供款,不少父母都會以積蓄資助子女一圓置業夢。除非自身財力雄厚,一般父母在幫助子女置業與照顧自身退休安排之間,相信都會有一番考量,一般父母在助力子女「上車」時普遍會採用以下3種方式,究竟有何利弊?
方法1:父母積蓄資助首期
現時樓價對於一眾年輕打工仔來說,單是首期已是難以企及的目標,「養兒一百歲,長憂九十九」,不少父母都會以自身積蓄為子女提供首期資金以助他們上車。在父母強力的資金支援下,子女置業的選擇便可以更有彈性。但父母一筆過付出首期,或會延遲自己的退休計劃或降低退休後生活水平,加上年紀增長健康風險增加,必須要預留足夠醫療及生活資金。
方法2:父母加按現有物業
若積蓄不足以應付首期,有物業的父母可能會將自己已供完的物業透過重按來套現資金。值得注意的是,若父母為沒有固定入息的退休人士,銀行按其資產淨額而非入息水平為基礎,按揭成數最高是四至五成,而如父母仍有其他按揭在身,有關物業的按揭成數將須再下調一至兩成。現時息口高,加按利率很大機會高過原有利率,借貸成本亦都提高,父母就要計清楚是否值得為一時之套現而背負高息風險。
方法3:父母成為按揭擔保人
想支持成功儲下第一桶金作首期的子女,擁有穩定收入的父母可考慮成為擔保人,幫助子女承造高成數按揭。不過若父母本身已有未償還的按揭貸款,新按揭的審批會相對嚴格,供款佔入息比率會再下調,變相子女要較高入息才可通過壓測。
雖然天下父母都想子女安居樂業,但是在退休前夕或已退休後加按物業﹑或者借出退休金,都要承擔相當程度的風險,打亂退休計劃。年老時如不幸患病,而自己又沒有足夠積蓄,子女不但要面對供樓開支,還要負擔父母的昂貴醫療開支,引發家庭財務危機。面對種種風險,父母需及早為自己與子女做好保障。Sun Life永明推出的永護保障計劃及永護保障計劃(守護版)(下稱「永護系列」)專為銀髮族而設,助您守護自己,安享無憂晚年。立即了解永護系列3大優勢:
1. 患末期疾病及嚴重腦退化症亦能獲得支援
永護系列針對晚年生活提供保障靈活性,若受保人被診斷證實患上嚴重腦退化症¹ 或末期疾病²,可100%預支基本計劃的身故保障,及時支援所需,為對抗疾病提供經濟支援及應付家庭開支﹑如按揭供款等。同時,永護系列提供市場罕有的精神上無行為能力指定保障領取人安排,預先指定家人可在緊急情況下從保單中索償,免卻繁複的法律程序,可安心對抗疾病。
2. 投保年齡高達74歲
年紀大一定難買保險?一般保險公司會要求年過70歲的投保人接受一系列詳細的身體檢查,仔細評估風險因素。永護系列投保年齡高達74歲³,而於現時簡易核保推廣活動下,無須體檢核保年齡亦高達74歲,投保時只需回答4條健康核保問題⁴,令投保過程更輕鬆簡單。
3. 保費具競爭力 早至10年保證回本
長者未必有固定收入,故保費亦是一大考量。永護系列以具競爭力保費助年長客戶建立人壽保障,並且最快10年保證回本⁵,減輕財政壓力,更為安心。
永護系列主打ESG投資概念,通過重點配置投資於碳排放較低而ESG評分較高的資產之中,靈活管理風險,優化機遇。為自己、家人提供保障同時,亦為世界的可持續發展出一分力。
本文所載之市場資訊內容乃基於相信來自可靠來源,唯Sun Life永明並不保證其準確性或完整性,且不會為其招致的損失負責。本文只作一般參考之用。並非任何形式之保證或專業意見。本文既不構成任何建議、要約或邀請。本文亦不可作為任何協議出售或購買產品的根據。
計劃受條款及細則約束。本文旨在香港派發,並不能詮釋為在香港境外提呈銷售、游說購買或提供任何香港永明金融有限公司的產品。本文所載資料僅為產品及摘要。有關釋義、完整的條款及保障、主要產品風險和不保事項的詳情,請參閱保單文件樣本。如果此產品摘要與保單文件內容不符,則以保單文件為準。
(此文章轉載自HK01之網頁)