【新婚夫婦儲蓄保】小家庭點揀先儲得快又有彈性？儲蓄保比較與部署

以上為一般產品特點，不同儲蓄保險的供款期、回本時間、紅利、提取及保障安排各有不同，實際須參閱個別產品資料。

點揀先「儲得快又有彈性」？

比較新婚夫婦的儲蓄保險時，可從回本時間、長線回報、提取安排及家庭保障幾方面了解，看看是否配合不同階段的家庭財務目標。

回本速度 vs 長線回報，點取捨？

如資金較早需要使用，可較着重指定保單年度的保證現金價值、總退保價值及回本時間；若屬較長線的家庭目標，則可一併比較保證與非保證利益，以及長線利益說明所列的預期總值。實際回報及回本時間須參閱個別產品資料。

點睇提取及供款彈性？

可留意保單是否設有部分提款、紅利提取或保單貸款等安排。部分特定類型的保單亦可能提供調整保費或保費假期，但並非所有儲蓄保險均設有相關功能；使用後亦可能降低現金價值及身故保障，實際安排須參閱個別產品條款。

兩公婆應該一人一張定聯名／互相受益？

兩者其實不是二選一。「各自持有保單」與「聯合人壽保障安排」涉及保單持有人、受保人數目及身故利益支付條件；「互相指定為受益人」則涉及符合保單賠償條件後，由誰領取相關保單利益。不同產品所提供的持有人、受保人及受益人安排各有不同。

若夫婦希望各自累積不同財務目標，各自持有保單可將儲蓄及保障分開安排；部分產品亦設有聯合受保或其他家庭安排。夫婦亦可按保單條款互相指定為受益人，實際保單擁有權、受保人及受益人安排須視乎個別產品而定。

有樓按／家庭責任，儲蓄保點配人壽保障？

可先分開看「儲蓄目標」與「保障缺口」。具儲蓄成分的人壽保險一般設有現金價值及身故保障；若家庭同時有樓按、日常開支或子女教育等財務責任，亦可比較現有身故保障與相關家庭支出需要，了解是否需要其他人壽保障作配合。

儲蓄以外—新婚理財要避開的坑

除了考慮儲蓄保險，新婚夫婦在整體財務規劃上也應避免常見的理財誤區：

• 置業與大額支出的常見誤區：買樓是重大決策，不應只看首期，還要預留印花稅及裝修等費用。了解更多避坑指南：新婚人士置業三大忌。
• 分散配置概念：不要將所有資金綁死在單一工具。建議預留充足的高流動性現金，再配搭不同風險程度的理財產品。探索更多選擇：7種低風險投資理財方式全解析。

家庭應急資金一般應存放於流動性較高的安排，不宜只依賴需要退保或提取保單價值才能套現的長期保險產品。

 

參考資料：

1.     保險業監管局：常見詞彙

免責聲明： 本文內容僅供一般參考，不構成任何保險產品建議、銷售要約或財務意見。不同保險產品的供款期、保證及非保證利益、退保價值、提取安排、費用及保障範圍各有不同。非保證利益並非保證派發，提早退保或停止供款可能導致重大財務損失。投保前應評估個人及家庭的財務需要、流動資金、供款能力及風險承受程度，並參閱個別產品的利益說明、產品小冊子及保單條款。