準父母在迎接新生命之前，通常會準備各種母嬰用品，包括月亮枕和嬰兒衣服等。然而，若希望為子女提供終生的保障，準備一份終生危疾保險也顯得尤為重要。作為父母，無不希望孩子在最佳的保護環境中成長，畢竟「養兒一百歲長憂九十九」。如果能在孩子出生前為他們建立一個全面的安全網，這樣不但能夠自嬰兒出生起就受到全面的保護，同時也能保障母親的身心健康，準父母便能更輕鬆地享受迎接新生命的喜悅。

選擇嬰兒保險的5大考慮因素

1. 保障範圍

每一份保單在保障和索賠的範圍上都有所不同，例如對先天性遺傳病的保障、賠償金額以及賠償上限等。父母可以根據自身需求，為BB選擇最合適的嬰兒保險。

2. 自付費

有部分保險計劃會設置自付費要求，這代表投保人在向保險公司索賠剩餘的醫療費用之前，需先自掏腰包支付一定金額。而為了減輕家庭的財務壓力，建議父母可選擇沒有或自付費較低的嬰兒保險產品。這樣可以更有效地保障家庭的經濟安全。

3. 病房等級

一般醫療保險的保障範圍都會被劃分為普通病房（可容納3人或以上）、半私家房（可容納2人）及私家房（單人房）。如果擔心BB在住院期間可能受到感染，或是對隱私有較高的要求，那麼在選擇嬰兒保險時，就要特別注意病房的等級。通常病房等級越高，保費也會相對增加。

4. 照顧BB的開支保障

BB生病，最着急的當然就是父母們，有不少父母甚至會睡在醫院寸步不離地照顧，不過部分醫院會因此收取陪床費；又或者是請看護照顧孩子，這也是一筆不少的支出，因此大家可以留意一下保單是否涵蓋這些額外的支出。

5. 額外保障

儘管保險的受保人是BB，但作為繳納保費的父母，難免會對未來的意外事件感到憂慮，特別是如果自己一旦遭遇不幸，BB的保險可能會因此中斷，甚至面臨失去保障的風險。實際上，市面上有些保險產品會提供額外保障選項，父母在選擇嬰兒保險時，可以特別留意這些選項，以便為自己和BB的生活帶來更大的安全感。

最早懷孕22週即可投保

許多準父母在計劃生育前已經做好產前檢查，但產前檢查始終無法百份百保證覆蓋所有疾病，很多疾病在BB出生後才發現，如果可以及早準備，保障「未知疾病」就可以防範於未然。

28歲任職大學講師的Mary與30歲的丈夫Joseph新婚不久便有喜，即將為人父母，他們當然希望在BB出生前做足準備。於是Mary在懷孕22周時便投保了Sun Life永明的萬家康尊尚保-福寶保，除了得到不希望用得著的母嬰恩恤保障外，更重要的是為新生命送上一份一輩子的禮物。

永明的萬家康尊尚保-福寶保計劃，提供188種受保疾病及38項複雜手術的保障，無論是已知疾病還是未知疾病均在保障範圍內，成為全港最具競爭力的選擇。此外，該計劃還設有「特定疾病關愛保障」，針對12種特定疾病提供額外的保障，總保障金額可高達原有保障的10倍！

生命伊始：保障母子關鍵第一年

經過十月懷胎，Mary順產誕下仔仔Ivan，母子平安。 不過Ivan因嚴重黃疸症，需要住院5天接受光照治療。幸好Mary投保了萬家康尊尚保-福寶保，可保障BB在出生後30 天內患上嚴重黃疸症²，保單即刻發揮功用，因此Mary一家共獲得500美元賠償³，同時讓他們無需擔心額外的住院開支。 而因照顧新生兒壓力甚大，還在適應新身份的新手媽媽Mary在產後5個月時，不幸患上產後抑鬱症⁴，並需要停工專心休養。透過萬家康尊尚保-福寶保，她獲得基本計劃5%的原有保障額，即5,000美元⁵，除了有助減輕家庭負擔之餘，她亦可以安心照顧自己的身心健康。

沿途護航：實現「養兒一百歲無憂九十九」

Mary在Ivan出生數月後就將保單的受保人轉為Ivan⁶，從此保單就可以一路守護Ivan 成長，即使身為父母的Mary和Joseph不幸身故，亦不用擔心Ivan失去保障，因為萬家康尊尚保在受保子女的父母或監護人不幸身故的情況下⁷，計劃會馬上豁免往後保費直至受保子女25歲，也不會終止受保人的保障，期間繼續為子女護航，實現「養兒一百歲無憂九十九」。

Sun Life永明的萬家康尊尚保涵蓋27種兒童疾病，包括嚴重手足口病及先天性疾病，並在第2個保單年度起，受保人可每隔一年於指定第三方服務供應商接受高達5次免費健康檢查，令Ivan的成長路上多一份安心。

直到Ivan入讀幼稚園起，Mary就發現Ivan不太喜歡和其他小朋友玩，起初Mary都只是以為仔仔性格內向，但隨著Ivan慢慢長大，她發現Ivan除了不喜歡群體活動，溝通能力亦比其他小朋友較差，因此Mary在Ivan 6歲時帶他接受評估，經專科醫生診斷後證實，Ivan是患上嚴重自閉症⁸，需要接受一連串治療。此時，萬家康尊尚保就發揮作用，Ivan除了可獲得最多20%原有保障額的兒童疾病賠償 （即2萬美元）⁹ 外，亦因為計劃包括了「兒童疾病保費豁免」，可以豁免緊接下來24個月的保費，大大減輕家庭的經濟壓力。

同時亦由於Ivan自理能力較差，因此從小到大都有較多病痛，在Ivan 14歲時不幸患上嚴重肺纖維化。在Ivan確診此嚴重危疾後，由於計劃設有「保額還原保障」¹⁰，可復原上次兒童疾病的賠償，即是他可再次獲得100%原有保障額的賠償，即10萬美元。同時計劃當中的「特定疾病關愛保障」為腦神經﹑心臟及肺部提供額外20%的原有保障額的賠償，再加上Ivan在20歲前可獲額外全護保障賠償60%原有保障額，合共相當於18萬美元（約140萬港元）及特別紅利的面值（如有），同時豁免往後所有保費，直至保單完結。因著充足的保障，Ivan及時獲得治療後成功康復，生活重回正軌。

一份保單 守護到老

作為一份終身危疾保險，萬家康尊尚保的其中一項重點就是保單供滿後，仍可以為子女提供長遠保護。隨年月過去，Ivan已步入中年。他在58歲時不幸患上另一嚴重危疾 — 肝癌，因此無法繼續工作，個人經濟頓時受到影響。當年媽媽為他投保Sun Life永明的萬家康尊尚保就在這個時候再次成為他的及時雨。Ivan確診後，他再次獲得嚴重危疾保障100%原有保障額的賠償，即10萬美元 （約78萬港元）。

另外，計劃特設的「永安心現金支援保障」，為受保人提供每月1% 的原有保障額，長達18個月，相等於18,000 美元（約14萬港元），紓緩生活開支壓力，讓Ivan安心養病。

送給子女一輩子的禮物

一份真正保護子女一輩子的保障，是由初生嬰兒到年老疾病提供全面保護。在以上個案而言，當日Mary決定投保Sun Life永明的萬家康尊尚保-福寶保，不但自己得到保障，最重要是由Ivan初生到步入晚年，都得到全面的保護，代替父母守護子女一生。

本文所提及的產品資料僅為產品摘要。有關釋義、完整的條款、保障和不保事項及產品風險的詳情，請參閱產品推銷刊物及保單文件樣本。此文章旨在香港展示／派發，並不能詮釋為在香港境外提呈銷售、游說購買或提供任何永明香港的產品。如果本文與保單文件內容有不相符之處，則以保單文件為準。

備註:  

1.      此產品特點的「市場之冠」描述是根據截至 2024 年 4月 25日與保險業監管局獲授權的保險人登記冊上經營綜合業務及長期業務的保險公司所提供之新造保單的危疾計劃所作之比較。

2.      受保嬰兒須於妊娠37週或之後出生。

3.      基本計劃0.1％原有保障額或或每日上限250美元，最多連續7天，每張保單可索償1次。

4.      在診斷後6個月內接受最少6次由註冊專科醫生或本地註冊的心理學家進行的認知行為治療。

5.      基本計劃5％原有保障額或上限美元12,500。

6.      保單主權人需在第1個保單周年日14日前提交受保子女之認可出生證明文件，否則保單會於第1個保單周年日時終止，並不會退還任何保費。

7.      受保兒童的父母或監護人於80歲或之前身故。

8.      嚴重自閉症的保障年期由受保人5歲起。

9.      保障限額以較低者為準：(i) 基本計劃20%原有保障額; 或 (ii) 同一受保人就所有兒童疾病最高限額50,000美元。

10.   在上一次早期危疾或兒童疾病之診斷日期最少1年後，回復已發放之早期危疾保障及/或寶貝全護保障的累積保障金額。在受保人70歲或之前，於首次發放嚴重危疾保障﹑安全網複雜手術保障﹑或身故保障時同時發放。

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