一文比較定期與終身危疾保險、多重賠償及早期保障的5大重點，助您了解計劃差異。 

危疾保險是香港人常用的健康保障工具之一，惟市面上的計劃五花八門：有定期、有終身、有單次賠償、有多重賠償，條款差異可以很大。在揀選計劃之前，先掌握幾個關鍵比較維度，有助您更清楚了解自己的保障需要。本文會從保障年期、疾病定義、早期保障、賠償安排及保費結構五個方向，為您整理一份客觀的比較框架。

比較危疾保險之前，先搞清楚兩件事

危疾保險的基本定義是：當受保人確診符合保單定義的指定嚴重疾病時，保險公司一般會按保單條款提供一筆過現金賠償，讓受保人自由運用，以應付治療及生活開支。

此外，市面計劃的條款差異可以很大，以下5個是常見的比較方向。每個人的保障需要及預算不同，宜按自己的實際情況衡量。

比較重點1：保障年期——定期 vs 終身

定期危疾的一般特點

• 設固定保障年期（例如10年、20年或至某指定歲數），保費一般相對較低。
• 一般沒有現金價值，保障期滿後合約便結束。
• 續保安排各計劃不同，部分計劃或需重新核保，保費亦有機會隨年齡增加。

終身／儲蓄型危疾的一般特點

• 保障年期較長，一般覆蓋至受保人終身。
• 部分計劃具現金價值，可供提取或作其他用途（視乎條款而定）。
• 保費一般較高，但可提供較長期的保障。
• 保障年期、續保條件及是否含現金價值，均視乎個別計劃而定。

比較重點2：受保危疾的定義同數目

受保疾病數目只是其中一個參考指標。不同計劃對同一疾病的定義及嚴重程度要求可能不同，例如部分計劃要求癌症已擴散才符合索償條件，部分計劃則接受早期階段。

因此，比較時宜同時查閱保單條款中的疾病定義，而不應單看數字。

比較重點3：早期危疾及原位癌保障

早期／輕度危疾保障的一般安排

• 部分計劃會將早期危疾納入保障範圍。
• 賠償比例一般為保額的某個百分比，實際比例視乎計劃而定。
• 賠償後會否扣減主保障額，以及每類疾病設有賠償上限，各計劃差異較大，需細看條款。
• 亦有計劃可能不保障早期危疾，或只限指定疾病。

原位癌的一般處理方式

• 原位癌（第0期癌症）是指癌細胞局限於上皮層，尚未擴散至周邊組織。
• 計劃或會將原位癌列為早期危疾的一種，並設獨立賠償上限。
• 具體保障範圍及賠償條件須查閱個別保單條款。
• 是否包含早期危疾保障、如何界定及如何賠償，各計劃差異較大。

比較重點4：復發及多重賠償安排

• 賠償次數：單次賠償計劃一般只賠一次；多重賠償計劃可提供多次賠償。
• 疾病分組方式：部分多重賠償計劃會將受保疾病分為不同類別（例如癌症、心血管或神經系統疾病等），並可能設有不同賠償限制或條件。
• 等候期：兩次賠償之間通常設有等候期，具體長短各計劃不同。
• 同一疾病復發：部分計劃列明不保復發，或設有額外條件（例如癌症須持續存在或復發間距）。

比較重點5：保費結構同長期成本

平準保費 vs 遞增保費的一般分別

• 平準保費：整個繳費期內保費維持固定水平，初期負擔較高，但長期總支出較易預算。
• 遞增保費：保費隨年齡或指定年期遞增，初期負擔較輕，但日後有機會持續上升。
• 適用對象：不同結構適合不同收入階段的人士，可根據自己的實際需要而挑選。

除首年保費外，亦要留意整體保障期成本

• 定期計劃續保時，保費可能按年齡、通脹或理賠經驗調整，實際條款須參閱保單文件。
• 終身計劃亦可能設有不同保費繳付年期選項，影響總成本。
• 保費水平因人而異，受年齡、性別、健康狀況及所選保障額等因素影響。

一表睇清5大比較維度（自用比較表）

以下為空白比較框架，您可自行填入正在考慮的計劃資料：