上述資料只是產品摘要和其內容並不包括完整的保單條款及保障

各家「靈活計劃」有咩分別？

市場上不同自願醫保「靈活計劃」均存在差別，以保障年齡來說，有的「靈活計劃」提供終身保障，有的只保障至100 歲。以地域保障來說，有的提供全球或亞洲地區醫療保障，有的則只會在大中華地區提供醫療保障，對於考慮移民人士或經常外出的納稅人來說，購買時應細心比較不同產品，令個人或家人可獲多一份海外醫療保障。說到最重要的保障限額，有些「靈活計劃」特設全額賠償且不設每年及終身保障限額，有的相反。所以，購買「靈活計劃」時，應按個人需要及經濟能力，細心比較。

自願醫保邊間好？點揀啱自己嘅計劃

選擇VHIS時，應先考慮自己希望入住的病房級別、現有公司醫保及可以長期負擔的保費。如本身已有公司醫療保險，可考慮設自付費的靈活計劃，先由公司醫保賠償，再以個人計劃補足較大的醫療開支。這類安排的保費一般較低，但轉工或退休後公司保障可能消失，屆時便要重新檢視自付費是否仍然合適。

年輕、預算有限及接受普通病房的人士，可先比較標準計劃。雖然標準計劃保費較低，但只提供基本保障。隨著年齡增加，高風險疾病出現機會增，標準計劃提供的保障或不足夠，投保人或需選擇可提供較高保障額、甚至全額賠償的靈活計劃，才能免卻後顧之憂。

不論選擇哪一類，自願醫保比較的重點都不只是首年保費。隨年齡上升，醫療保險費用通常亦會增加，投保人應參考不同年齡層的標準保費，評估退休後能否持續供款。

 投保自願醫保前6大注意事項

1、個人財政負擔能力

自願醫保的價錢是根據購買者的年齡、性別、生活習慣及自願醫保計劃類型而定（標準計劃或靈活計劃），當中的保障細節，可能會對價錢產生重大影響。購買自願醫保時，應長遠考慮個人供款能力，免為個人帶來沉重的經驗負擔。同時，亦需思考清楚計劃內的保障是否需要。

2、保障範圍及保障限額

考慮自願醫保計劃（VHIS）的保障範圍及保障限額時，需根據個人需求及健康風險作出評估，是否擁有醫療保險（個人／公司）、現有健康狀況及醫療使用習慣等，購買自願醫保前，應小心比較不同產品的賠償細則。倘若本身已有醫療保險，想轉買自願醫保，便需小心比較一些條文事項，例如：

房間類型（普通病房、半私家房或私家房）；

• 手術及住院費用的賠償上限；
• 不保事項（如已有疾病、特定治療方法等）；
• 等候期（某些疾病可能有等候期限制）。

倘若現有保單保障已足，未必需要購買自願醫保。另外，轉投自願醫保前，必須了解需否重新核保，這對於長期病患者或曾在現有保單提出索償之人士來說，極為重要。若重新核保，轉保後，或會加設不保事項、徵收額外附加保費及重新計算等候期。

3、地區保障

近年不少香港人舉家移民外國，亦有不少香港人選擇北上安老。透過購買自願醫保靈活計劃，便可享受到香港境外地區的醫療保障，惟購買時，必須看清楚產品在地域保障範圍，是會提供全球性醫療保障？還是提供亞洲或大中華區醫療保障。

4、免稅事項

購買自願醫保可扣稅，固然吸引人。然而，對於想由既有醫療保險計劃，轉保至自願醫保的投保者來說，一定需比較清楚轉保前後差異，例如會不會保費貴了，或保障額及保障範圍不同。

5、增值服務

在揀選自願醫保產品時，亦可留意保險公司有否提供增值服務，為投保者提供額外保障與便利。這些服務可以幫助投保者獲得更全面的醫療護理，並在需要時獲得及時支援。常見的增值服務有：

• 24 小時醫療諮詢熱線；
• 第二醫療意見服務；
• 國際緊急支援服務；
• 住院前評估及安排；
• 出院後護理服務。

6、專人代理跟進理賠時宜

保險公司有分傳統保險公司及虛擬保險公司，兩者最大分別，是前者擁有龐大代理團隊，令投保者需要理賠時，能獲得相熟真人保險代理協助處理。相反，虛擬保險公司便沒這方面人力支援，投保人索賠時，或需自行填表提交，及自行上網查閱需向虛擬保險公司提交那些文件。故購買自願醫保前，可根據個人處理醫保事宜的取向而決定。

自願醫保計劃：靈活保障＋扣稅優惠

面對醫療成本持續上升，不少人都希望及早為自己及家人建立更全面的醫療保障。自願醫保（VHIS）由香港政府認可，除了提供醫療保障外，合資格保費更可申請稅務扣除，讓您在保障健康的同時享有節稅效益。

市面上的自願醫保計劃一般提供住院、手術、癌症治療及住院前後門診等醫療保障，部分計劃更涵蓋復康治療、家居護理及其他額外支援服務，以滿足不同人生階段及家庭需要。部分產品亦設有不同自付費選項，讓投保人可按現有公司醫療保障或個人需要，靈活選擇合適的保障水平。

隨著醫療科技不斷進步及醫療開支持續上升，及早規劃醫療保障有助減輕未來潛在的財務負擔，讓自己及家人在需要時獲得更安心的醫療支援。

文章摘要

自願醫保是不少香港人規劃醫療保障時會考慮的選項，尤其在醫療通脹持續、公立醫院輪候時間較長的情況下，擁有一份合適的VHIS計劃，可讓自己和家人在需要時有更多私營醫療選擇。不過，自願醫保並非只要比較保費平貴便足夠，標準計劃與靈活計劃在保障限額、病房級別、自付費、地域保障及增值服務上都可能有明顯差異。本文整理自願醫保的基本保障、扣稅安排、標準計劃與靈活計劃分別，以及投保前需要留意的事項，幫助讀者按年齡、健康狀況、公司醫保、家庭需要及長期供款能力作出比較。選擇計劃時，與其只追求首年保費最低，更應考慮日後醫療需要及退休後能否持續負擔，為自己和家人建立更穩定的健康防線。