退休是一個人生的重要轉折點，除了可以自由安排時間、發展興趣及享受家庭生活，亦要面對醫療、養老及資產配置等現實問題。隨年齡增長，住院、覆診及長期病護理需求難免增加，加上醫療通脹持續推高私家醫院收費，若沒有及早準備，退休儲蓄隨時被醫療開支逐步蠶食。究竟港人退休後要預留幾多醫療使費？私家住院費用及癌症治療費用有多高？以下拆解退休醫療開支及醫療保險費用，助你提早建立保障，減輕自己與家人的財政壓力。

港人退休醫療開支有幾驚人？人均$33,000

醫療開支每年只有增無減，面對醫療通脹該如何應對？根據2023/2024年度的《本地醫療衛生總開支賬目》，香港醫療衞生總開支約為HK$2,512億元，人均開支達HK$33,334。巨額醫療開支是大部分港人需面對的挑戰；尤其銀髮一族，若養老開支沒有好好規劃，不但會引起負擔，更會將壓力轉移至家人。

針對港人退休計劃，有私人機構曾進行「2024 年香港退休調查」，結果發現超過三分之一受訪者傾向「活在當下」，缺乏對未來生活開支、規劃的考慮。另外，有76%受訪者表示醫療費用高於預期。然而衛生署最新官方數據指，2025年香港男性平均壽命為83.3歲，而女性則為88.7歲；即港人退休後還需應付長達20年甚至更長的退休生活開支。可見長壽效應對退休生活的影響真的不容低估。

醫療通脹下，私家醫院收費及住院費用知多少？

隨著科技進步與新藥面世，醫療成本連年上升。根據《2026年全球醫療趨勢調查報告》，香港的醫療通脹率在2025年達到9.7%，並預期在2026年會進一步提升至約10%。在這種趨勢下，私家醫院收費及醫療保險費用自然水漲船高。以治療癌症為例，初期手術及住院開支普遍介乎10萬至50萬港元不等。如果需要配合較新的標靶治療或免疫治療，藥費更加驚人；例如肝癌的免疫治療，在私家醫院為期約兩年的療程花費可高達216萬至364萬港元。

另一邊廂，雖然公立醫院收費相宜，但服務供不應求。醫管局2025至2026年度的資料顯示，部分專科門診（如眼科、外科及婦科等）的穩定新症輪候時間動輒長達幾十星期，最長甚至超過100星期（即接近兩年）。漫長的輪候時間，隨時會耽誤最佳的治療時機。

醫療通脹亦會令相關服務及藥物價格隨時間上升。退休規劃除了計算今天的住院費用，亦應預留未來醫療成本增加的空間，避免低估晚年所需資金。

65歲以上人士醫療需求最大

香港2023/24年度的醫療衛生總開支為2512.07億元，人口老化是推高開支的重要因素之一。官方資料亦顯示，長者尤其高度倚賴公營醫療系統的住院及日間住院服務。據衛生局發布的香港的醫療健康挑戰指，醫管局的高血壓或糖尿病及相關心血管疾病或慢性腎病併發症患者年均服務成本幾乎是沒有以上疾病的病患兩倍數量。

隨年齡增長，高血壓、糖尿病、心血管疾病、癌症及認知障礙症等健康風險亦會上升。除了門診及藥物開支，長者亦可能需要住院、日間治療、復康或長期護理，退休醫療預算不能只計算普通覆診費用。

點樣用保險對沖退休醫療開支？

醫療通脹無法完全避免，但可以透過醫療保障、長期儲蓄及退休資產安排，減低突發醫療費用對退休本金的衝擊。

自願醫保：應對醫療通脹

自願醫保為政府認可產品，提供保證續保至100歲、不設終身保障限額等基本保障，更涵蓋投保時未知的已有病症、日間手術及訂明非手術癌症治療等。趁年輕時及早投保，不但保費較相宜，納稅人更可享有稅務扣減優惠，確保退休後有一筆可實報實銷的醫療儲備，從容選擇私營醫療服務。

具現金價值的人壽／儲蓄保單

退休後的資產規劃方法有多種，利用人壽保險為自己增添晚年保障，是不少人的選擇。現在市面上有人壽保險特設隨時間遞增保證現金價值的特點；現金價值按已繳整付保費的指定百分比計算，並確保投保人可以在特定時間內保證回本；助投保人穩步積累財富、安享晚年。現在很多人壽保險計劃的承保年齡已經上調至75歲，所以無論是想要提早計劃還是已退休人士均可投保！另外留意，現在市場上部分人壽保險特設「部分分期支付至受益人指定年齡」特點；部分金額於受益人的指定年齡前先以分期方式支付，而餘額（如有）可以將於受益人達指定年齡時以一筆過方式支付。大家可以選擇合適自己的方案，讓理財規劃更輕鬆！

退休後遊覽世界萬一外遊途中遇上意外，人壽保都能為投保人免費24小時提供國際緊急支援服務；無論您身處何地，都能為您提供包括醫療運送、預繳入院訂金、運送必需的藥物和醫療器材等緊急醫療支援服務。

同時，計劃亦在資產傳承方面，提供多種身故保障支付選項，讓您針對每名受益人的實際需要來選擇支付選項；助您靈活制定遺產規劃方案。在確保財富的合理分配之餘，更能促進家庭的未來和諧發展。

保單逆按揭減輕晚年負擔

如果需要資金周轉，合資格人士也可透過保單逆按揭方式提取資金，每月收取一筆固定的年金或一筆過貸款，以應付緊急的情況。一般情況下，投保人終身毋須還款，直至百年歸老。

及早規劃醫療保障，為退休生活做好準備

面對醫療通脹及私家醫院收費持續上升，單靠退休儲蓄未必足以應付突如其來的住院或重大疾病治療開支。及早建立合適的醫療保障，不但有助減輕未來醫療支出對退休資產的影響，亦能讓退休人士在公營及私營醫療服務之間有更多選擇，提升面對健康風險時的財務保障能力。

自願醫保如何配合退休規劃？

自願醫保計劃（VHIS）是由香港政府推行的政策，旨在提升市民醫療保障選擇。部分認可計劃除了涵蓋住院及手術等合資格醫療開支外，亦可就指定癌症治療、住院前後門診及日間手術等項目提供保障。部分計劃更設有不同自付費安排，讓投保人根據預算、保障需要及人生階段作出選擇。同時，一般自願醫保計劃均設有保證續保機制，讓受保人在有持續保障需要時，更容易維持醫療保障。

退休前部署醫療保障的重要性

退休醫療規劃宜及早開始。透過在退休前建立適當的醫療保障，可更有效平衡保費預算、醫療需要及退休儲備安排，減低因突發醫療開支而動用長期退休資金的風險。規劃時除了考慮保障範圍及保額外，亦應評估個人健康狀況、退休目標及未來醫療需求，從而建立更全面的退休保障方案，讓退休生活更安心及更具財務彈性。