自願醫保計劃是什麼？個人醫保、傳統醫保、公司醫保，點樣揀

打工仔經常久坐或站立、食無定時，難以好好休息，長期欠缺休息會導致免疫力下降，容易患病。無奈本港醫療體系長期超負荷，公立醫院醫護嚴重短缺，導致專科服務輪候時間長，延誤治療。雖然患者可以選擇到私家醫院就醫，部分公司為僱員投保的醫療保險亦可減輕醫療負擔，但一般團體保險未必夠全面，僱員仍需承擔部分費用。您了解現公司為您投保的醫療保險賠款內容嗎？賠款項目是否符合您的需求？如何保障自己才算最全面？本文為您整理團體醫保和個人自願醫保的分別和其重要性！

醫療體系過度負荷 本港僅三成人享有「全面的醫療保障」

雖然醫療保險並非在法例下必須購買的保障，不少公司會為員工購買醫保作為員工福利，涵蓋基本門診、住院保障等賠償項目，部分甚至提供免費門診服務。然而，團體醫保通常附帶賠償次數限制、費用上限等條件。據香港保險業聯會的統計 ，即使公司已為僱員投保，標準房住院個案的平均償付比例僅約75%，患者還是需要支付餘下約25%的醫療開支。

可見，即使有團體保險也不代表得到全面保障。據香港政府《主題性住戶統計調查》數據顯示，約50.8%人士享有僱主或機構提供的醫療福利，但僅三成人士擁有個人醫療保險或兩者兼備。

醫療保險如何讓你得到全面保障？

本港醫療體系長期超負荷，私家醫院和診所雖然能提供更快、更舒適的治療，但價格亦相對昂貴。以普通住院為例，公立醫院的入院費為HK$75、住院費每天HK$120；而私家醫院則為每天約HK$4,080至HK$6,120。面對龐大費用，一般公司醫保只提供基本保障，更附帶賠償次數及金額限制，未必可以完全覆蓋所有費用，患者仍需自行支付未能獲到理賠的部分。此時，自願醫保就可以填補這個醫療保障的缺口。

若您已有公司醫保，可以選擇有不同自付費（墊底費）的自願醫保計劃，以減低保費。另外，申請索償時，可先用公司醫保進行索償，抵銷自願醫保自付費，餘額就可透過自願醫保索償。這樣即使患病，也能確保得到全面保障，不用擔心高昂醫療費用，專注治療至康復。

考慮購買醫療保險時，除了保費外，也要考慮保障範圍。病房類型正是關鍵因素：普通病房保費較低，但病房密度較高、舒適度低，且交叉感染機會較高；私家房環境理想，但價錢昂貴。半私家房是折衷選擇，保費較相宜，而且環境足夠寬敞。假如您工作需要到外地出差，可考慮涵蓋亞洲半私家房保障的計劃，即使身在外地身體不適需要入院，在人生路不熟的情況下都可以在私隱充足、自在舒適的環境中休息，加快康復。

個人醫療保險保障會比團體醫療保險更全面，能滿足每個人的需要。一般個人醫保賠償限額亦較高，部分更設有額外保障項目，如康復治療、居家看護等，覆蓋範圍更廣。 萬一治療或康復期間需要大筆資金，個人醫保也能提供靈活保障，讓您無後顧之憂。

自願醫保計劃是什麼?

自願醫保計劃旨在提升住院保險的保障水平，長遠減輕公立醫院壓力，並為市民提供公營醫療以外的選擇。該計劃由醫務衞生局推行，屬自願性質。自願醫保除了為投保者提供生病和受傷時的全面財務支援，亦可讓投保者扣稅，助其擁抱更健康的生活和財務保障。

自願醫保計劃 vs 醫療保險／傳統醫保

自願醫保計劃

自願醫保計劃（VHIS）由香港政府認可及規管，提供每年最多HK$8,000的稅務扣減。計劃具標準化保障範圍，涵蓋住院、日間手術及特定專科治療，並保證不因年齡或病歷拒保，保障力度更高。VHIS同時提供靈活計劃選擇，增設全數賠償或全球覆蓋等額外保障，並承諾終身續保，即使健康狀況改變也不影響保障。此計劃以個人保障為主，適合注重個人醫療需求的人士。

醫療保險／傳統醫保

傳統醫療保險靈活性較高，計劃範圍和條款多樣化，可根據個人需求量身定制，部分保單甚至涵蓋海外醫療費用。此類保險常以團體醫保形式由企業提供，適合僱員或家庭共同受益。選擇基本保障時，保費通常較低，但保障範圍及賠償比例相對有限，部分計劃可加入產科或牙科等附加條款。需要注意的是，傳統醫保可能會因健康狀況、年齡或病史影響承保條件或保費金額。

已有公司醫保，我還需要投保嗎？

公司為僱員投保的醫療保險保障的項目和附帶條件各有不同，未必能夠完全滿足個人需求。下面是保險業監管局整理團體醫療保險和個人醫療保險的分別。

公司為僱員購買的團體醫療保險只是員工福利並非必然；若想要更符合個人需求的保障及不受個人工作計劃如轉工、改為自僱、創業等因素影響，建議投保個人醫保以確保得到全面、合適的保障。

公司提供團體醫保就可安心？轉工、離職隨時變保障真空期！

若不幸患病或需住院治療，可能需要多次檢查和治療，但醫療服務範圍廣闊，雜項開支難以預計。公司團體醫療保險未必能夠完全涵蓋所有開支，部分費用還是需要由患者自行支付。因此，一份完備的個人醫保相當重要。揀選自願醫保計劃時，可考慮全數賠償主要醫療費用，不設分項賠償限額的計劃，免除複雜且繁瑣的醫療開支煩惱。

另外，公司團體醫療保險在離職後會即時終止。若轉職時沒有投保個人醫療保險，在新工作前您將處於「保障真空期」。若在此期間身體出現狀況，您需承擔一切費用。自願醫保是終身續保的，投保人可以免除「真空期」擔憂，是長遠保障的理想方案。

每家公司的醫療保險條款不同，想要一個比較全面且長遠的保障，不妨可以根據產品的自付費及保障額，考慮是否需要增添個人醫療保險，以應付突發醫療開支。

公司醫保 vs 個人醫保

公司醫保由企業為僱員提供，通常以團體保險形式運作，保費由公司全額或部分支付，保障範圍一般涵蓋基本醫療需求，例如住院、手術及部分門診服務，部分計劃還包含家屬保障。由於條款由公司決定，僱員無法自主選擇，靈活性較低。此外，公司醫保與僱傭關係緊密相關，離職或退休後保障即會終止。

個人醫保則由投保人自主購買，可根據個人需求選擇保障範圍，如癌症治療、產科服務或全球醫療覆蓋。保費由個人支付，並因年齡、健康狀況及保障內容而異。此類保險通常提供終身保障，即使健康狀況有所變化也不會影響保單有效性，適合追求靈活及長期保障的人士。

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