李先生,接近40歲,單身,目前在一間大型企業出任要職,租樓自住,有一名拍拖多年的女朋友,但二人暫無計劃結婚,雙方財政獨立,女朋友也有不俗的經濟能力。李先生的父母已退休,有自置物業,亦有儲蓄應付自己的退休生活。李先生一直忙於工作,沒有時間理財,但他剛出售物業,有一筆約500萬元的流動資金在手,故正籌謀自己的財務計劃。另一方面,他也自知人到中年,身體出現各種毛病的機會愈來愈大。如果你是李先生,你會從何入手,安排自己的未來?


沒家庭重擔先考慮醫療保障

事實上,李先生要優先處理的確實是自身的醫療保障需要。他單身,沒有巨大的家庭負擔,已退休的父母尚算能夠「自給自足」,相比之下他的人壽保障需要是較為次要。再者,香港的公營醫療系統求過於供,輪候時間長。私營機構的醫療服務的確為有能力的消費者提供多一個選擇。 故此,李先生在物色合適的保險計劃時,應着眼於能滿足其醫療需要的方案。市面上的醫療保險形形式式,李先生能夠按個人需要及能力,選擇基本或中、高端的醫療保障計劃。但筆者留意到許多打工仔都依賴僱主提供的醫療計劃。在香港,許多僱主都有為僱員提供醫療保險作為僱員福利之一,這些醫療保險下的門診福利當然不難應付傷風、感冒這些小毛病。但萬一不幸要入院,僱主的醫療保險很可能只能提供基本的保障,例如保額只足夠應付入住大房。


退休規劃重複利效應

僅次於醫療需要,李先生應開始為自己的退休生活儲蓄。即使退休年齡有可能延後,以人均壽命計算,沒有收入的退休生涯可能往往最少有十多年。要為退休生活儲備, 市場上有許多投資、儲蓄工具可供選擇。不過,其中一個可謂通用的原則,便是複利效應,即是愈早開始儲蓄愈有利。隨着醫療進步,人類的壽命愈來愈長,活到100歲或120歲也不出奇,絕對有需要為退休生活做好準備。


利用契機作全盤計劃

李先生忙於為工作打拼,沒有多餘精力管理自己的長遠財務需要,筆者相信在香港這類人不是少數,應該是許多打工仔的處境。要為流動資金找尋出路是一個契機,讓他全盤計劃自己的財政。以李先生的情況而言,即使他沒有這筆流動資金,他也應該並有能力及早規劃自己的醫療及退休需要,特別是醫療,因為若不幸患上重病,醫療開支隨時有機會令儲蓄「一鋪清袋」,利用醫療保險的槓桿效應,可以為自己築起安全網。

Director Zhang Mingyi Director Zhang Mingyi

區張明儀

香港永明金融 分銷及市務總經理

本文在 2019年2 月16 日於信報網站首次發表

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