【大灣區養老攻略】退休移民熱潮下，如何規劃理想退休生活？
【大灣區養老攻略】港人退休移居大灣區或海外要注意什麼？從生活成本、醫療配套到退休金安排，全方位解析理想退休規劃。
近年退休移民成為熱話，不少港人考慮到大灣區或海外展開新生活。根據衛生署健康統計數字，港人平均壽命為88.1歲。雖然香港並沒有法定退休年齡，據政府統計處資料顯示，本港普遍的退休年齡落在約60至65歲之間。退休後才是真正人生的開始，對於日後尚有20餘年的生活，退休不再只是休息，而是一段全新的人生篇章。如何在有限的退休金下規劃安穩又理想的晚年？大灣區養老與海外退休方案各有優勢，本文將帶你深入比較，助你找到最適合的選擇。
退休規劃：了解長壽風險
退休代表人生另一階段的開始。若想安享晚年就必須好好籌備，以免讓未來的各種問題成為退休的絆腳石。在眾多的退休規劃議題裡，「長壽風險」成為了近年最被關注的問題，指個人退休儲蓄不足以應付晚年生活開銷的財務風險。據研究，風險的成因是退休人士的規劃仍建基於過去的壽命預期；忽略了在各種因素影響下，香港人平均壽命持續上升的重點，導致最終的退休資金缺口。
同時，根據香港財務策劃師學會調查，在港退休的生活成本有上升趨勢。以55至74歲的19年退休期為例，基本退休生活預算需要165,600港元。另外亦調查發現，香港的平均強積金賬戶結餘僅約28萬元，根本不足以應付退休的開支，顯示強積金不能成為實現理想退休生活的唯一依靠。
長壽風險是退休的挑戰
雖然長壽風險看似可怕，但風險是可以透過各種方法避免的。建議可以透過投委會、積金局 (MPFA) 等機構的退休計算機協助初步估算你的退休開支，協助未來更進一步規劃退休財務。
除此之外，日常中亦可以多做恆常運動、定期接受身體檢查以及均衡飲食等健康管理，來預防慢性疾病、幫助降低醫療支出。同時在財務管理方面，可以嘗試多元的收入來源。如分散投資、將資金分配到如物業、收息股、派息基金、定期存款等不同類型的資產去構建自己的被動收入，更可降低單一市場波動的影響。
最後，也建議每月固定存款、投資，積累長期財富，以提早儲備退休時所需的資金。現在市面上亦有些有長線儲蓄及增長潛力的保單產品，幫助準備退休的人士慢慢積累長期財富。這類型產品會以保證現金價值形式，當支付喪失行為能力保障（如適用）、身故保障或保單退保時發放，為您穩定地建立財富。而組成非保證部分的歸原紅利和終期紅利則會帶來長期增長潛力。投保此類型的保單可令財富隨保證現金價值和非保證紅利一同增長，讓退休時達到一定的資金，應付長遠生活開支。
移民與大灣區養老開支
移民退休開支怎麼計算？
退休就是放下工作的重責，把餘下的時間留給自己，好好享受人生。除了留港退休，亦有部分人因各種原因而選擇移民海外退休。據《永明金融退休掌控力指數》研究調查發現，46%受訪者表示有想過退休時移居或旅居香港以外的區域。不過也有受訪者表示擔心移民會遇上文化差異、語言問題和居所問題等挑戰，而中文大學亦有另一調查發現16.7%受訪者擔心移民後積蓄不夠生活。
在香港，退休至少需要港幣400萬元，若想移民海外退休，花費或許需要更多。以近年熱門的移民國家⸺英國為例；生活成本統計網站Numbeo指英國每月人均成本（不計租金）需810.6英鎊（約8,648.9港元）。退休金和終身儲蓄協會估計，若要在英國生活，一人一年的基本開支需要至少14,400英鎊（約153,648港元）。
移民需要設立當地銀行戶口，普通戶口資金未必能夠靈活轉換；如有海外退休的計劃，不妨可以考慮投保市面上的分紅保險產品，除了可以幫助累計長期財富以應付龐大的開支，更有貨幣轉換的功能，讓投保人自由轉換保單貨幣，即使移民外地亦無須擔心不能領取或使用資金。
大灣區養老與海外退休比較
香港地少人多，生活成本貴，不少人都會考慮到外地退休以安享晚年，而近年「北上大灣區」更成為港人熱門的退休規劃選項。到底大灣區養老與海外退休有何分別？以下從生活成本、醫療配套、文化環境及政策優勢四方面作出比較。
- 生活成本
大灣區的日常消費、樓價及交通開支普遍低於香港，退休金的購買力更高，能顯著提升生活質素。同等預算下可享更寬敞的居住空間，加上飲食文化相近，長者更容易適應。此外，內地近年數碼化普及，網購、外送及家政服務一應俱全，即使不懂駕車，生活亦相當便利，而且與香港距離近，子女探訪亦十分方便。
至於海外選擇，東南亞如泰國、馬來西亞生活成本同樣低廉，氣候宜人，但飲食文化與語言需要時間適應。歐洲及美、加、澳的生活質素雖高，但開支相對昂貴，需要更充裕的財政支持，而且多數地區需依賴私家車，才能維持理想的生活水準。
- 醫療與養老設施
大灣區的醫療政策逐步與香港銜接，長者醫療券已可於多間內地指定機構使用，「港澳藥械通」及「健康檔案互認」亦陸續落實。養老院與社區設施日益完善，床位數量相對充裕，方便長者選擇。不過，高端醫療及部分專科治療仍以香港具優勢，若需較複雜的治療，仍可能要回港就醫。
- 政策與簽證便利
大灣區交通便利，高鐵、港珠澳大橋等基建完善，形成「一小時生活圈」，長者能輕鬆往返港澳探親或就醫。加上政府政策積極推動，北上養老已逐步成為制度化選項。
海外方面，馬來西亞的「第二家園計劃」、泰國的養老簽證，以及葡萄牙和希臘的黃金簽證等，均為港人提供長期居留的便利。不過，部分計劃的申請門檻和財務要求正逐漸提高，需要事前詳細規劃與準備。
最終選擇取決於個人健康需要、財務狀況及生活偏好，宜提早規劃，並評估醫療保障及移居政策，以找到最合適的退休地點。
大灣區退休案例分享
以陳先生為例，他已經繳清所有保費；退休後他決定移民英國，而兒子則在加拿大讀書。為應付退休的開支和幫助兒子完成學業，他把保單拆成三份新保單。
第一份保單貨幣主要轉換成英鎊，每年透過海外轉賬服務提取款項以應付生活開支。
第二份保單貨幣則轉換為加元，同樣每年提取款項以支持兒子教育開支；而最後的第三份保單就繼續留美元為保單貨幣用作長線投資。
妥善的資金規劃是準備退休關鍵，透過提前規劃和選擇合適的理財選擇，我們可以確保在退休後享有穩定的生活品質和安心的未來。無論是建立應急基金，還是規劃合適的退休金計劃，這些都是保障我們老年生活的重要步驟。緊記越早開始規劃，便能減少未來的壓力。
大灣區退休常見問題
1. 香港人移居大灣區養老，有哪些主要城市選擇？
- 廣州：作為大灣區核心城市，醫療資源完善，養老院選擇多，加上粵語環境，港人溝通無障礙，生活便利。
- 深圳：與香港交通最便捷，設施現代化，部分養老院更採用港式管理，適合需要經常往返兩地的退休人士。
- 佛山：生活成本低，醫療設施齊備，美食與文化兼備，生活節奏悠閒，適合追求舒適與實惠的人士。
- 珠海、中山：環境寧靜，物價親民，樓價性價比高，社區內常有港人聚居，生活氛圍熟悉，容易適應。
- 惠州、肇慶：屬新興養老地區，生活成本極低，環境清幽，設施逐步發展，適合追求安靜簡樸生活的長者。
2. 移居到大灣區退休生活，生活成本大約是多少？
在大灣區退休，普通生活每月約需港幣6,000–10,000元；中高端養老社區則約15,000–30,000元；高端養老社區20年累計約500–700萬人民幣，仍低於香港同類水平。相比之下，港人平均退休開支約23,100元/月，個人實際可用僅約14,800元。
3. 退休後在大灣區能否繼續領取香港的退休金或強積金？
退休後，不論身處大灣區或海外，港人仍可繼續領取退休金或強積金，方式可選擇一次過提取或分期發放。強積金提取時亦無需繳付中國內地的個人所得稅，資金既可匯入內地使用，亦可保留在港元戶口作持續投資。此外，如有參與「廣東院舍照顧服務計劃」，部分資助更可直接用於支付養老院或相關生活開支，為退休人士提供額外保障。
4. 在大灣區退休的基本開支包括哪些項目？
在大灣區退休的日常開支主要包括住宿（無論是租住、購屋還是入住養老院）、膳食、基礎醫療及藥物費用，以及護理和照顧服務。交通亦是一大支出，尤其涉及往返香港探親。除此之外，還有醫療及意外保險、娛樂和社交活動開銷，以及購物和雜費等。整體而言，大灣區的生活成本遠低於香港，但配套與品質已逐步提升，對於希望延伸退休金價值並維持良好生活質素的港人而言，確實是一個值得考慮的養老選項。
參考資料: