保障年期：終身
- 退休生活所需的財務穩定
- 高齡生活所需的支援
- 世代傳承的資產安排
【退休收入】學懂自製長糧，毋須擔心退休後收入
五月 26, 2026
退休需要幾多錢？
計劃退休時，最大的問題之一是：究竟退休後需要多少錢才能過上理想的生活？根據香港投資基金公會（HKIFA）發表的強積金計劃研究，訪問了1001名65歲以下的在職人士及80名退休居民，受訪者普遍認為，平均需要760萬港元才能夠退休。其中，65歲或以上的退休人士甚至表示，他們認為需要1000萬至2500萬港元才能安穩退休。
760萬港元看似遙不可及，但其實退休所需資金是因人而異，主要取決於您的生活方式、健康狀況，以及退休後的開支預算。大家可透過「123法則」估算退休所需資金：
- 1個月的支出：計算退休後每月的預期支出，包括生活、醫療、娛樂等各項費用。
- 2個年期：距離退休的年期及退休後的生活年期。壽命越長，退休儲備需要越多。
- 3個百分比：考慮通脹率、退休前及退休後的投資回報率，確保退休金的購買力不會隨著通脹減弱。
透過這些數據，您便可以對退休後所需的儲蓄金額有一個大致的了解，但注意，除了日常生活開支外，還需考慮到醫療費用、旅行娛樂等額外開支等，才能享有無憂的退休生活。
有沒有實用工具可以計算退休所需金額？
計算退休金額聽起來複雜，其實，現在有很多方便的工具能助您一臂之力。像積金局的「退休策劃計算機」和「樂享退休GPS」App，或是Sun Life永明的「退得『優』計算機」，都能幫您快速評估退休需求。只需輸入一些基本資料，只需幾分鐘便能就能得到一份客製化的退休規劃報告，助您了解您的退休計劃現況、目標以及所需的儲備金額，讓您更容易掌握自己的退休大計。
退休後被動收入的來源有那些？
如果您計劃在65歲左右退休，應提早進行詳細的退休生活規劃，考慮如何「自製長糧」，以確保退休後每月有穩定的收入來源。您大可透過以下的方法獲得退休後被動收入：
強積金
根據香港法例，當您年滿65歲後，您可以選擇一次性提取強積金、分期提取，或者繼續留在強積金計劃內進行投資。這筆資金能夠為您提供一個穩定的財務基礎，支持退休後的基本開支。
政府津貼
香港政府為年長人士提供多項津貼，包括「高齡津貼」（俗稱生果金）和「長者生活津貼」，雖然津貼數額不大，但亦可您幫補的生活費用。
儲蓄保險
儲蓄保險的最大優勢在於其穩定性，不受市場波動的影響。透過「錢滾錢」的複利效應，您的退休儲備可以隨著時間的推移逐漸增長。同時，儲蓄保險還能提供保證和非保證的回報，為退休後提供穩定的現金流，確保您在退休生活中擁有可靠的收入來源。而現時有些儲蓄保險，可以分期提取，變相幫您「自製長糧」。
年金
年金是「退休三寶」之一，屬於長期儲蓄保險，能確保退休後每月有穩定收入，並設有身故賠償保障，是「自製長糧」的理想選擇。年金可分為即期年金和延期年金兩類：即期年金及延期年金。即期年金比較適合已退休或年長人士，無需累積期，一次性繳交保費後即可開始領取收入；而延期年金則適合尚未退休的打工仔，透過在職期間定期儲蓄逐步累積資金，達到指定年齡後可領取年金，確保退休時每月能有穩定收入，實現「自製長糧」的目標。
以香港政府認可的「QDAP 延期年金」更享有退稅優惠，納稅人每年可申請最高HK$60,000的稅務扣除，按照現時薪俸稅或個人入息課稅的最高稅率17%來計算，您最多可節省HK$10,200的稅款，真真正正把累積資金轉化為定期收入，讓您成功邁向60歲或之前退休的大計。
自2019年推出以來，市場上已發行超過23.5萬份「延期年金」保單，年度化保費超過168億，足以證明其受歡迎程度。假如您之前已完成供款，不妨考慮再購買一份新保單，延續扣稅優惠和退休保障。而且，現時市面上還有提供保費回贈的「延期年金」產品，讓您可以儲得更精明，確保退休時能享受多份穩定的年金收入，真正達到「自製長糧」的目標。
目前市場上有多種不同的「延期年金」計劃可供選擇，永明金融提供兩款的年金計劃，包括「安逸自主年金計劃」及「豐碩延期年金計劃」，可助您規劃退休生活，並且自製長糧。「安逸自主年金計劃」可讓您靈活設定退休年齡，供款期為10年，並設有長達20年的年金領取期，確保每月穩定收入，最長可至100歲。此外，還可額外附加保障，提升退休保障的全面性。而「豐碩延期年金計劃」屬於合資格延期年金保單（QDAP），享有稅務扣除優惠之餘，而提供多元選擇以滿足個人需求，包括5年或10年的保費繳付期，年金開始年齡可從50歲至80歲不等，並可享有穩定的每月入息最長至100歲。無需醫療核保，並提供靈活的身故保障選項，有助於累積退休財富，保障退休生活。
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