【退休規劃】香港退休要幾錢？學識自製長糧，退休收入無憂！

香港退休需要多少錢？學識退休規劃與「自製長糧」，善用強積金、年金及投資工具，增加被動收入。即睇影響退休開支因素，打造安穩無憂退休生活。

退休並不是人生的句號，而是一段新旅程的開始。香港生活成本高，醫療費用亦逐年上升，不少人擔心「錢唔夠洗」，影響晚年生活質素。根據統計，港人平均壽命已達 88.1歲，若於60至65歲退休，意味著退休後仍有二十多年的生活需要規劃。那麼在香港退休需要多少錢？？如何透過理財和退休規劃自製「長糧」，確保安享無憂？以下為你逐一分析。

為什麼要提早做退休規劃？

香港的生活開支一向偏高，樓價、醫療開支更是不斷上升。若缺乏充足儲蓄與資產管理，退休後難以維持理想生活水準。另一方面，壽命延長令退休期愈來愈長，若無提早規劃，資金隨時出現缺口。

提早做好退休規劃，可透過儲蓄、投資及長遠理財累積所需資產，並有效分散風險。同時，確立目標和預算，有助掌握大方向，避免臨近退休才「手忙腳亂」，大大減輕心理壓力。

香港退休需要多少錢？

「123法則」計算退休需要多少錢？

計劃退休時，最大的問題之一是：究竟退休後需要多少錢才能過上理想的生活？根據香港投資基金公會（HKIFA）於2023年11月發表的強積金計劃研究，訪問了1001名65歲以下的在職人士及80名退休居民，受訪者普遍認為，平均需要760萬港元才能夠退休。其中，65歲或以上的退休人士甚至表示，他們認為需要1000萬至2500萬港元才能安穩退休。

760萬港元看似遙不可及，但其實退休所需資金是因人而異，主要取決於您的生活方式、健康狀況，以及退休後的開支預算。大家可透過「123法則」估算退休所需資金：

1. 1個月的支出：計算退休後每月的預期支出，包括生活、醫療、娛樂等各項費用。
   
   
2. 2個年期：距離退休的年期及退休後的生活年期。壽命越長，退休儲備需要越多。
   
   
3. 3個百分比：考慮通脹率、退休前及退休後的投資回報率，確保退休金的購買力不會隨著通脹減弱。

透過這些數據，您便可以對退休後所需的儲蓄金額有一個大致的了解，但注意，除了日常生活開支外，還需考慮到醫療費用、旅行娛樂等額外開支等，才能享有無憂的退休生活。

影響退休開支的主要因素

退休所需資金並非固定數字，而是會因多方面因素而有所差異。首先，生活方式影響最大，選擇基本生活、舒適生活或豐盛生活，所需的退休生活開支相差可達數倍。其次，住房狀況亦是關鍵，例如是否已自置物業、仍需供樓，或需要支付租金，都會直接影響退休後每月開支。醫療健康支出更是變數，慢性病或長期護理費用往往難以預測；同時，通脹因素令食物、交通及日用品價格逐年上升，加重財務負擔。若退休後仍需供養子女或資助家人，資金壓力會進一步增加；相反，若能獲取長者生活津貼等政府福利，則可減輕部分退休開支。

退休後的收入來源

領取強積金

強積金是大部分香港人退休後的重要收入來源。一般情況下，成員可於 年滿65歲 時一次過或分期提取強積金；若於 60歲或以上並完全停止工作，亦可申請「提早退休」取。 
此外，若遇到永久離港、喪失行為能力、末期疾病、小額結餘 或 身故（由遺產代理人申領） 等情況，亦可提出申索。申請時需向受託人遞交申索表格及身份證明文件，通常於30日內即可完成發放。

領取政府津貼

除了強積金，政府亦為長者及退休人士提供多項津貼，協助減輕生活開支：

• 長者生活津貼（每月約 $4,250）：65歲或以上，需通過入息及資產審查。

• 高齡津貼（生果金）（每月約 $1,640）：70歲或以上，毋須資產審查。

• 普通傷殘津貼（每月約 $2,095）：持續嚴重殘疾6個月以上，毋須資產審查。

• 高額傷殘津貼（每月約 $4,190）：嚴重殘疾及須依賴他人照顧。

• 綜合社會保障援助（綜援）（$4,250–$7,745）：按實際入息及資產審查，沒有明確年齡限制。

這些津貼能為退休人士提供基礎保障，但金額有限，難以完全支撐退休開支，因此仍建議及早做好 退休規劃，配合強積金、個人儲蓄及其他理財工具，才能確保退休生活安穩。

「自製長糧」—增加穩定被動收入

退休後要維持穩定的現金流，單靠強積金或政府津貼往往不足，因此不少人會透過「自製長糧」來增加被動收入。以下幾種方式能幫助您累積穩定現金流，減輕晚年財務壓力。

1. 股票收息（收息股）
   選擇穩定派息的藍籌股或收息股，是不少退休人士的熱門選擇。收息股的特點是企業盈利穩定，每年能派發穩定股息，讓投資者即使在沒有工作的情況下，也能獲得現金回報。若能長期持有，並將股息再投資，能進一步累積財富。不過，股市仍存在波動，若只依靠單一行業或公司風險較高，因此建議分散投資，並以中長線持有為策略。
   
   
2. 債券
   相比股票，債券的風險較低，屬於相對保守的投資選項。退休人士若希望獲得穩定收入，可以考慮政府債券、投資級企業債或儲蓄債券，透過定期的利息派發，保障每月現金流。雖然債券的回報率一般低於股票，但因其波動較小，對追求穩定生活的長者來說，是可靠的被動收入來源。
   
   
3. 儲蓄保險
   儲蓄保險的最大優勢在於穩定性，不受市場大幅波動影響，適合希望穩定累積財富的退休規劃人士。透過「錢滾錢」的複利效應，資金能隨時間持續增長，同時保險產品一般設有保證及非保證回報，既可提供安全保障，又能帶來增長潛力。部分儲蓄保險更支援分期提取，變相幫助您在退休後「自製長糧」，確保每月有穩定現金流。
   
   
4. 物業/車位出租
   擁有物業或車位可帶來長期的租金收入，是傳統而穩定的被動收入來源之一。若選址佳，租務需求高，租金能長期維持在合理水平，為退休人士提供額外現金流。不過，需要考慮地產市況波動、維修及管理費用等額外成本。同時，物業流動性較低，若需要現金周轉，未必能即時套現。
   
   
5. 年金及延期年金計劃
   年金被譽為「退休三寶」之一，是確保退休後穩定現金流的重要工具。即期年金適合已退休人士，一次性繳交保費後即可開始領取穩定收入；而延期年金則適合在職人士，透過長期儲蓄累積資金，待達到指定年齡後逐步領取。
   
   以政府認可的「QDAP 延期年金」為例，除了能確保每月定期收入外，更享有退稅優惠，每年最高可扣稅港幣60,000元，最多可節省港幣10,200元稅款。這不單有助儲蓄長遠退休資金，還能讓您在退休後真正做到「自製長糧」，維持穩定的生活質素。
   
   目前市場上有多種不同的「延期年金」計劃可供選擇，永明金融提供兩款的年金計劃，包括「安逸自主年金計劃」及「豐碩延期年金計劃」，可助您規劃退休生活，並且自製長糧。「安逸自主年金計劃」可讓您靈活設定退休年齡，供款期為10年，並設有長達20年的年金領取期，確保每月穩定收入，最長可至100歲。此外，還可額外附加保障，提升退休保障的全面性。而「豐碩延期年金計劃」屬於合資格延期年金保單（QDAP），享有稅務扣除優惠之餘，而提供多元選擇以滿足個人需求，包括5年或10年的保費繳付期，年金開始年齡可從50歲至80歲不等，並可享有穩定的每月入息最長至100歲。無需醫療核保，並提供靈活的身故保障選項，有助於累積退休財富，保障退休生活。
   
   如果您想更詳細了解如何規劃自己的退休大計，可以諮詢我們的專業理財顧問，他們會根據您的情況為您量身制定最合適的退休方案。

香港退休規劃常見問題

1. 幾時開始準備最好？

退休規劃越早開始越好，一般建議在30至40歲已開始儲蓄及投資。愈早準備，可利用「複利效應」讓資金隨時間滾存，減低日後臨近退休時的財務壓力。若過了50歲才開始，仍可透過增加儲蓄比重或考慮年金產品來補足差距。

2. 強積金怎樣才算足夠？

根據調查，普通來說香港人平均強積金結餘只有約幾十萬港元，只有少數人達百萬港元，遠不足以支撐20年以上的退休生活。一般建議以「123法則」作參考，即退休時需累積至少3倍年收入的資產，以支持基本生活。強積金可作基礎，但最好配合其他儲蓄保險、投資或年金計劃。

3. 延期年金有無風險？ 

延期年金屬長期儲蓄保險，最大優勢是能保證退休後每月穩定收入，並享有稅務扣減。不過風險主要在於通脹及貨幣貶值，可能影響實際購買力。因此建議投保前，評估產品的保障範圍、回報模式及提款靈活性，並與其他資產分散配置，降低風險。

4. 退休收入怎樣才算足夠？ 

退休收入需視乎個人生活方式及目標。根據2025年最新調查，若住公共房屋並過基本生活，每月約需8,700–11,000港元；若住自置物業並追求舒適生活，則需約24,820港元；而「豐盛生活」開支甚至可達43,875港元。綜合而言，退休儲備至少要有約400萬港元，才能應付二十年以上的退休開支。 重要事項：本網頁的所有資料均只可作為一般參考指引之用，當中所提供之資料內容乃基於相信來自及／或符合可靠及現時的來源。香港永明金融有限公司並不保證、擔保或代表本網頁內所提供之資料的準確性、有效性或完整性，不論是明示或隱含的。香港永明金融有限公司對本網頁中所載之資料不會作任何保證或承諾，而對任何人士因此等資料之錯誤、錯述、遺漏或加以依賴而蒙受任何損失或損害（包括因疏忽理由），香港永明金融有限公司概不負責或承擔法律責任。如身體不適，請諮詢專業醫護人員。此網頁僅適用於香港地區，並不能詮釋為香港境外出售或遊說購買本公司之任何產品。

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