過去，作為父母，為子女供書教學，已完成責任。但現今社會競爭激烈，部分較有財政實力的爸媽不單止送子女出國讀書，還會為子女置業，並規劃好自己的退休生活，免除子女供養的負擔，直至百年歸老，還希望留下遺產給子女。這些看似難以實現的任務，其實只要父母及早部署，利用儲蓄保險去理財，財富經過長時間滾存，幫助子女在不同人生階段迎接不同挑戰，未必是夢想。10Life搜集了5款多元貨幣儲蓄保險，比較一下它們可否協助投保人達成人生規劃的目標。

情景假設：供養兒子海外升學兼置業   晚年父母自製長糧退休

為了比較不同產品，我們需要一個合理且標準的「起跑線」，10Life這次假設父母投保大型保險公司的多元貨幣儲蓄計劃，然後根據子女人生重要階段需要提取資金，最後比較各種產品在投保人百年歸老時剩下的現金價值。

圖：廿四孝爸媽為兒子投保多元貨幣儲蓄保險

上圖顯示，30歲的爸爸未雨綢繆，在兒子剛出生的時候，投保多元貨幣儲蓄保險，為未來作好打算，計劃分5年供款，總投保額10萬美元（約78萬港元）。

經過重要的人生階段， 1)兒子出國讀書：提取4年生活費（共10萬美元）、2)兒子置業：提取一筆過資金作買樓首期（25萬美元）及 3)爸爸退休：連續提取35年生活費（共38.5萬美元），在保單生效70年後，爸爸已經從計劃共提取73.5萬美元（約573.3萬港元），對比當年總繳保費，亦即是爸爸從保單提取逾7倍金額。直至爸爸百年歸老後，到底儲蓄保險還有機會剩餘多少預期現金價值，用作財富傳承呢？

保單70年後    剩餘價值有幾多？

表：5款儲蓄保險生效70年後的預期現金價值比較 (美元)
(假設投保人於30歲投保，保費繳付期為5年，總供款10萬)

多元貨幣儲蓄保險產品提供了不同幣種的提取選擇，方便子女出國讀書時使用外幣。今次比較的多種多元貨幣儲蓄保險，包括友邦、保誠、永明、宏利以及富通，是市場上較熱門的產品。上表顯得，5款產品之中，有4個可以對應到廿四孝爸媽的情景（圖），分別是友邦、富通、宏利及永明產品。

不過，在保單年期70年，不同產品的剩餘預期現金價值就各有不同。其中永明產品最為突出，其剩餘預期現金價值逾百萬美元，而友邦、富通及宏利產品的剩餘預期現金價值介乎大約30萬美元至70萬美元。

另一方面，保誠產品未能完成到廿四孝爸媽的情景（圖），因為在爸爸退休每年提取1.1萬美元生活費的期間，保單已被終止。

儲蓄保險回報屬預期　客戶可留意公司紅利實現率

這裡亦要提一提父母們，以上多元貨幣儲蓄保險所列出的剩餘預期退保價值，同時包含「保證回報」以及「非保證回報」。「保證回報」的金額就保證實現，但「非保證回報」並不一定百分百實現。大家可留意保險公司的紅利實現率作參考，分紅表現受保險公司的投資表現、分紅政策、索償數量、營運費用等因素影響。

（文章轉載至10Life網頁）

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備註

1.  本文最後更新日期:2024年2月29日。

2.  本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。

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