【退休收入】學懂自製長糧，就毋須擔收退休後收入問題！
想60歲或之前退休，並想確保退休後的生活安枕無憂？您不但需要擁有足夠的儲蓄，更需要做好生活規劃。很多人都會好奇，到底退休需要幾多錢？有沒有方法可以自製長糧，確保退休後有穩定的收入？本文將教您如何透過自製長糧，輕鬆打造退休收入，讓您在退休後享受舒適的生活。
退休需要幾多錢？
計劃退休時，最大的問題之一是：究竟退休後需要多少錢才能過上理想的生活？根據香港投資基金公會（HKIFA）於2023年11月發表的強積金計劃研究，訪問了1001名65歲以下的在職人士及80名退休居民，受訪者普遍認為，平均需要760萬港元才能夠退休。其中，65歲或以上的退休人士甚至表示，他們認為需要1000萬至2500萬港元才能安穩退休。
760萬港元看似遙不可及，但其實退休所需資金是因人而異，主要取決於您的生活方式、健康狀況，以及退休後的開支預算。大家可透過「123法則」估算退休所需資金：
- 1個月的支出：計算退休後每月的預期支出，包括生活、醫療、娛樂等各項費用。
- 2個年期：距離退休的年期及退休後的生活年期。壽命越長，退休儲備需要越多。
- 3個百分比：考慮通脹率、退休前及退休後的投資回報率，確保退休金的購買力不會隨著通脹減弱。
透過這些數據，您便可以對退休後所需的儲蓄金額有一個大致的了解，但注意，除了日常生活開支外，還需考慮到醫療費用、旅行娛樂等額外開支等，才能享有無憂的退休生活。
有沒有實用工具可以計算退休所需金額？
計算退休金額聽起來複雜，其實，現在有很多方便的工具能助您一臂之力。像積金局的「退休策劃計算機」和「樂享退休GPS」App，或是Sun Life永明的「退得『優』計算機」，都能幫您快速評估退休需求。只需輸入一些基本資料，只需幾分鐘便能就能得到一份客製化的退休規劃報告，助您了解您的退休計劃現況、目標以及所需的儲備金額，讓您更容易掌握自己的退休大計。
退休後被動收入的來源有那些？
如果您計劃在65歲左右退休，應提早進行詳細的退休生活規劃，考慮如何「自製長糧」，以確保退休後每月有穩定的收入來源。您大可透過以下的方法獲得退休後被動收入：
強積金
根據香港法例，當您年滿65歲後，您可以選擇一次性提取強積金、分期提取，或者繼續留在強積金計劃內進行投資。這筆資金能夠為您提供一個穩定的財務基礎，支持退休後的基本開支。
政府津貼
香港政府為年長人士提供多項津貼，包括「高齡津貼」（俗稱生果金）和「長者生活津貼」，雖然津貼數額不大，但亦可您幫補的生活費用。
儲蓄保險
儲蓄保險的最大優勢在於其穩定性，不受市場波動的影響。透過「錢滾錢」的複利效應，您的退休儲備可以隨著時間的推移逐漸增長。同時，儲蓄保險還能提供保證和非保證的回報，為退休後提供穩定的現金流，確保您在退休生活中擁有可靠的收入來源。而現時有些儲蓄保險，可以分期提取，變相幫您「自製長糧」。
年金
年金是「退休三寶」之一，屬於長期儲蓄保險，能確保退休後每月有穩定收入，並設有身故賠償保障，是「自製長糧」的理想選擇。年金可分為即期年金和延期年金兩類：即期年金及延期年金。即期年金比較適合已退休或年長人士，無需累積期，一次性繳交保費後即可開始領取收入；而延期年金則適合尚未退休的打工仔，透過在職期間定期儲蓄逐步累積資金，達到指定年齡後可領取年金，確保退休時每月能有穩定收入，實現「自製長糧」的目標。
以香港政府認可的「QDAP 延期年金」更享有退稅優惠，納稅人每年可申請最高HK$60,000的稅務扣除，按照現時薪俸稅或個人入息課稅的最高稅率17%來計算，您最多可節省HK$10,200的稅款，真真正正把累積資金轉化為定期收入，讓您成功邁向60歲或之前退休的大計。
自2019年推出以來，市場上已發行超過23.5萬份「延期年金」保單，年度化保費超過168億，足以證明其受歡迎程度。假如您之前已完成供款，不妨考慮再購買一份新保單，延續扣稅優惠和退休保障。而且，現時市面上還有提供保費回贈的「延期年金」產品，讓您可以儲得更精明，確保退休時能享受多份穩定的年金收入，真正達到「自製長糧」的目標。
目前市場上有多種不同的「延期年金」計劃可供選擇，永明金融提供兩款的年金計劃，包括「安逸自主年金計劃」及「豐碩延期年金計劃」，可助您規劃退休生活，並且自製長糧。「安逸自主年金計劃」可讓您靈活設定退休年齡，供款期為10年，並設有長達20年的年金領取期，確保每月穩定收入，最長可至100歲。此外，還可額外附加保障，提升退休保障的全面性。而「豐碩延期年金計劃」屬於合資格延期年金保單（QDAP），享有稅務扣除優惠之餘，而提供多元選擇以滿足個人需求，包括5年或10年的保費繳付期，年金開始年齡可從50歲至80歲不等，並可享有穩定的每月入息最長至100歲。無需醫療核保，並提供靈活的身故保障選項，有助於累積退休財富，保障退休生活。
如果您想更詳細了解如何規劃自己的退休大計，可以諮詢我們的專業理財顧問，他們會根據您的情況為您量身制定最合適的退休方案。
重要事項：本網頁的所有資料均只可作為一般參考指引之用，當中所提供之資料內容乃基於相信來自及／或符合可靠及現時的來源。香港永明金融有限公司並不保證、擔保或代表本網頁內所提供之資料的準確性、有效性或完整性，不論是明示或隱含的。香港永明金融有限公司對本網頁中所載之資料不會作任何保證或承諾，而對任何人士因此等資料之錯誤、錯述、遺漏或加以依賴而蒙受任何損失或損害（包括因疏忽理由），香港永明金融有限公司概不負責或承擔法律責任。如身體不適，請諮詢專業醫護人員。此網頁僅適用於香港地區，並不能詮釋為香港境外出售或遊說購買本公司之任何產品。
