【無憂自助退「優」】裸退以外 臨退休都仲有得部署！
即使臨近退休，善用即期年金也能將強積金等本金轉化為終身保證「長糧」。本文全面剖析如何透過年金與附加保障，助你安心退休。
「長命百歲」不再是天方夜譚，本港百歲人口有超過一萬人1，「如何安享晚年」相信是一個讓大家費煞思量的題目。長壽固然是福氣，但生活的挑戰卻不能忽視，即使有準備一筆退休金，若不善用，亦難以穩妥照顧所有開支需要。盡早為退休準備當然愈好，不過就算已屆退休之年，其實只要選對理財工具，巧用手上本金，除了月月有長糧，更可以獲得貼心安老照顧，讓下半場過得隨心、安心、舒心。
為什麼退休規劃如此重要？
長壽時代來臨：百歲人口的增長趨勢
隨著醫療技術不斷進步，人類的平均壽命屢創新高。這意味著我們的退休生活可能長達 20 至 30 年甚至更久；壽命越長，所需的退休儲備自然越龐大，單靠年輕時存下的一筆積蓄，往往難以支撐漫長的晚年歲月，需要更好的退休規劃。
無規劃的後果：退休人士面對的壓力
不少人步入人生下半場後，才驚覺日常花費遠高於預期，甚至未為退休開支作任何詳細規劃。當積蓄不斷被日常開支消耗，加上通脹帶來的物價飛漲，退休人士的實際購買力將會大幅縮水。結果，原本期盼的休閒旅行或高質素的晚年生活，最終只能退而求其次，甚至變成「節衣縮食」的度日煎熬。
什麼是「裸退」？適合所有人嗎？
什麼是「裸退」？
「裸退」是指在缺乏財務規劃、被動收入及醫療保障的情況下，零準備地步入退休生活。不少人以為單靠強積金或存款便可安度晚年，卻忽略了長壽、通脹及突發醫療開支的壓力。不僅容易讓長者陷入突發的財務危機，承受沉重的心理壓力，失去退休應有的從容。
裸退後，如何應對晚年的財務與醫療需求？
差不多人人都會退休，但未必人人都及早做好退休準備。根據 Sun Life 永明發表《規劃退休生活：從容面對未來》調查結果2，受訪退休人士中有28% 人承認沒有為退休開支作規劃，而 11% 的受訪退休人士因花費高於預期而感到措手不及。零規劃地步入人生下半場，他們所承受的壓力可想而知。
調查亦發現本地受訪者清楚意識到晚年財務保障的重要性，惟 46% 的受訪者表示會待退休前 5 年或更短時間內才開始規劃退休開支；更甚有 17% 受訪者對退休開支毫無規劃。對於即將退休的人士而言，錯過了累積財富黃金期，在「裸退」以外，還有什麼可行方案？
即將退休如何規劃？3大理財工具助你安心退休
利用即期年金自製穩定現金流
「即期年金」是一個專為準備退休及已退休而設的理財產品，目的是自製長糧，投保人可以選擇一筆過繳付保費，例如善用強積金作為退休本金，其後每月獲發一筆保證和固定的年金收入，將多年來的努力成果轉化成持續的現金流，直至百年歸老。投保人亦要考慮通脹會否加重日後開支，影響退休生活質素，除即期年金外，亦要預留資金儲備。Sun Life永明享悅即享年金*是一款基本計劃，提供保證終身收入，而享悅添心是一款自選分紅附加保障3，提供非保證潛在收益及全面保障（合稱「享悅即享年金及附加保障」），減輕生活與醫療負擔，實現安心無憂迎接退休人生。這個綜合方案能提供一站式終身退休解決方案，全面滿足銀髮族的三大核心需求：
- 退休生活所需的財務穩定
- 高齡生活所需的長期照護支援
- 世代傳承的資產安排
此計劃不止可以提供源源不絕的保證現金流，選附加保障享悅添心附加保險3，更可於最快第 3 年開始每年鎖定高達 10% 的非保證終期紅利4，並可選擇以非保證年利率 3.5% 滾存生息⁶，更可以隨時提取累積的金額，多方面支持退休人士應對人生下半場的挑戰 。
靈活資金安排對抗通脹
隨著通脹年復年升溫，開支似乎有增無減，退休人士難免會擔心消費力削弱，如果退休人士手上只有一份強積金、沒有進一步的增值方法的話，消費力只會與日俱減，甚至面對山窮水盡的困境。而將資本投入至享悅即享年金保險計劃，則可以有更靈活的退休規劃，有助「自製」更多長糧應對此狀況。
除了穩定的現金流外，累積在「日日生息戶口」⁶內的金額，可由保單主權人透過 SunWallet 按個人需要隨時提取，以靈活應對不同需要。假設通脹率每年為 3%，保單主權人可以選擇按年遞增 3% 提取金額，以應對通脹壓力並加強現金流，而且該提取僅限於日日生息戶口內的金額，不會視為部分退保。SunWallet更特設海外轉賬服務，即使身在海外，也能輕鬆轉賬至海外銀行戶口⁷，提取過程簡便靈活，做好退休準備。
自選附加保障享悅添心附加保險3領先市場的特點，就是投保人早於第 3 年開始已經可以每年鎖定高達 10% 終期紅利⁵，同樣可選擇自由領取或存入類似活期戶口的「日日生息戶口」⁶以非保證每年 3.5% 滾存生息，讓退休人士彈性捉緊市場機遇、早日享受儲蓄成果。
危疾與高齡支援保障
年紀愈來愈大，長者身體毛病或會愈來愈多， 危疾威脅亦會步步進迫。但銀髮族並不容易投保醫療及危疾保險，單靠已準備的退休金，又難以應付長遠醫療開支，更不用說康復後生活的保障；而享悅添心附加保險3創年金產品先河，針對指定危疾為投保人帶來彈性財務安排及額外保障，帶來短期、長期的守護。
當投保人不幸中風、確診癌症、心臟病、中風、腦退化、柏金遜病，或喪失部分獨立生活能力時，可申請鎖定 50% 當時的終期紅利⁵現金價值，每次確診最多1次、每保單最多鎖定 5 次，更不會扣減未來每月保證年金；且從第3個保單週年日起，假若投保人於 80 歲前確診腦退化或柏金遜病，將會獲得長達 10 年的額外賠償，每年賠償金額為享悅添心名義金額的10% ，最高每年50,000美元為限。
實用案例：即期年金如何幫助退休規劃？
假設李太太在60歲時從職場退休，退休時，她擁有250,000美元的退休儲蓄，其後分別將200,000美元投放到 Sun Life 永明享悅即享年金，另外將50,000美元投放到享悅添心附加保險3，目的是覆蓋日常生活開支，並且在她離世時為兒子留下財務遺產。
按計劃，通過保證每月年金款項⁶，李太太由第一個保單週年日起，每月派發833美元至終身，亦即是每年款項相等於基本計劃的整付保費5%。第3個保單年度終結，計劃開始公佈終期紅利4；直至第11個保單年度終結，「預期總退保價值+累計保證每月年金」達超過100%已繳總保費；去到第25個保單年度終結，「終期紅利4現金價值+累計保證每月年金」達超過200%已繳總保費，當中累計保證每月年金達到250,000美元，而終期紅利4現金價值更達到263,959美元。即使李太太未來離世的話，亦為兒子留下豐厚的財務遺產。
靈活財務安排與資產傳承的優勢
如何對抗通脹？遞增提取金額的設計
隨著物價年復年攀升，原有的消費力會逐漸被削弱，這往往會打亂原有的退休金準備。為應對此風險，投保人可善用計劃中的「日日生息戶口」⁶ 及終期紅利鎖定機制⁵。自選附加保障「享悅添心」³ 允許投保人最快於第 3 年起，每年鎖定高達 10% 的非保證終期紅利⁴，並存入「日日生息戶口」以非保證年利率 3.5% 滾存生息。
危疾支援：額外保障如何減輕醫療負擔
隨著年紀漸長，患上嚴重疾病的風險亦隨之增加。單靠強積金難以應付龐大的醫療及康復開支，因此醫療防護網是完善退休準備不可或缺的一環。「享悅添心」³ 附加保險突破了傳統年金的框架，提供了針對性的危疾支援：
- 靈活紅利鎖定： 若投保人不幸確診癌症、心臟病、中風、腦退化、柏金遜病，或喪失部分獨立生活能力，可申請鎖定 50% 當時的終期紅利⁵ 現金價值以應急（每次確診最多 1 次，每保單最多鎖定 5 次），且不會扣減未來的保證每月年金。
- 長期照護賠償： 從第 3 個保單週年日起，若投保人於 80 歲前不幸確診腦退化或柏金遜病，將可獲長達 10 年的額外賠償。每年賠償金額為「享悅添心」名義金額的 10%（最高以每年 50,000 美元為限），為漫長的照護之路提供強大的財務後盾。
傳承後代：提前安排保證財產分配
在長者的退休計劃之中，除了生活及醫療開支之外，後事安排都是他們所關注的。享悅即享年金及附加保障3除了為退休生活提供保障，也讓長者正面地為後事及身故後早作安排，實現「自傳重遠」。計劃中的身故保障連同已派發的年金，保證不少於整付保費，故投保人毋須擔心身故時會損失本金。
計劃亦貼心提供「生命禮讚金」，將關顧延續至人生最後一刻。如受保人不幸身故，受益人可實報實銷安葬受保人的費用，最多為可達享悅添心³ 的名義金額的25%，以每年62,500美元為最高賠償限額，此做法為市場首創 ⁸，資助受保人家屬處理受保人的身後事。並且，假若意外身故發生在85歲之前，享悅添心³ 將提供額外附加保障名義金額的50%，作為意外身故保障。
立即行動落實退休規劃，安享晚年不是夢
退休是人生一個階段性的轉變，面前既有挑戰，更充滿期待。要從容迎接人生下半場，完善的退休規劃絕對不可或缺。建議大家及早進行退休準備金試算，準確掌握自身的財務缺口，並著手進行穩健的退休金準備。趁著新生活的開展，為自己挑選一份合適的即期年金計劃來鞏固你的退休準備，它為你帶來的不止是實質的保證回報，更是一份無懼長壽與通脹的安心無憂。