一文看清危疾保險定義、種類、保障疾病與理賠流程，了解與醫療保險的分別，助您按需要評估保障。 

危疾保險是香港常見的健康保障工具之一，不少人在規劃保障時，容易將它與醫療保險混淆。無論是初次考慮投保，還是想檢視現有保障是否足夠，先掌握危疾保險的基本概念，都有助更清晰地評估自己的需要。本文會從定義、種類、保障範圍與理賠流程等角度，客觀拆解危疾保險的運作原理，並於文末整理常見問題，助您了解這類產品的基本概念。

危疾保險係咩？同醫療保險嘅根本分別

危疾保險一般屬「確診後一筆過賠償」的定額給付型保障；醫療保險則一般以實報實銷方式，按實際醫療開支賠償。兩者的運作原理不同，並非互相取代。

危疾保險的賠償金由投保人自行運用，可用作收入替代或應付非醫療開支；醫療保險則主要用於支付住院、手術等醫療費用。實際賠償方式及條件視乎個別計劃而定，以保單條款為準。

想進一步了解醫療、危疾與人壽保險的分別，可參考： 醫療保險 vs 危疾保險 vs 人壽保險：3大保險有咩分別？

點解會有人考慮危疾保障？兩個常被提及的考慮點

治療期間的收入中斷——確診後可能需要停工或減少工時，日常開支及家庭負擔未必同步減少

危疾的治療過程或會持續一段時間，患者有機會需要暫停工作。對於仍有家庭開支或子女供養責任的人士，收入中斷可能構成財政壓力。危疾保險的一筆過賠償金，或可用作填補這段期間的收入缺口。

醫療開支以外的支出——例如營養補充、看護、往返治療的交通、家居改裝等未必屬醫療保險受保範圍的項目

醫療保險一般集中保障醫院內的開支，但康復期間的營養補充品、私家看護、復康器材或住所無障礙改裝等，通常不在受保範圍。危疾保險的賠償金用途較靈活，或可協助應付這類非醫療使費。

是否需要及需要多少保障，視乎個人財務狀況、家庭責任及既有保障，詳情可諮詢持牌保險顧問。

危疾保險有邊幾種？

定期危疾 vs 終身（儲蓄型）危疾——保障年期、保費結構及是否含現金價值的一般分別

定期危疾一般提供特定年期的保障（如10年、20年或至某年齡），保費相對較低，但不含儲蓄成分，期滿後保障完結。

終身儲蓄型危疾則提供終身保障，保費較高，一般設有現金價值，部分計劃或提供紅利。兩者並無必然好壞之分，選擇視乎個人預算與保障年期需要。

單次賠償 vs 多重賠償——賠償次數安排、等候期及復發／新症的一般處理方式

單次賠償計劃在支付首次嚴重危疾賠償後，保障一般會完結。多重賠償計劃則可於首次索償後，為其他指定危疾或復發、擴散、新症提供額外保障，惟每次賠償之間通常設有等候期。

各計劃的具體條款、保障年期及賠償安排視乎個別計劃而定，須細閱條款。

危疾保險一般保障邊啲疾病？

常見的主要危疾類別

危疾保險一般涵蓋多種嚴重疾病，常見類別包括癌症、心臟病、中風、主要器官移植或衰竭、神經系統疾病等。

不同計劃對疾病定義、嚴重程度及受保數目均有差異，一般以保單條款為準。

早期危疾與原位癌等「非嚴重程度」保障的一般安排

部分危疾保險亦提供早期危疾保障，例如原位癌、早期惡性腫瘤或冠狀動脈疾病等。

這類「非嚴重程度」的疾病，賠償額一般為保障額的某個百分比，且可能設有獨立上限。受保疾病的名稱、定義、數目及嚴重程度界定各計劃不同，實際以保單條款為準。

危疾保險點理賠？一般流程係點

通知保險公司並索取索償表格

確診受保疾病後，一般需要盡快通知保險公司，並索取及填寫索償申請表格。部分公司亦接受網上提交索償申請。

準備文件

一般需要提交主診醫生的診斷證明、病理報告、影像檢查報告（如電腦斷層掃描、磁力共振）及相關醫療紀錄。所需文件因應疾病及計劃而異。

保險公司審核

保險公司會審核所提交的資料，核實是否符合保單對疾病的定義及嚴重程度。審核期間或會要求補交文件，甚至安排醫療評估。

審批結果及賠償

審批完成後，保險公司會通知結果。若索償成功，賠償金一般會以支票或銀行轉賬方式發放。

處理時間因個案複雜程度而不同。所需文件、處理時間及審核安排各公司不同；等候期、存活期及不保事項等條款亦因計劃而異。

常見嘅不保事項及注意條款

常見不保事項包括投保前已存在的病症、等候期內確診、指定不保事項（如自我傷害、戰爭或暴動等）及未如實披露健康狀況等，均可能影響索償結果。

投保時的健康申報須如實填寫，否則保險公司有權拒絕賠償。此外，部分計劃設有「存活期」要求，即確診後需存活指定日數方可獲賠。條款細節較多，投保前應仔細閱讀。

了解危疾保險時可以考慮嘅因素

個人及家庭的既有保障、財務責任、可負擔的保費水平、希望的保障年期、對賠償次數的需要等，都是常見的考量因素。

不同人的年齡、健康狀況、家庭負擔及風險承受能力各異，適合的選擇亦可能不同。是否適合須視乎個人情況，詳情可諮詢持牌保險顧問。

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