索償後的扣減機制（Step-back）及 NCD 保護的一般安排

如果車主在保單年度內曾經索償，續保時 NCD 一般會被扣減，常見機制如下：

• 索償後扣減機制：索償後，續保時的 NCD 可能按保險公司的扣減機制下調；視乎索償次數、索償性質、金額及保單安排，NCD 亦可能大幅減少或取消。部分計劃另設 NCD 保護，但通常受指定條件及額外保費約束。
• NCD 保護：部分保險公司提供 NCD 保護附加項目，容許車主在特定次數內索償後仍保留原有 NCD 水平，但一般設有條件及額外保費。
• 索償次數越多，扣減幅度越大，甚至可能失去全部 NCD。

NCD「跟人不跟車」及轉移保留的一般實務

香港汽車保險的 NCD 一般而言「跟人」而不「跟車」，更換車輛或保險公司時，部分保險公司可按其規則接受 NCD 轉移，但投保人通常須提交原有保單或 NCD 證明，並由新保險公司審核確認。NCD 並非必然或自動轉移。

咩係「墊底費」（自負額）？點解會有多重墊底費？

常見墊底費類別（基本自負額、年輕／新牌司機附加自負額、指定損失類別自負額）

汽車保險保單入面，墊底費通常唔止一項，常見包括：

• 基本自負額：適用於一般交通意外造成的自身車輛損失，金額因保單而異。
• 年輕／新牌司機附加自負額：若保單包含年輕或經驗較淺的司機，保險公司一般會額外收取附加自負額。
• 指定損失類別自負額：例如被盜竊、水浸、颱風等特定損失，部分保單會設有獨立的自負額。

多重自負額疊加的概念及影響

若一次意外涉及多個類別嘅損失，墊底費有機會疊加計算。例如：

• 同一宗索償有可能涉及多於一項自負額，例如基本自負額、年輕或經驗不足司機附加自負額，以及指定損失自負額。各項自負額是否同時適用及如何計算，須視乎保單條款及事故情況，並非必然全部疊加。
• 疊加後的總自負額可能相當可觀，投保前應仔細計算自身承擔能力。

選擇自負額水平時可考慮的因素（保費與自付金額之間的取捨）

選擇墊底費水平時，一般需要在保費與自付金額之間作出取捨：

• 自願提高墊底費，保費可以降低，但一旦發生意外，自付金額會較高。
• 自願降低墊底費，保費會較貴，但索償時自付金額較少。
• 車主應因應自身的財政狀況、駕駛經驗及車輛價值，衡量哪種組合較為合適。

買車保嘅一般流程同必備文件

索取報價一般需要的資料（車輛登記文件、駕駛執照、過往索償紀錄／NCD 證明）

保險公司要評估風險，一般會要求投保人提供以下資料：

• 車主及指定司機嘅香港身份證號碼及駕駛執照資料。
• 車輛登記文件，包括車種、車齡、引擎容積等資料。
• 過往索償紀錄及 NCD 證明（如有），以計算保費折扣。
• 車輛嘅泊車地址及日常使用情況。

臨時保單（Cover Note）的一般用途

臨時保單（Cover Note）是保險公司在正式保單發出前提供的臨時證明文件，用途包括：

• 證明投保人已具備有效嘅汽車保險，以便辦理車輛過戶或出牌手續。
• 在正式保單文件發出前，按文件列明的指定期間提供臨時保險證明。生效日期、有效期及保障內容須以文件條款為準。

新車出牌、二手車過戶時的投保時序

投保時序一般建議安排如下：

• 新車出牌：需先完成投保並取得臨時保單，再前往運輸署辦理出牌及領取行車證。
• 二手車過戶：買賣雙方應於過戶當日或之前完成投保，確保車輛喺道路上使用前已有有效保障。
• 一般情況下，保險公司可以在短時間內發出臨時保單，但實際所需時間因公司而異，建議預留充足時間。

特殊情況：P牌、電動車、港車北上

P 牌／新牌司機投保時常見的附加條件

P 牌（暫准駕駛執照）司機投保時，保險公司一般會施加額外條件：

• 附加自付額：如前所述，P 牌司機通常會被收取額外自付額。
• 部分保險公司或會要求 P 牌司機加為「指定司機」並繳付額外保費，甚至拒絕受保。
• 續保時若 P 牌司機已轉為正式駕駛執照，可通知保險公司重新評估保費。

電動車投保時常被問及的項目

電動車近年日益普及，投保時有以下常見考量：

• 電池損毀或故障是否受保，須視乎個別保單條款，一般並非所有損失均自動涵蓋。
• 充電設備（如家中充電樁）的損失或第三者責任，一般需要獨立審視條款。
• 電動車維修成本可能較傳統燃油車為高，保費水平或會受影響。

港車北上的跨境保險安排概念（須另行符合內地相關要求，詳情以官方公布為準）

「港車北上」計劃下，香港車輛獲准在指定條件下進入廣東省行駛，保險安排與一般本地車保不同：

• 車主須符合內地法定汽車保險要求，可按適用安排購買內地交強險，或透過香港參與保險公司提供的「等效先認」產品，在香港汽車保單上加入符合內地法定要求的保障。實際安排須以官方及相關保險公司的最新公布為準。
• 跨境保險涉及兩地法規，實際要求須以兩地政府及監管機構最新公布為準。

發生交通意外點處理？一般索償步驟

現場處理一般步驟

一般建議嘅現場處理步驟如下：

1. 確保安全：先將車輛停至安全位置，開啟危險警告燈，並確保車上所有人安全。
2. 報警備案：若有人受傷或涉及嚴重損毀，應立即報警處理。
3. 記錄現場：拍攝現場照片、車輛損毀位置及周邊環境，記錄時間、地點及天氣狀況。
4. 交換資料：與對方司機交換姓名、聯絡電話、車輛登記號碼及保險公司資料。
5. 通知保險公司：盡快向保險公司報告意外，並按指示提交索償申請及相關文件。

「私了」和解的一般風險

「私了」是指雙方私下協議賠償而不經保險公司處理，這種做法存在一定風險：

• 後續傷勢：表面輕微嘅受傷可能有延後出現嘅情況，一旦私了後發現傷勢嚴重，或難以追究。
• 責任爭議：現場判斷責任可能有誤，事後若一方反口，另一方或需承擔額外損失。
• 影響索償：未經保險公司同意承認責任、承諾賠償或達成私下和解，可能不符合保單的事故通知或索償處理要求，並可能影響保險公司處理相關索償。 
  

註: 以上僅為一般資訊，並非法律意見；涉及責任爭議時建議諮詢專業人士。

延伸閱讀 / 了解更多

了解汽車保險之餘，出行及個人保障亦不容忽視。以下文章可助您進一步規劃：

• 海外自駕遊的保險安排有所不同，可參考【日本自駕遊教學】租車流程、保險（CDW/NOC）＋自駕保障攻略
• 出行前的個人意外保障考慮，可參考旅遊意外保險：出發前要知嘅保障重點及旅遊保險索償貼士
• 想了解個人意外保障，可瀏覽意外及傷殘保障

 

參考資料

1. HKET: 【車保】NCB和NCD是什麽？「三保」及「全保」有何區別？
2. HKET: 【汽車全保、三保比較】貴2倍的全保抵唔抵玩？7款車險大比併
3. HKET: 【汽車保險】三保、全保保費差幾多？ 決定保費高低的原因
4. 電子版香港法例: 第272章 《汽車保險(第三者風險)條例》