破產後仲可以持有人壽保險嗎？5大常見情況及處理方向

九月 30, 2026

破產後人壽保險會點處理？本文整理有現金價值及定期人壽保單、受益人、醫療危疾保障、強積金及斷供等常見情況，了解一般處理方向。

面對嚴重債務問題，部分人士可能需要面對破產程序。當法庭頒布破產令後，破產人的部分資產、收入及生活開支均會受到相關法例及受託人規管。原有人壽保險會否受影響？保單受益人安排又如何處理？破產期間的強積金權益又是否受保障？本文整理破產與保險之間的一般關係，以及5種常見情況的處理方向。

※ 重要提示：本文僅供一般參考及教育用途，並非法律或財務意見。實際安排須視乎《破產條例》、受託人的處理及個別保單條款。如涉及個人破產或資產處置，應向相關專業人士查詢。

破產同保險嘅一般關係

破產令頒布後，除法例訂明的例外情況外，破產人的部分財產及資產權益一般會歸屬破產案受託人管理及處置。至於保單會否受到影響，通常要考慮破產人對保單擁有的權益、保單有否現金或退保價值、保單持有人及受益人安排等因素，不能單憑保險種類判斷¹。

破產期間可唔可以買新保險？

破產期間，破產人的收入及生活開支會受到受託人評估。破產管理署亦指出，受託人通常不會准許破產人繼續支付已投購人壽保單的保費。因此，如破產期間計劃購買新保單或繼續支付現有人壽保費，應先了解受託人的相關安排。

※ 實際要求須以《破產條例》、破產管理署及個案受託人的安排為準。

情況一：破產前已持有具現金價值的人壽保單

部分終身人壽或具儲蓄成分的人壽保單設有現金或退保價值。如相關權益屬破產人的財產，受託人可能按個別情況考慮是否需要處理或變現。實際是否屬破產財產及如何處理，須視乎個別保單安排及受託人的法律評估。

情況二：破產前已持有定期人壽保單

定期人壽一般以身故保障為主，通常不設可供退保套現的現金價值，因此與具儲蓄成分的人壽保單在資產性質上有所不同。不過，即使保單本身沒有現金價值，破產期間能否繼續支付相關保費仍須視乎受託人的處理。若未能按保單要求繳付保費，保障亦可能按條款失效。

情況三：破產人為受保人，配偶或子女為受益人

「保單持有人」、「受保人」及「受益人」所享有的權利並不相同，因此破產人只是受保人，與同時持有保單權益的情況未必一樣。如涉及配偶或子女作為受益人、信託或其他安排，法律處理亦可能有所不同。單純指定家人為受益人，並不代表保單一定不受破產程序影響。

想進一步了解受益人的一般安排，可參考：有關保險受益人：幾項您需要關注的事

情況四：破產期間作為受益人收到賠償

破產人在未解除破產期間取得的新財產，有可能涉及「破產期間取得的財產（After-acquired Property）」規定。如破產人在破產期間以受益人身份取得人壽保險賠償，有關款項是否需要納入破產財產處理，須視乎款項性質及個別法律情況。

情況五：破產前已持有醫療及危疾保單

部分醫療保險屬純保障型產品，不設現金價值；危疾保險則因產品設計而異，部分亦可能具有現金價值或其他保單權益。因此，相關保單會否涉及破產財產，以及破產期間能否繼續繳付保費，均須視乎個別保單及受託人的安排。

※ 不同醫療及危疾保單的保障結構、現金價值及繳費安排均可能不同，實際須參閱個別保單條款及受託人的處理。

破產後強積金（MPF）會唔會被充公？

由強制性供款產生並仍留在強積金戶口內的累算權益，一般不會歸屬破產案受託人。不過，如相關權益在尚未解除破產期間支付予破產人，受託人可能就該筆款項提出申索。自願性供款及其他權益的處理亦可能不同，實際可向積金局或受託人查詢。

保單斷供咗會點？可以點處理？

保費寬限期的一般安排

部分保單設有保費寬限期，即使保費到期後尚未繳付，仍可在保單訂明的指定期限內處理。寬限期及期間的保障安排因產品而異，應以個別保單條款為準。

具現金價值保單的一般安排

部分具現金價值的保單可能設有自動保費貸款、減額繳清、保單貸款或退保等選項。不過，並非所有產品均設有相關安排，而採用不同選項亦可能影響保障額、現金價值或其他保單權益。在破產情況下，由於保單權益可能已涉及破產財產，處理前亦應先向受託人及保險公司了解相關安排。

無現金價值保單斷供的一般後果

如保單沒有其他維持保障的安排，而保費未能在指定期限內繳付，保單可能按條款失效或終止。

※ 各保單的繳費、寬限期及失效安排不同，實際須參閱個別保單文件。

破產解除之後可以點做？

解除破產後，破產人一般不再受未解除破產身份所涉及的部分法律限制。

不過，過往已歸屬破產案受託人的財產，不會因解除破產而自動歸還破產人，受託人仍可繼續管理相關破產財產。

如日後重新申請保險，不同保險公司及產品的核保要求可能有所不同。若投保申請要求提供過往財務或破產相關資料，申請人應按有關問題及要求如實提供資料。

文章摘要

破產不代表所有保單都會採用相同方式處理。具現金或退保價值的人壽保單可能涉及破產財產問題，而沒有現金價值的保障型保單則仍須考慮保費能否繼續支付。保單持有人、受保人及受益人的身份亦可能影響法律處理。至於強積金，由強制性供款產生並仍留在戶口內的累算權益設有特定法律保障，但破產期間實際提取的款項可以有不同處理。所有情況均須按個案、相關法例、受託人安排及保單條款判斷。

(本文重點由AI工具協助製作，並已由香港永明金融有限公司（「永明香港」）審閱及編輯。)

常見問題

1. 破產會唔會即刻失去所有保單？

不一定。保單的處理須視乎破產人對保單享有的權益、是否具有現金或退保價值、保單持有人及受益人安排，以及受託人對個別情況的處理，不能單憑保單種類判斷。

2. 破產期間仲可以繼續供保費嗎？

如屬人壽保單，破產管理署指出，受託人通常不會准許破產人繼續支付已投購人壽保單的保費。其他保障的保費安排則須視乎個別情況及受託人的評估，宜先向受託人查詢。

3. 破產人可唔可以做受益人？

破產身份本身不代表不能被列作保單受益人。不過，如在未解除破產期間實際取得保險賠償，有關款項可能涉及破產期間取得財產的規定，實際須按款項性質及個別法律情況處理。

4. 破產紀錄會唔會影響日後投保？

不同保險公司及產品的核保準則有所不同，不能一概而論。如投保申請要求披露財務或破產相關資料，申請人應按有關問題如實提供資料。

5. 破產後強積金供款會停嗎？

破產本身不代表法定強積金供款自動停止。破產管理署亦把法例規定的強積金供款列入可考慮的合理家庭開支之一。實際供款責任仍須按就業情況及強積金相關法例判斷。

免責聲明：本文所載內容僅供一般參考及教育用途，並不構成法律、財務、破產、投資或保險建議，亦不構成任何保險產品的要約、招攬或推薦。破產涉及的資產歸屬、保單權益、受益人安排、保費支付、保險賠償及強積金處理均可能因個別情況而異，實際應以香港現行法例、破產管理署、個案受託人、積金局及相關保單條款為準。如對個別情況有疑問，應向合資格法律或相關專業人士查詢。

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