五月 07, 2021
【退休掌控】年輕族也可以快樂到老 從今天開始經營退休掌控
年輕人嚮往的獨身主義固然有其精采自在之處，然而並不是每個人都打算一個人過退休生活。所以無論計劃保持單身還是在未來有機會開展二人世界，要自在快樂地過活，只要預早作準備與規劃，絕對可以享受舒適安穩的人生下半場。
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籌劃退休
根據《永明金融退休掌控力指數》探討香港人在退休規劃上的調查*，發現已婚人士整體在「情報、行動及正面經驗」三大範疇均較單身一族領先。特別在「情報掌控」上，單身掌控指數竟較已婚人士相差7.3！這代表較少單身族肯主動接觸有關規劃退休及退休儲蓄相關的資訊和知識，相關心態其實正間接影響實際行動，去「制定退休儲蓄計劃藍圖」（行動掌控）、以至未來整體退休金時的實際回報和對規劃所產生的正面體驗。
愈年輕愈關注生活質素
儘管以年輕一代為主的單身族在《退休掌控力指數》稍為遜色，但這並不代表他們不關心人生下半場的生活質素。就同一調查發現，年紀愈輕的受訪者愈認同退休其實可以是豐盛、精采的人生階段，他們亦同意若然以現時生活方式去規劃未來退休生活，將會限制許多可能性。年輕族一方面擔憂老邁時未能準備好充裕退休錢，有機會延遲退休年期，另一方面卻以「工作繁忙」及「沒有迫切性」為由，導致疏於管理和檢討退休儲蓄組合。調查發現接近三成人群，認為現階段的人生目標及需要，比起檢視退休儲蓄計劃更重要；另一半則直言檢視計劃後不知道如何改進，因而提不起勁去做。箇中的矛盾，正正反映認為掌控指數重要的同時，卻因為實際表現欠奉而出現頗大的落差。
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年輕人追求「活在當下」，要「樂在單身」十分容易，但如要一直樂活到老，可千萬不要抱持著「船到橋頭自然直」的放任態度，如果沒有及早累積未來退休的儲備，就無法從容應付老後獨居的生活所需。要好好改善退休掌控力，不妨參考以下六大法則，有助單身族快活退休。
1. 【情報增值】習慣做好預算
不少年輕人着重享受當下生活，只會把錢花在打扮、美食、享樂身上，不願意投放更多資源在退休儲備或為未來增值的長線規劃裡。惟個人理財若做得不好，以至過度消費，自由地享受生活亦難以持續。
做好個人預算其實是一個良好的習慣，掌握好哪些是生活必須開支，然後把每月收入按比例分配在不同範疇上，例如把每月收入的70%用在生活開支和享樂消費、10%作應急儲備、10%作退休儲備、以及10%作投資。其中，應急儲備大概是三至六個月的使費，以應付突如其來狀況，這筆緊急資金有助渡過難關。
2. 【情報增值】了解市況作部署
年輕單身族更應掌握退休策劃情報，留意市場展望獲取各項最新增值機遇，適時了解不同儲蓄產品及服務以洞悉市況動態，及早擬定計劃締造長線回報，有助您制定不同階段的理財目標及作出適當的退休部署。
3. 【行動升級】鞏固信貸評分
相對收入而言，過高的負債水平或每月償還太多的債務將直接影響年輕一代儲蓄能力。謹慎地使用借貸將有助建立良好的個人信貸狀況，改善影響信貸評分的因素，並有助降低未來借款利息的成本。假如您的信用評分未為理想，可以通過以下方式逐漸作出改善，例如：按時繳納賬單及還款、定期檢查個人信用報告、謹慎管理信用卡的數量、建立穩健的信貸紀錄、避免過度申請信貸以維持良好的信貸紀錄等，為年輕單身一族以行動掌握個人信貸評分，不但可以惠及樓按或其他貸款，亦能鞏固好未來的退休資產。
4. 【行動升級】增加「收入」來源
要掌控更穩健的退休儲備，趁年輕應當好好把握時間開拓自己的技能來增加收入來源，不論手機程式開發、網頁設計、甚至美容化妝、運輸駕駛、語言傳譯等都可以變成另一門技術和賺錢機會。另一方面，亦可以伺機探索不同「被動收入」，例如將退休儲蓄分散在定期存款、股票或基金市場等。上班領薪水賺取的是主動收入，它可以幫助我們累積財富及儲備，發展被動收入，透過長線規劃在股息、債息、租金等等增添額外收益。
5. 【正面掌控】長期理財目標
如何令自己所訂立的退休目標具實踐的信心？退休資產總值或儲蓄回報要去到怎樣的表現才算達到個人的目標？首先須定立「準備退休金」為「長期理財目標」，以免因拖延症拖累您的計劃。要估算自己退休後每年需要花多少錢，通過退得「優」計算機 去擬定自己退休計劃的第一步參考。尤其年輕一族距離退休還有蠻長一段時間，不知如何估算退休後的消費水平，更應把握年輕的優勢，為您的儲蓄製造雪球效應，輕鬆以複利滾存財富。一般而言，退休後的花費，除了衣食住行等主要生活開支外，在規劃退休時，在不考慮有子女照顧的前題下，更應提高醫療、長者照顧費用的估算金額。誠然，要加倍確定對自己規劃掌控力的信心，不妨邀請家人和朋友跟專業的理財顧問一同研究。
6. 【正面掌控】了解另一半理財態度
如果您正在準備為人生階段開展新一頁，著實應當抽時間與伴侶談論未來的金錢規劃。
正面掌握有關彼此的財務習慣和未來目標的問題。尤其之前彼此都屬於財政獨立，婚後卻需要對另一半的財政有一定程度的參與或提出意見，那麼解決可能出現的分歧對於建立長期幸福關係至關重要。因為往後很多開支可能需要共同承擔，例如租金、按揭供款、供車、膳食、水電煤雜費等開支，了解好彼此對規劃家庭財務的期望。會生兒育女嗎？打算何時退休？大家對退休儲備目標又是多少？透過深入的溝通，才能提高雙方就退休計劃及婚後關係帶來正面感覺。
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