退休想真正無憂，您或者會想起豐厚長俸或依靠子女供養。世事變化莫測，若能及早為自己自製長糧，利用 「年金」及「保單逆按」兩個方法，為將來準備每月退休入息之餘，也令退休生活減低變數。

方法一：年金  

年金是一種長期保險產品，目的是幫助投保人把資金轉化為穩定現金收入，自製長糧。投保人先向保險公司繳付保費，其後可即時或於指定年齡開始，定期獲得保險公司派發的年金收入，直至有關保單訂明時期。年金一般可分為「即期年金」與「延期年金」兩類。

即期年金沒有累積期，投保人一次過繳付保費後，隨即每月領取年金收入。例如由香港按證保險有限公司推出的「香港年金計劃」便是即期年金。延期年金則設有累積期，投保人可一筆過或分期繳付保費，讓資金在累積期內滾存生息、長線增值，待一段時期後(例如退休時)才開始領取年金收入。這類年金較適合還未退休的在職人士，讓投保人在年輕時以分期儲蓄方式累積資金，並在退休時把資金轉化為穩定年金收入以供退休生活之用，而合資格延期年金保單 (簡稱QDAP)更可申請稅務扣除，一舉兩得。

保險公司所提供的年金一般以延期年金為主，需留意這些產品所派發的年金一般包括「保證」及「非保證」兩部分。「保證」回報是保險公司必須按合約履行，「非保證」部分一般受保險公司的投資回報、理賠及盈利等因素所影響，實際回報可能比預期較高或較低。投保前應先比較不同產品的內部回報率（IRR），內部回報率越高，代表產品的回報越大。

一如其他長期保險產品，提早退保或終止年金的話，可取回的金額可能遠低於已繳付的保費。購買年金前，應小心考慮自身的流動資金需要，確保自己有能力繳付全期保費，及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。與理財顧問聯絡，了解最合適方案為上策。

方法二：保單逆按  

人壽保險設有身故賠償保障，用作於自己身後為摯愛提供財務保障。但對離世時，已做到了無牽掛的人士，身故賠償這一種「身後物」，其實也可以在「有生之年」發揮作用。方法就是 ： 保單逆按，把壽險保單價值轉化成退休長糧。

簡單而言，保單逆按是專為60歲或以上人士而設的退休理財工具，是一種用壽險保單作抵押品的貸款安排1。透過保單逆按，活化壽險保單價值，壽險保單的身故賠償可以轉化為一個固定年期或終身的每月年金收入，達到自製長糧的效果。相對一般退休儲蓄，長者們不用看著口袋裏的錢一天一天減少，相信能減輕「乾塘」的陰霾。但須留意，保單逆按是一項貸款安排，每月得到多少年金收入亦因個人不同的人壽保障金額及涉及費用而有異。而個別計劃對作為抵押品的保單亦設有多項不同條件。

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