想為退休生活為準備？了解「123法則」、5款低風險投資產品特點及選擇技巧，助你做好退休投資，累積足夠退休儲備。

提到退休，腦海中自然浮現出悠然自得的生活畫面。然而，若希望未來順利實現這理想藍圖，最重要是需要充足而穩健的「退休儲備」。畢竟，辛勤工作數十載，不外乎希望積累一筆資金，作為退休後安享生活的保障。但退休之路漫長，途中或會遇上各種經濟不穩因素，對資產構成潛在威脅。

以美國聯儲局於 2023 年 9 月大幅減息 0.5 厘為例，為四年多以來首次大幅減息。雖然此舉讓銀行或金融機構可提供較低貸款利率予個人及企業，但同時亦導致存款利率下降，間接影響投資者的利息收入。加上近年地緣政治局勢緊張、戰爭衝突頻仍，令環球金融市場波動加劇。

有見及此，不少人開始考慮利用低風險理財產品避險，例如具備多元貨幣轉換的儲蓄產品，以有助分散投資風險，避免「退休老本」被蠶食，影響未來退休計劃。下文將會比較5個低風險理財產品特點，以及其他注意事項。

使用「123法則」，評估退休生活需要

想規劃退休生活但不知從何入手？可使用「123法則」，估算所需的退休儲備金額。「123法則」是一個實用的工具，從三方面協助你初步評估：

代表每月支出

指你退休後預計的每月生活開支。建議參考目前支出，再扣除與工作相關的費用，並加入醫療、旅遊等可能增加的支出。

代表兩個年期

分別是距離退休的年期，以及退休後預期的生活年期（例如退休至預計壽命的年數），這將影響總儲備所需。

代表三個關鍵百分比

包括平均通脹率、退休前的投資回報率，以及退休後的投資回報率。這些因素會影響你的實際購買力及資產增值速度。

透過「123法則」，你可更有系統地制定退休儲蓄目標，根據情況調整退休投資計劃，提早準備，安享未來。

5個低風險理財產品比較

透過建立多元的理財組合分散風險，是應對市場波動的方法之一。以下整合了市面上5個低風險的理財產品特性以供參考，你可根據個人需要，考慮是否合適加入為自己的退休投資組合。

 

低風險理財產品	特點	注意事項
儲蓄型壽險或年金保單	提供壽險保障及儲蓄回報 具保證現金價值，回報相對穩定 可選擇一次性或分期付款方式，部分計劃具貨幣選項	部分產品需長期供款（如10年） 若中途退保，可能損失已繳保費 建議視乎個人儲蓄目標及年期選擇
專屬年金計劃	退休後，定期領取年金收入 回報穩定，具保證收益 可用作補充強積金的退休收入來源	只適合用作長期儲蓄及退休規劃 領取期前中止計劃，可能導致損失 須留意計劃的年期及保證金額
銀行定期存款	利息一般比活期存款高 保障本金 （若在香港銀行受存保計劃保障，最高賠償金額為港幣50萬元）	利息回報受市場利率影響 提早提取可能損失利息 回報較低，未必能抵通脹
貨幣基金	投資短期債券及票據，流動性高、波幅低 風險低於一般股票型基金	回報及本金不保證 須留意管理費及投資項目的風險 並非存款產品，回報受市場波動影響
短期儲蓄債券及通脹掛鈎債券	投資期較短，風險相對低 部分產品（如iBond）設有通脹掛鈎機制，保本並對抗通脹	發行機會有限，需要留意申請期 購買後一般需持有至到期方能獲全數本金 供應有限，未必每次成功獲配

如何選擇適合你的理財產品？

選擇理財產品時，應先了解自己的財務目標、可承受的風險，以及需要投資的年期。如果你追求低風險，回報穩定，可以考慮儲蓄型壽險、年金計劃或銀行定期存款等低風險投資產品。這些產品適合長期儲蓄，不過，有些產品供款期長，若中途退出，可能會有損失。

如果你希望資金更靈活，也可以考慮貨幣基金或短期儲蓄債券。這些產品的風險比保險類高一點，但回報也可能較高，而且部分產品還有通脹掛鈎功能，可以幫助你對抗物價上升。

如果沒有相關的專業知識，可考慮找理財顧問幫忙，制定一個最適合自己的理財計劃。

理財工具助你養成儲蓄習慣

想將來退休無後顧之憂，現在就要識得未雨綢繆，滾大你的「退休老本」為日後打算。如果本身對理財認識較少，承受風險能力較低，沒有多餘時間管理資產的話，儲蓄人壽保險可能是適合你的理財工具。

儲蓄人壽保險有助投保人有紀律地儲錢，透過定期繳費方式累積長期儲蓄，並由專業團隊為你管理財富，確保風險控制同保持長期穩定回報。此外，它具有保證現金回報部份，能夠鎖定保單價值，可以因應自身財務計劃鎖定部份保單價值並積存在保單內；同時亦更具備靈活提取特性，可提取保單價值或保留保單內累積生息，因應你的需求調整財富配置。

多種保單貨幣增加靈活性

部份多元貨幣儲蓄人壽保險會以美元、加元、英鎊、人民幣等熱門貨幣累積財富，投保人可根據自身理財計劃需求自由轉換合適的保單貨幣，以捕捉不同貨幣的升值潛力。無論計劃未來到外國退休，抑或作為子女「教育基金」，都可以減少市場外匯波動下帶來的額外成本同貨幣貶值風險，達到市場避險的效果，實現長期儲蓄目標。

儲蓄保險不單止提供儲蓄增值，更特設人壽保障及保費紓困等特點。假如投保人不幸意外身故，儲蓄人壽保險可以為受益人提供身故賠償。保單主權人可預設自選支付方案，例如全額一筆過領取身故保障，又或者分期支付，將部份金額分期支付至受益人指定年齡等的選項，等你的保單財富可以繼續靈活、有規劃地傳承至下一代。

另外，如果保單持有人在65歲前因受傷或疾病而被診斷為完全永久傷殘，有部分儲蓄保險可豁免日後應繳保費 ，以延續保單對保單持有人及其家人的保障。除此以外，通過預設指示，更可指定一位家庭成員，在你不幸被診斷為「精神上無行為能力」的時候，可由他代表你提出索償，以便於緊急情況下迅速獲得支援，而毋須經過複雜的程序。

在選擇儲蓄人壽保險產品時，你應先評估個人目標、長期供款能力、貨幣匯率政策、保費結構及相關費用等因素，從而審慎挑選最切合自身需要的產品。如果有意投保，亦應根據自身的風險承受能力及財務規劃作出合適選擇。如對產品內容或條款有所疑問，建議諮詢專業理財顧問，以作出更明智的決定。