近年一說到要安享退休，就會彈起「年金」這個關鍵詞，但是否每一個人都適合購買一份長期年金？就用四個提問，為您的未來計計數。

早陣子政府大力推行「香港年金計劃」，請來代言人化老妝玩大富翁遊戲，結果發現退休後還要繳付管理費、飲宴費、維修費等多項生活雜費，令人恐慌退休儲蓄未必夠用，立刻引來社會大眾熱烈討論：「我需要買一份終身年金嗎？」

1. 究竟何謂年金？

政府年金其實是一種「整存零付」的保險產品，投保人需先將全部保費整筆付款，然後按月分派金額，金額視乎性別、年齡及投保多寡而定。政府年金將保證您收取的累積保證每月年金金額，不少於已繳保費的105%1。

而當保證期過後，仍可終身獲發每月定額年金金額直到身故為止，換言之，愈長壽所得到的累積金額便愈多。舉例一位男士如在65歲（最低申請年齡）開始購入100萬（最大金額）政府年金，那麼他每月可收取$5,800固定年金按估計的最高內部回報率計算；年金公司會保證支付不少於182個月（15年多），總額等如105萬的年金，他在15年後仍可每月繼續領取$5,800直至百年歸老2，是十分穩定的退休收入。

2. 我有這麼長壽嗎？

以上例子男士要到81歲後才開始賺取保證期以外的入息，不少人會問：我有那麼長命嗎？根據香港政府統計處數字，2020年香港男性的預期壽命是82歲，女性則是88歲3。數字正正反映香港人愈來愈長壽，醫療進步下百歲人瑞只會愈來愈多，買長金就是跟「長壽對沖」，減少老來沒錢用的風險。

3. 年金的回報率是否太低？

首先要弄清觀念，年金是一項退休保障，回報率不應跟股票、外幣、債券等投資工具比較，要明白退休後如投資一次失誤，便有機會帶來不可挽回的風險；況且，投資組合需要不時檢討，當年事愈來愈高時未必有體力及分析能力跟貼大市。小貼士是勞工及福利局局長羅致光曾說明，長者生活津貼的資產限制將不計入年金產品4，如能成功申請每月便多了二千多元津貼，收益也會變相加大。

4. 如果我今年52歲，未夠資格買政府年金，可以怎樣籌謀？

未雨綢繆，大家可以替自己買一份退休基金或儲蓄計劃，好讓到65歲時有額外的100萬購買政府年金。另一個方法是選擇政府以外的私營長者年金計劃，一般私營年金投資方案彈性較大，可以於在職時供款，以複息計算在退休前可累積更多款項，那之後每月取得金額便會更多。坊間私營年金種類䌓多，有些提供彈性提取回報，能因應不同需要而選購。

最後，如果上有高堂，兒女可以替父母購買一份年金，作為一份心意，讓他們每月多點閒錢飲茶或去旅行，更有「祝願長命百歲」的孝順意義。無論想自己或父母安享晚年，都可利用退得「優」計算機 拉近與退休目標的差距，或瀏覽 豐碩延期年金計劃 和安逸自主年金計劃了解更多。

資料來源：
1. 香港年金計劃產品小冊子
2. 香港金融管理局 - 終身年金計劃（於2018/8/9查訪）
3. 政府統計處- 人口特徵 (於2021/2/26查訪)
4. 香港特別行政區勞工及福利局局長網誌 - 長者生活津貼—細說由來及與公共年金的配合（2018/5/6）

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