¹ 受制於認可產品的條款及保障。

*上述資料僅為產品摘要，並不包括產品的完整條款、保障及限制。實際保費會因年齡、性別、吸煙狀況、保障選項、核保結果及附加保費等因素而有所不同，並非保證不變。產品的保障範圍、保障限額、自付費、共同保險、不保事項及續保安排均受相關保單條款及認可產品文件約束。詳情請參閱相關產品小冊子及保單文件；如本文內容與保單文件有任何差異，概以保單文件為準。

退休人士選醫療保險：投保及續保3大注意事項

踏入65歲後，醫療保障的重要性增加，但選擇醫療保險時，不能只看當年的保費，更要留意續保安排、長遠保費承擔能力及投保時的健康申報要求。

• 鎖定「保證續保」產品
  政府推行的自願醫保（VHIS）計劃，設有「保證續保至100歲」的條款，保險公司不能單純因受保人的健康狀況轉差或曾經索償而拒絕續保。
  
  
• 留意「投保前已有病症」的承保條款
  部份適合退休人士考慮的醫療保險（如自願醫保）提供對「投保前未知的已有疾病」的漸進式承保。投保時應按照保險公司的要求，如實披露健康狀況、過往病歷及相關資料，不應因擔心影響承保結果而隱瞞重要資料。
  
  
• 查閱不保事項
  投保前必須詳細閱讀保單內的免責條款。例如常規預防性身體檢查、非醫療必要的休養、以及某些美容整形項目，一般不屬於基本住院醫療保障範圍，實際安排應以個別保單條款為準。

退休人士選醫療保險，4個常見錯誤

很多長者或其子女在選擇醫療保險時，容易因未看清保障性質及保單條款而作出不合適的選擇。以下4個常見錯誤，投保前值得特別留意：

1. 誤以為「住院現金」等於「住院醫療」

住院現金保險主要按每日住院日數提供定額津貼，並非按照實際醫療費用作出賠償。假若長者需要入住私家醫院及接受手術，單靠住院現金保障未必足以應付龐大的醫療開支，因此不應視為住院醫療保險的替代方案。

2. 忽略「出院免找數」及現金流安排

若保單不支援「出院免找數」（醫療費用預先批核）服務，部分合資格醫療費用可能需要受保人先行支付，再向保險公司索償。對於退休人士而言，投保時除了比較保障範圍及保費，亦應考慮自身是否有足夠流動資金應付自付額及其他未獲賠償的醫療開支。

3. 瞞報健康狀況或過往病史

有些長者擔心投保時因健康狀況而影響承保，因而沒有如實披露過往病史或相關資料。例如高血壓、高血糖等常見慢性健康問題，亦應按照保險公司的要求如實申報。若投保時未有如實披露重要資料，日後索償時可能影響保障，保險公司亦可能根據保單條款作出相應處理。

4. 誤以為醫保會承擔所有例行身體檢查

醫療保險的賠償機制是建立在「醫療需要」的原則上，如果長者在無任何病徵的情況下，純粹為了個人安心而進行年度常規驗血或預防性篩查，這類費用一般不屬於基本住院醫療保障範圍。投保前應仔細查看保單的不保事項及相關保障條款。

對退休人士而言，醫療保險不應等到退休後才第一次考慮。隨着年齡增長，醫療需要及保費承擔都可能有所變化，而投保時的健康狀況亦會影響承保條件。因此，及早檢視及建立醫療保障，較有機會在健康狀況尚可時鎖定合適的保障，並為退休後的醫療開支預早作好準備。

 

文章摘要

本文整理65歲以上退休人士選擇醫療保險時的主要考慮因素，包括保障範圍、續保安排、長遠保費承擔能力及自付額選擇，並比較3款適合退休人士考慮的醫療保險方案，包括永明港健康醫療保、永明港稱心醫療保及永明港卓越醫療保。文章同時說明保證續保、投保前已有病症、健康申報及不保事項等重點，並分析退休人士投保時常見的誤解，協助讀者按個人健康狀況、預算及保障需要，選擇合適的醫療保障方案。

(本文重點由AI工具協助製作，並已由香港永明金融有限公司（「永明香港」）審閱及編輯。)