本文為您全面比較儲蓄型危疾保險與消費型危疾保險，分析兩者的保障年期、保費、現金價值及續保安排等主要特點，協助您按個人保障需要、預算及人生階段作出評估。

在規劃健康保障時，不少人會比較設有儲蓄成分的危疾保險與純保障型危疾保險。兩類計劃在保障年期、保費結構、現金價值及續保安排等方面各有不同。本文整理兩者的主要特點及考慮因素，協助讀者按個人保障需要、財務責任及預算作出評估。

什麼是危疾保險？

危疾保險的基本概念

危疾保險是不少人健康及財務保障規劃中的其中一項工具。它的運作原理簡單而直接：

• 一筆過現金賠償：當受保人確診符合保單定義的指定嚴重疾病或接受指定手術，可按保單條款獲得一筆過現金賠償。
• 常見保障範圍：大部分計劃均涵蓋香港最常見的「三大殺手」：癌症、心臟病及中風。
• 資金自由運用：賠償金一般可由受保人自行運用，例如應付治療、復康、照顧需要，以及患病期間的家庭生活開支。實際賠償須符合保單的疾病定義及索償條件。

危疾保險的種類概覽

市面上的危疾保險五花八門，但按其結構主要可分為兩大類別：

• 儲蓄型危疾保險（終身危疾）：結合危疾保障與現金價值安排，保障年期一般較長，部分計劃可保障至100歲或終身。
• 純危疾保險（消費型／定期危疾）：一般以危疾保障為主，通常設有指定保障年期，並不設儲蓄成分或現金價值。

儲蓄型危疾保險（終身危疾）

產品特點

儲蓄型危疾保險一般同時提供危疾保障及現金價值安排，主要特點包括：

• 保障年期較長：雖然保費相對較高，但保障年期一般較長，部分計劃可保障至100歲或終身，實際保障年期須視乎個別保單條款。
• 具備現金價值：如屬分紅保單，保單價值亦可能包括非保證利益。實際現金價值會受保單年期、索償情況及產品條款等因素影響。
• 退保發還機制：如保單持有人選擇退保，可按當時保單價值及條款獲發退保價值。退保所得金額未必等同或高於已繳總保費，尤其在保單早期退保時。

適合人群

• 希望同時考慮較長保障年期及現金價值安排的人士。
• 擁有較穩定的長期供款能力，並接受資金流動性相對較低的人士。

優點

• 保障年期較長：部分計劃可保障至100歲或終身，有助作較長期的保障安排。
• 設有保單價值：部分計劃設有現金價值，保單持有人可按條款了解提取、退保或保單貸款等安排。金額可能低於已繳保費，非保證利益亦可能有所變動。

限制

• 保費一般較高：就相同保障額而言，設有儲蓄成分的終身危疾保險，保費一般較定期危疾保險高。
• 流動性相對較低：部分計劃供款期較長，若中途停止供款、提取保單價值或早期退保，可能影響保障及可獲發的保單價值。

純危疾保險（消費型／定期危疾）

產品特點

定期危疾保險一般以純保障為主，通常不設儲蓄成分或現金價值，保障年期則視乎產品而定。

適合人群

• 現階段預算有限，希望優先建立危疾保障的人士。
• 在特定人生階段有較高家庭或財務責任，希望於指定年期內增加保障額的人士。

優點

• 保費一般較低：就相同保障額而言，定期危疾保險的保費一般較設有儲蓄成分的終身危疾保險低。
• 可配合特定保障年期：投保人可按個人需要選擇合適的保障年期。保障期滿後是否可續保、調整保障或轉投其他計劃，須視乎產品條款及當時的核保結果。

限制

• 續保及保費安排因產品而異：部分計劃可續保至指定年齡，續保保費可能按當時年齡或其他因素調整；部分計劃在保障期滿後如需重新投保，則可能涉及核保。
• 一般不設退保價值：若保障期內沒有作出索償，已繳保費一般不會退還，保障期滿後亦通常不設現金價值。

儲蓄型 vs 純危疾保險全面比較

主要特點比較一覽