【退休計劃】要有幾多退休金才可準備退休後的生活？

在香港，許多人都在思考提早退休的可能性，但並非每個人都有能力做到這一點。現實是，賺錢的同時，生活成本卻不斷上升，衣食住行皆是如此。雖然許多打工仔心中都有這樣的願望，但如果從長遠角度來看，我們辛勤工作的目的，無非是為了能夠儲蓄以便享受更美好的生活，實現理想中的退休生活。然而，究竟需要儲蓄多少，才足以支撐未來的退休生活呢？

香港退休開支要幾多？怎樣才是7成退休收入？

香港財務策劃師學會在上年6月發表《香港退休開支指數》2022調查，訪問了300名55至74歲並無領取社會福利的退休人士，顯示每月所需退休開支為HK$13,800，較2021年的HK$13,500微升HK$300。

經濟合作與發展組織（OECD）曾建議以「替代率」（replacement rate）達到7成作為港人計算退休後開支或入息的其中一個參考指標，「替代率」是指退休金相對在職時入息的比率，讓大眾了解退休前後收入的分別，用以評估退休金是否足夠維持退休前的消費水平。

替代率計算：退休後收入（如年金、社會福利）÷ 退休前收入

例如：退休後收入是HK$21,000，退休前收入是HK$30,000，替代率為70%，即退休後收入能夠替代退休前收入7成。

公會表示，如果要維持退休前的生活水平，「建議替代率」就要達到7成，但在今次調查亦發現退休人士的收入比例不太理想，只有近3成受訪者能夠達到「建議替代率」（即收取退休前收入的7成）；有4成受訪者收入不及退休前的一半，結果反映退休人士需要壓低消費以迎合退休生活。

大家對退休生活都會有着不同的嚮往，您有您多姿多采，我有我簡約平淡，最重要是認清楚自己的退休需要。小編將會以衣食住行、旅行、醫療這3大退休日常生活例子，與大家探討：要退休究竟實際需要多少開支？

有本地銀行委託澳洲退休基金協會（The Association of Superannuation Funds of Australia）進行一系列香港退休研究及分析，每季發表最新退休指標報告，讓大眾了解退休生活所涉及的每月預算開支金額。

衣食住行

根據該報告有關衣食住行（食物、房屋、水電煤、交通、服飾）的分析顯示，假設住在公共房屋的65-79歲退休人士（單身人士），他們每月預算數字為HK$6,975，二人家庭每月預算數字為HK$12,010；80歲或以上的退休人士（單身人士），他們每月預算數字為HK$6,405，二人家庭每月預算數字為HK$10,800。

假設住在私人物業（按揭已還清）的65-79歲退休人士（單身人士），按分析內「簡約生活」方式指標下，他們每月預算數字為HK$10,580，二人家庭每月預算數字為HK$15,965；80歲或以上的退休人士（單身人士），他們每月預算數字為HK$10,280，二人家庭每月預算數字為HK$15,030。

醫療

醫療亦是一個退休之後經常要關心的範疇之一，按照上述提及的報告有關醫療分析顯示，假設住在公共房屋的65-79歲退休人士（單身人士），他們每月預算數字為HK$95，二人家庭每月預算數字為HK$200；80歲或以上的退休人士（單身人士），他們每月預算數字為HK$410，二人家庭每月預算數字為HK$855。

假設住在私人物業（按揭已還清）的65-79歲退休人士（單身人士），按分析內「簡約生活」方式指標下，他們醫療每月預算數字為HK$285，二人家庭每月預算數字為HK$610；80歲或以上的退休人士（單身人士），他們每月預算數字為HK$1,225，二人家庭每月預算數字為HK$2,515。

旅行

在退休前，由於工作關係，可能難以安排遠途旅行。然而，退休後空閒時間增加，無論是短途旅遊、長途旅行，還是環遊世界，都是許多退休人士夢寐以求的目標。不過，每個人的旅行目的地和偏好不同，所需的開支也因人而異，因此難以一概而論。

按照小編粗略估計，大部份退休人士都會選擇在75歲前出發去旅行，如短程到東南亞旅行的開支預算約每人HK$10,000元左右，長途遠赴歐美的開支預算約每人HK$30,000 – 50,000。假如您65歲開始退休，1年內去2次短途旅行、1次長途旅行，以10年的費用平均每年HK$70,000元及按照2023年11月CPI（消費者物價指數）2.6%計算，一人旅行大約需要71萬左右，二人同行的話大約需要143萬左右。

策劃退休 制定明確計畫條款最關鍵

退休所需的金額因人而異，但最重要的是及早規劃退休預算，並開始養成儲蓄習慣，才能安享晚年。部分保險公司如Sun Life永明提供免費工具『退得「優」計算機』，只需幾分鐘回答有關退休儲蓄、理財、MPF及預計退休生活開支等問題，即可了解預期退休時所需的資金、可儲蓄金額及規劃退休需考慮的重要因素。

上述退休工具能幫助您制定退休規劃，但隨著近年通脹上升，退休開支自然增加，因此更重要的是確保未來有穩定的退休收入。選擇合適的退休理財產品，如近年受歡迎且可申請扣稅的「QDAP 延期年金」，或許是您應對未來風險的良方，從而減少退休開支上升的潛在風險。

在規劃理想的退休生活前，儲蓄是至關重要的一環。「QDAP 延期年金」能幫助打工族養成定期儲蓄的習慣，在累積期間定期供款以積存生息，並在達到指定年期或年齡後，每月領取年金收入，為自己創造穩定的「長糧」。每個人對退休生活的想像各有不同，若需要了解更多退休規劃的細節，不妨尋求專家協助，共同規劃您美好人生的下半場。

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