樂享退休生活是不少人的夢想，但退休後能否生活無憂，須視乎能否及早達成儲蓄目標，輕鬆應付退休開支。要應付不同的退休開支，我們應該如何妥善理財，並利用各種開源方式，規劃退休入息以抵抗通脹？本文除了談及各類退休開支及收入來源，亦剖析如何制定退休預算及自製長糧，冀能有效規劃退「優」生活。

基本開支	一次性開支	理想生活開支
房貸/房租 膳食費 物業管理費 水電煤 醫藥費	家居裝修/維修 因病須緊急入院	健康產品及器材 定期身體檢查 娛樂消遣

開源方式須慎擇

要應付林林總總的退休開支，需要充足的退休儲備，並因應本身情況來開源。港人退休儲蓄通常來自個人積蓄、公積金/強積金、物業租金、股息、儲蓄保險、長者生活津貼及生果金，還有子女給付的零用錢等。

要為退休作好財務準備，亦可考慮其他開源方式，例如投保「即期年金」或「延期年金」。即期年金沒有累積期，投保人一次過繳付保費後，隨即每月領取年金。延期年金則設有累積期，例如投保人可分5年或10年期繳付保費，讓資金在累積期內滾存生息、長線增值，待退休時才開始領取年金。當中的「合資格延期年金保單」（Qualifying Deferred Annuity Policy，簡稱「QDAP」）更可申請扣稅，自製穩定長糧以抗通脹，提升生活質素。

如有自置住宅物業或壽險保單，則可考慮「安老按揭計劃」或「保單逆按計劃」，利用物業或保單作為抵押品，向貸款機構提取逆按貸款。借款人可選擇於固定（10年、15年或20年）或終身的年金年期內每月收取年金。如有需要，亦可提取一筆過貸款，以應付特別情況。

預算退休：儘早規劃增儲備

要有多少錢才夠退休因人而異，但儘早規劃退休預算並開始儲蓄，必能發揮複息效應，有助實現退「優」生活。退休儲備除了取決於時間因素，例如距離退休的年期及預計退休生活的年期，亦須視乎退休後的預期生活方式、收入來源、資產總值、負債種類（例如按揭貸款、個人貸款和信用卡債務）和預期醫療、危疾開支。預期壽命越長，所需儲備越高。當然，亦要考慮通脹因素及其他退休儲蓄產品的回報率。

在計算退休預算時，可以參考一些實用工具，例如永明金融的網上退得「優」計算機，方便快捷地計算出預計開支，有助了解當前儲蓄與理想退休儲備相差多少，從而作出相應規劃，選擇適合自己的退休理財產品，例如可申請扣稅的延期年金、長期儲蓄保險產品等。

要安享夢寐以求的退休生活，必須未雨綢繆，儘早規劃。永明金融作為退休策劃專家，提供選擇繁多的理財產品及計劃，更有理財顧問提供專業意見，協助客戶規劃未來，樂享退休生活。

 

參考資料：

1. 香港財務策劃師學會新聞稿 ─「疫情下退休人士平均每月開銷$11,500 少子及人口老化下 宜擴大被動收入來源」 (2021 年 4 月 13 日發布)
2. 《香港經濟日報》文章 ─「【退休難】調查指港每月平均退休開支達13465元 按年增2成 想安穩退休要儲到呢個金額」（2022年6月7日發布）
3. MPF DIY 投資強積金
4. 香港骨科資訊 ─「換膝關節手術費用，4個常見問題你要知」
5. 香港醫療資訊：2021年香港醫療費用比較 ─ 12間私家醫院白內障手術收費及人工晶體種類及功效 (2022年2月3日發布)
6. 醫院管理局網站資訊 ─ 白內障手術預約手術

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