自願醫保的優點和缺點

在下決定前，全面了解自願醫保計劃的優點和缺點能助您作出最理智的選擇。

優點：

• 稅務扣減：符合資格的納稅人，可就本人或同住配偶以保單持有人身分，為自己或符合條件的指明親屬繳付的自願醫保合資格保費，申請稅務扣除。現時每名納稅人就每名受保人，每課稅年度的扣除上限為港幣8,000元。¹
  
• 保障透明度高： 所有認可產品的保費表、保障項目及條款均須於官方網站公開，方便消費者比較。

缺點／限制：

• 部分項目設有上限： 尤其是「標準計劃」，每個手術細項及住院雜費都設有索償上限，面對現時高昂的私家醫院收費，可能會出現需要自行負擔差額的情況。
  
• 保費隨年齡上升： 醫療保險的保費並非固定不變，可能因年齡增長、醫療通脹及保險公司的定價調整而改變。

第一次買自願醫保，5 步決策框架

Step 1 釐清需求（住院級別、私家/半私家、預算）

首先問自己三個問題：您期望生病時入住私家醫院的普通大房、半私家房還是單人私家房？您每年能負擔多少保費預算？您是否已有公司的團體醫保打底？釐清這三點，能幫您快速篩選出合適的產品級別。

Step 2 標準定靈活計劃？

如果預算非常有限，或只需一份最基礎的保障，可選擇「標準計劃」。但如果希望有更充裕的賠償額、提高標靶治療等項目的保障限額，或想選擇半私家房保障，可參考「靈活計劃」。

Step 3 睇保障額、自付費、賠償方式

仔細比較計劃的每年保障限額及細項賠償上限。若預算有限但又想擁有高保障，可善用「自付費」機制——選擇設有自付費的計劃，通常可降低保費，但須預留資金承擔自付費；如已有公司醫保，亦可了解其賠償能否用作抵銷自付費。此外，建議參考自願醫保額外保障項目大比併，了解不同計劃在出院後護理、急症室門診等額外保障上的優勢。

Step 4 比較保費

市場上產品眾多，保費差異可以很大。除了看首年保費，更要留意長遠的保費升幅。想節省時間？您可以直接參考這篇Sun Life 永明自願醫保計劃保障範圍及保費比較，一次過看清各款計劃的性價比。

Step 5 了解扣稅

最後，不要忘記自願醫保的扣稅功能！了解如何透過為自己及家人投保，最大化您的年度扣稅額。詳細計算方法請看：自願醫保扣稅攻略：上限多少？

新手常見迷思

• 「有公司醫保就唔使買」：公司醫保的保障額及離職後安排因僱主和計劃而異，未必足以應付所有醫療開支。轉工、失業或退休亦可能令保障中斷；屆時若健康狀況已有變化，重新投保個人醫保可能面對加費、不保事項或拒保。
• 「後生唔會病，遲啲先買」： 保費隨年齡增長。趁年輕健康時投保，保費一般較高齡時相宜，亦有助減少日後因健康變化而在新投保時被加費、加設不保事項或拒保的機會。
• 「愈平愈好」： 保費平往往意味著保障額較低或細項限制較多。遇上嚴重疾病時，若保單「賠唔足」，您仍需自掏腰包支付巨額醫療差額。性價比及實際保障額才是關鍵。

進階選擇：想要更高保障？

如果您對醫療質素有較高要求，不希望在生病時還要拿著計數機計算每個手術細項的賠償上限，您可以考慮市面上的「中高端自願醫保」。詳情可深入了解：中高端自願醫保：全數賠償保證賠足？

挑選適合自願醫保，新手都揀得輕鬆

要為未來建立穩健的健康防線，挑選一間值得信賴的保險公司十分重要。自願醫保提供由標準到高端的多元選擇。不同靈活計劃各有優勢，例如不設終身保障限額，或提供主要合資格醫療開支全數賠償，新手可按保障需要比較。配合不同程度的自付費選項，無論您是剛畢業的社會新鮮人，還是為家庭精打細算的父母，都能輕鬆找到最符合預算的專屬保障。

 

參考資料：

¹自願醫保計劃︰常見問題

免責聲明：本文所載資料僅供一般參考及教育用途，並不構成任何醫療、診斷、治療、稅務、財務或保險建議，亦不構成對任何保險公司或保險產品的要約、招攬、推薦或比較結果。自願醫保認可產品須符合醫務衞生局訂明的最低要求，但不同標準計劃及靈活計劃的保障範圍、保障限額、病房級別、自付費、共同保險、保費、已有疾病及先天性疾病的處理方式、不保事項、核保要求及理賠條件均可能有所不同，實際保障及賠償結果須以個別認可產品文件、保單條款及保險公司的審核結果為準。保證續保不代表保費維持不變，續保保費可因受保人年齡、整體醫療開支及產品定價等因素作出調整。自願醫保的稅務扣除須符合當時適用的法例及資格要求，每名納稅人就每名受保人的實際扣除額及可節省稅款會因合資格保費及個人稅務情況而異。投保前應仔細閱讀產品小冊子、保障表、保費表及保單條款，並按個人醫療需要、現有保障及長遠保費負擔能力作出評估。