僅兩款自願醫保的額外保障達6項

10Life以嚴謹及精密評分方式,將自願醫保逐一評分,當中獲得5星評級(註1)的產品都是醫療保障高、能抵抗醫療通脹﹕

  • 於12個不同嚴重程度的常見傷病個案的加權平均保障率達99.5%,即醫療保障評分 ≥9.95;
  • 抗通脹特性(不設分項限額、每保單年度賠償上限大於或等於$8,000,000)。

現時市場上只有少於10%的自願醫保可以獲得5星評級殊榮。

 

表1:6款皇牌自願醫保(半私家房)保費(註2)與保障比較(港元)

 

5星級自願醫保

額外保障1數目

自付費

35至44歲
平均年保費

友邦 | AIA

AIA自願醫保尊裕計劃

4

$16,000

$7,934

安盛 | AXA

AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)

3

$20,000

$6,264

保柏 | Bupa

Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(智選)

6

$12,000

$9,164

宏利 | Manulife

晉悅自願醫保靈活計劃

5

$22,800

$6,817

保誠保險 | Prudential

保誠自願醫保尚賓計劃

4

$20,000

$6,543

永明 | Sun Life

永明港卓越醫療保

6

$20,000

$6,847

註:

1. 額外保障包括:第二醫療意見服務;環球醫療援助服務;住院現金 (沒有降低入住私家醫院病房的級別);住院後長期門診保障(180日或以上並不少於6次);善終服務保障 / 紓緩治療保障(終身賠償額大於或等於$80,000);妊娠併發症保障(年度賠償額大於或等於$100,000 ,或共同保險不多於20%);短等候期:自願醫保計劃 - 少於或等於30 天,適用於未知的已有病症;確診指定主要危疾可豁免自付費。

 

表1顯示之自願醫保多為5星產品,額外保障數目至少達3個。當中,額外保障數目最多的是保柏和永明(6個),最少的是安盛(3個)。我們比較的額外保障包括:

  • 第二醫療意見服務
  • 環球醫療援助服務
  • 住院現金 (沒有降低入住私家醫院病房的級別)
  • 住院後長期門診保障 (180日或以上並不少於6次)
  • 善終服務保障 / 紓緩治療保障(終身賠償額大於或等於$80,000)
  • 妊娠併發症保障(年度賠償額大於或等於$100,000 ,或共同保險不多於20%)
  • 短等候期:少於或等於30 天,適用於未知的已有病症
  • 確診指定主要危疾可豁免自付費

 

而保費方面,不少消費者都會選擇設有自付費的自願醫保,以降低保費,自付費則可由公司醫保(如有)承擔。今次,我們選擇常見的自付費級別(約20,000港元)來比較35至44歲平均年保費,介乎6,264港元至9,164港元。

 

3個額外保障項目差異顯著

自願醫保市場競爭激烈,以往屬高端醫保的賣點,漸漸成為「基本配套」。上述產品中,全部均提供第二醫療意見服務、環球醫療援助服務、短等候期。除保誠外,其他產品涵蓋善終服務保障或舒緩治療保障。

我們發現,6款產品的額外保障差異主要在於確診指定主要危疾可豁免自付費、妊娠併發症、住院後長期門診保障,見表2。

 

表2:6款5星級自願醫保(半私家房)額外保障比較(港元)

 

確診指定主要危疾

(癌症、心臟病、中風)可豁免自付費

妊娠併發症

住院後長期門診保障

友邦 | AIA

AIA自願醫保尊裕計劃

所有出院後90日內之門診費用

安盛 | AXA

AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)

所有出院後90日內之門診服務 (如進行大型或複雜的手術則包括所有出院後180日內之門診服務)

保柏 | Bupa

Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(智選)

(僅涵蓋癌症)

每保單年度

$150,000

出院後365日內所有相關門診

宏利 | Manulife

晉悅自願醫保靈活計劃

全數賠償

出院後90日內3次之門診費用

保誠保險 | Prudential

保誠自願醫保尚賓計劃

全數賠償

出院後90日內3次之門診費用

永明 | Sun Life

永明港卓越醫療保

1

全數賠償

出院後90日內90

 註:

 1. 永明:涵蓋糖尿病併發導致的足部截肢;指定癌症;心臟相關疾病(主動脈剝離、心肌病變導致的心臟衰竭、原發性肺動脈高血壓導致的心臟衰竭、冠狀動脈搭橋手術(開胸手術)、艾森門格氏症狀、突發性心臟病、心瓣切換手術、主動脈手術、感染性心內膜炎引起的瓣膜損傷);腎衰竭;主要器官移植;中風。

 

先談談確診指定主要危疾可豁免自付費,「主要危疾」指癌症、中風、心臟病。若受保人不幸患上指定危疾,便毋須繳付自付費,可即時減輕受保人財務負擔。6款產品中,僅永明保障因患上指定主要危疾而豁免自付費,並進一步涵蓋其他危疾,例如腎衰竭、主要器官移植、及糖尿病併發導致的足部截肢。

至於妊娠併發症,指異位妊娠、葡萄胎妊娠、流產、羊水栓塞等。妊娠併發症保障對於孕婦、計劃懷孕的婦女尤其重要。6款產品中,只有宏利、保誠、永明就該項目提供全數賠償,而保柏則每保單年度提供165,000港元賠償上限。

自願醫保主要是住院保障,但有些醫療個案,如中風或換膝,治療的過程不限於住院,受保人出院後亦需要持續覆診。6款產品中,大部份涵蓋出院後90日內的門診保障,而保柏則進一步延長至365日。

 

醫療保險索償 專人代勞?

索償醫保手續需要處理不同文件,程序繁瑣,假如有專人代為處理或從旁教路,可謂事半功倍。此時,保險代理便可發揮作用,幫助Claim錢時交齊文件。上述6間保險公司中,除保柏之外,其他均有保險公司的代理跟進索償,大家不妨多加留意。

本文只是粗略討論大型跨國保險公司皇牌自願醫保的額外保障,讀者投保前宜先了解自己個人需要。如有疑問,宜向專業保險顧問查詢。

 

註:

1.  詳見《醫療保險的評分方法》。

2.  以上保費資料更新至 2023年2月28日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。

3.  本文最後更新日期: 2023年2月28日。

 

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