香港退休需要多少錢？學識退休規劃與「自製長糧」，善用強積金、年金及投資工具，增加被動收入。即睇影響退休開支因素，打造安穩無憂退休生活。

退休並不是人生的句號，而是一段新旅程的開始。香港生活成本高，醫療費用亦逐年上升，不少人擔心「錢唔夠洗」，影響晚年生活質素。根據統計，港人平均壽命已達 88.1歲，若於60至65歲退休，意味著退休後仍有二十多年的生活需要規劃。那麼在香港退休需要多少錢？？如何透過理財和退休規劃自製「長糧」，確保安享無憂？以下為你逐一分析。

為什麼要提早做退休規劃？

香港的生活開支一向偏高，樓價、醫療開支更是不斷上升。若缺乏充足儲蓄與資產管理，退休後難以維持理想生活水準。另一方面，壽命延長令退休期愈來愈長，若無提早規劃，資金隨時出現缺口。

提早做好退休規劃，可透過儲蓄、投資及長遠理財累積所需資產，並有效分散風險。同時，確立目標和預算，有助掌握大方向，避免臨近退休才「手忙腳亂」，大大減輕心理壓力。

香港退休需要多少錢？

「123法則」計算退休需要多少錢？

計劃退休時，最大的問題之一是：究竟退休後需要多少錢才能過上理想的生活？根據香港投資基金公會（HKIFA）於2023年11月發表的強積金計劃研究，訪問了1001名65歲以下的在職人士及80名退休居民，受訪者普遍認為，平均需要760萬港元才能夠退休。其中，65歲或以上的退休人士甚至表示，他們認為需要1000萬至2500萬港元才能安穩退休。

760萬港元看似遙不可及，但其實退休所需資金是因人而異，主要取決於您的生活方式、健康狀況，以及退休後的開支預算。大家可透過「123法則」估算退休所需資金：

• 1 個月的支出：計算退休後每月的預期支出，包括生活、醫療、娛樂等各項費用。

• 2 個年期：距離退休的年期及退休後的生活年期。壽命越長，退休儲備需要越多。

• 3個百分比：考慮通脹率、退休前及退休後的投資回報率，確保退休金的購買力不會隨著通脹減弱。

透過這些數據，您便可以對退休後所需的儲蓄金額有一個大致的了解，但注意，除了日常生活開支外，還需考慮到醫療費用、旅行娛樂等額外開支等，才能享有無憂的退休生活。

影響退休開支的主要因素

退休所需資金並非固定數字，而是會因多方面因素而有所差異。首先，生活方式影響最大，選擇基本生活、舒適生活或豐盛生活，所需的退休生活開支相差可達數倍。其次，住房狀況亦是關鍵，例如是否已自置物業、仍需供樓，或需要支付租金，都會直接影響退休後每月開支。醫療健康支出更是變數，慢性病或長期護理費用往往難以預測；同時，通脹因素令食物、交通及日用品價格逐年上升，加重財務負擔。若退休後仍需供養子女或資助家人，資金壓力會進一步增加；相反，若能獲取長者生活津貼等政府福利，則可減輕部分退休開支。

退休後的收入來源

領取強積金

強積金是大部分香港人退休後的重要收入來源。一般情況下，成員可於 年滿65歲 時一次過或分期提取強積金；若於 60歲或以上並完全停止工作，亦可申請「提早退休」取。
此外，若遇到永久離港、喪失行為能力、末期疾病、小額結餘 或 身故（由遺產代理人申領） 等情況，亦可提出申索。申請時需向受託人遞交申索表格及身份證明文件，通常於30日內即可完成發放。

領取政府津貼

除了強積金，政府亦為長者及退休人士提供多項津貼，協助減輕生活開支：

• 長者生活津貼（每月約 $4,250）：65歲或以上，需通過入息及資產審查。

• 高齡津貼（生果金）（每月約 $1,640）：70歲或以上，毋須資產審查。

• 普通傷殘津貼（每月約 $2,095）：持續嚴重殘疾6個月以上，毋須資產審查。

• 高額傷殘津貼（每月約 $4,190）：嚴重殘疾及須依賴他人照顧。

• 綜合社會保障援助（綜援）（$4,250--$7,745）：按實際入息及資產審查，沒有明確年齡限制。

這些津貼能為退休人士提供基礎保障，但金額有限，難以完全支撐退休開支，因此仍建議及早做好 退休規劃，配合強積金、個人儲蓄及其他理財工具，才能確保退休生活安穩。

「自製長糧」增加穩定被動收入

退休後要維持穩定的現金流，單靠強積金或政府津貼往往不足，因此不少人會透過「自製長糧」來增加被動收入。以下幾種方式能幫助您累積穩定現金流，減輕晚年財務壓力。

1. 股票收息（收息股）

   
   選擇穩定派息的藍籌股或收息股，是不少退休人士的熱門選擇。收息股的特點是企業盈利穩定，每年能派發穩定股息，讓投資者即使在沒有工作的情況下，也能獲得現金回報。若能長期持有，並將股息再投資，能進一步累積財富。不過，股市仍存在波動，若只依靠單一行業或公司風險較高，因此建議分散投資，並以中長線持有為策略。

2. 債券

   
   相比股票，債券的風險較低，屬於相對保守的投資選項。退休人士若希望獲得穩定收入，可以考慮政府債券、投資級企業債或儲蓄債券，透過定期的利息派發，保障每月現金流。雖然債券的回報率一般低於股票，但因其波動較小，對追求穩定生活的長者來說，是可靠的被動收入來源。

3. 儲蓄保險

   
   儲蓄保險的最大優勢在於穩定性，不受市場大幅波動影響，適合希望穩定累積財富的退休規劃人士。透過「錢滾錢」的複利效應，資金能隨時間持續增長，同時保險產品一般設有保證及非保證回報，既可提供安全保障，又能帶來增長潛力。部分儲蓄保險更支援分期提取，變相幫助您在退休後「自製長糧」，確保每月有穩定現金流。

4. 物業/車位出租

   
   擁有物業或車位可帶來長期的租金收入，是傳統而穩定的被動收入來源之一。若選址佳，租務需求高，租金能長期維持在合理水平，為退休人士提供額外現金流。不過，需要考慮地產市況波動、維修及管理費用等額外成本。同時，物業流動性較低，若需要現金周轉，未必能即時套現。

5. 年金及延期年金計劃

   
   年金被譽為「退休三寶」之一，是確保退休後穩定現金流的重要工具。即期年金適合已退休人士，一次性繳交保費後即可開始領取穩定收入；而延期年金則適合在職人士，透過長期儲蓄累積資金，待達到指定年齡後逐步領取。

   以政府認可的「QDAP 延期年金」為例，除了能確保每月定期收入外，更享有退稅優惠，每年最高可扣稅港幣60,000元，最多可節省港幣10,200元稅款。這不單有助儲蓄長遠退休資金，還能讓您在退休後真正做到「自製長糧」，維持穩定的生活質素。

   目前市場上有多種不同的「延期年金」計劃可供選擇，永明金融提供兩款的年金計劃，包括「安逸自主年金計劃」及「豐碩延期年金計劃」，可助您規劃退休生活，並且自製長糧。「安逸自主年金計劃」可讓您靈活設定退休年齡，供款期為10年，並設有長達20年的年金領取期，確保每月穩定收入，最長可至100歲。此外，還可額外附加保障，提升退休保障的全面性。而「豐碩延期年金計劃」屬於合資格延期年金保單（QDAP），享有稅務扣除優惠之餘，而提供多元選擇以滿足個人需求，包括5年或10年的保費繳付期，年金開始年齡可從50歲至80歲不等，並可享有穩定的每月入息最長至100歲。無需醫療核保，並提供靈活的身故保障選項，有助於累積退休財富，保障退休生活。

   如果您想更詳細了解如何規劃自己的退休大計，可以諮詢我們的專業理財顧問，他們會根據您的情況為您量身制定最合適的退休方案。

 

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https://www.hsbc.com.hk/content/dam/hsbc/hk/docs/mpf/hsbcrm-jun2025.pdf