退休想真正無憂，若能及早為自己自製長糧，利用 「年金」及「保單逆按」兩個方法，為將來準備每月退休入息之餘，也令退休生活減低變數。

退休規劃的關鍵　在於建立穩定退休收入

不少人提到退休生活時，都會想到退休儲備應該有多少。然而，比起退休時擁有多少資產，更重要的是如何將資產轉化為持續而穩定的退休收入。

隨著平均壽命延長，退休生活有機會長達20至30年以上。要維持理想退休生活，除了累積退休儲備外，更需要建立可靠的退休現金流來源，減低長壽風險帶來的財務壓力。以下兩種常見退休收入規劃方法，值得提早了解。

方法一：年金　將退休儲備轉化為穩定退休收入

年金是一種常見的退休規劃工具，其核心作用是將資金轉化為定期退休收入，協助建立穩定退休現金流。

簡單而言，投保人向保險公司繳付保費後，可於指定時間開始定期收取年金收入，作為退休生活開支的一部分。

即期年金與延期年金有何分別？

即期年金

即期年金一般沒有累積期，投保人一次過繳付保費後，便可立即開始收取年金收入。

較適合：

• 已退休人士
• 擁有較大筆退休資金人士
• 希望即時建立退休現金流人士

延期年金

延期年金設有累積期，投保人可於工作期間逐步供款，待退休後才開始領取年金收入。

較適合：

• 在職人士
• 正進行退休規劃人士
• 希望累積退休收入來源人士

部分合資格延期年金保單（QDAP）更可享有稅務扣除優惠，有助同時進行退休規劃及稅務規劃。

選擇延期年金時應注意什麼？

比較退休收入產品時，可留意：

• 保證退休收入比例
• 年金開始年齡
• 入息發放年期
• 長壽風險保障
• 保證及非保證回報比例
• 內部回報率（IRR）

由於延期年金屬長期規劃產品，投保前亦應考慮自身流動資金需要及退休目標。

方法二：保單逆按　活化保單價值創造退休現金流

部分人士持有人壽保單多年，原意是為家人留下身故保障。但對於退休人士而言，保單價值其實亦可能成為退休收入來源之一。透過保單逆按安排，可將保單價值轉化為定期退休收入，讓退休資產發揮更大作用。

什麼是保單逆按？

保單逆按是一種以人壽保單作抵押的貸款安排。

合資格人士可將符合條件的人壽保單用作抵押，從而獲取：

• 固定年期年金收入
• 終身年金收入

透過此安排，退休人士毋須出售資產，亦有機會將保單價值轉化為每月退休收入。

保單逆按適合哪些人士？

較適合：

• 60歲或以上人士
• 持有合資格壽險保單人士
• 希望增加退休現金流人士
• 希望活化資產而非出售資產人士

不過，由於保單逆按屬貸款安排，每月收入金額會受保單價值、年齡及相關費用等因素影響，因此應先評估個人需要及風險承受能力。

年金與保單逆按如何配合退休規劃？

其實兩者並非互相取代，而是可作為互補的退休收入工具。

例如：

退休階段	規劃重點
工作期間	透過延期年金累積退休收入來源
退休初期	開始領取年金收入
退休後期	善用保單逆按活化保單價值
長壽階段	維持穩定退休現金流

透過多元退休收入來源，有助提升退休生活的穩定性及財務安全感。

理想退休生活　從退休收入規劃開始

退休規劃不能只著重累積資產，更應思考：

• 退休後每月需要多少收入？
• 退休收入可以維持多久？
• 如何應對長壽風險？
• 如何建立穩定退休現金流？

無論是延期年金、即期年金，還是保單逆按，都可以成為退休收入規劃的一部分。及早部署退休收入來源，比單純追求資產規模更能保障未來退休生活，讓您真正實現自主、安心及有選擇權的退休人生。