疫後退休開支升幅驚人
每個人的退休生活需要各有不同，要制定退休預算，先要認清本身需要及估算退休後的開支和收入以計算所需退休儲備。當中退休開支除取決於生活方式外，亦受眾多因素影響，包括經濟狀況及物價指數。香港財務策劃師學會針對港人退休情況進行的一項調查顯示，在新冠疫情下，退休人士於2020年的每月平均開支約為11,500港元1。而2021年的每月平均開支已按年大增近兩成至13,465港元2，升幅驚人。
究竟退休要幾多錢？
在上述調查中，香港財務策劃師學會假設港人於60歲退休及壽命至 85歲，以退休人士每月平均開支13,465港元推算，並排除通脹等因素，估計每人需要至少400萬港元儲備，才足以過理想的退休生活2。
而根據近年由不同機構在香港進行的退休調查結果，受訪港人認為要擁有的退休儲備由380萬至570萬港元不等，中位數約為470萬港元3。由此可見，退休所需儲備龐大，必須及早規劃，並要掌握退休後的各類生活開支，方能量入為出。
應如何規劃退休後的生活開支？
試想於退休後，一些開支如服裝費、應酬開支或會減少，但基本開支卻不可避免，同時亦須預留額外金錢以應付其他開支。分項羅列不同開支和收入來源，有助平衡收支，精明消費。
退休生活費大致分為基本恆常開支、一次性開支及理想生活開支三大類。基本開支是每月不可或缺的恆常支出，在香港，供樓/租屋通常佔開支最大比重。居於已供滿的自置物業及須租樓居住的退休人士，兩者的基本開支差距甚大。除住屋外，其他基本開支還包括膳食費、物業管理費和水電煤等。
隨著年齡增長，不少長者患有多種慢性病如高血壓、心血管疾病和糖尿病，一些急病為儘快取得醫療意見及手術，不少長者會選擇私家醫生或私營醫院的服務，令醫療開支大增。此外，添置醫療配備如輪椅和助聽器，同樣開支不菲。所以，儘早檢視醫保需要和選擇合適的保障，可減輕及控制退休後的醫療開支。一些常見手術如置換膝關節和摘除白內障，私院收費介乎11至16萬港元4，後者亦由萬多至數萬港元5不等。對於沒有醫保及有限退休儲蓄的長者，實難負擔如此高昂費用，只能輪候公立醫院做手術，但輪候時間冗長，置換膝關節一般要約5至7年4，摘除白內障亦一般需輪侯3年6。
一次性開支就是突發支出，例如家居裝修、大廈維修，以至因急病想儘快獲得治療而入住私家醫院，若無預留足夠應急錢，可能令人不知所措。一些塑造理想生活開支，包括娛樂消遣、添置衣履、購買健康產品及器材、定期身體檢查、出外用膳和出國旅遊等等，於必要時可因應財務狀況增刪。
| 基本開支 | 一次性開支 | 理想生活開支 |
|---|---|---|
房貸/房租 膳食費 物業管理費 水電煤 醫藥費 |
家居裝修/維修 因病須緊急入院 |
健康產品及器材 定期身體檢查 娛樂消遣 |
開源方式須慎擇
要應付林林總總的退休開支，需要充足的退休儲備，並因應本身情況來開源。港人退休儲蓄通常來自個人積蓄、公積金/強積金、物業租金、股息、儲蓄保險、長者生活津貼及生果金，還有子女給付的零用錢等。
要為退休作好財務準備，亦可考慮其他開源方式，例如投保「即期年金」或「延期年金」。即期年金沒有累積期，投保人一次過繳付保費後，隨即每月領取年金。延期年金則設有累積期，例如投保人可分5年或10年期繳付保費，讓資金在累積期內滾存生息、長線增值，待退休時才開始領取年金。當中的「合資格延期年金保單」（Qualifying Deferred Annuity Policy，簡稱「QDAP」）更可申請扣稅，自製穩定長糧以抗通脹，提升生活質素。
如有自置住宅物業或壽險保單，則可考慮「安老按揭計劃」或「保單逆按計劃」，利用物業或保單作為抵押品，向貸款機構提取逆按貸款。借款人可選擇於固定（10年、15年或20年）或終身的年金年期內每月收取年金。如有需要，亦可提取一筆過貸款，以應付特別情況。
預算退休：儘早規劃增儲備
要有多少錢才夠退休因人而異，但儘早規劃退休預算並開始儲蓄，必能發揮複息效應，有助實現退「優」生活。退休儲備除了取決於時間因素，例如距離退休的年期及預計退休生活的年期，亦須視乎退休後的預期生活方式、收入來源、資產總值、負債種類（例如按揭貸款、個人貸款和信用卡債務）和預期醫療、危疾開支。預期壽命越長，所需儲備越高。當然，亦要考慮通脹因素及其他退休儲蓄產品的回報率。
在計算退休預算時，可以參考一些實用工具，例如永明金融的網上退得「優」計算機，方便快捷地計算出預計開支，有助了解當前儲蓄與理想退休儲備相差多少，從而作出相應規劃，選擇適合自己的退休理財產品，例如可申請扣稅的延期年金、長期儲蓄保險產品等。
要安享夢寐以求的退休生活，必須未雨綢繆，儘早規劃。永明金融作為退休策劃專家，提供選擇繁多的理財產品及計劃，更有理財顧問提供專業意見，協助客戶規劃未來，樂享退休生活。
參考資料：
1. 香港財務策劃師學會新聞稿 ─「疫情下退休人士平均每月開銷$11,500 少子及人口老化下 宜擴大被動收入來源」 (2021 年 4 月 13 日發布)
2. 《香港經濟日報》文章 ─「【退休難】調查指港每月平均退休開支達13465元 按年增2成 想安穩退休要儲到呢個金額」（2022年6月7日發布）
4. 香港骨科資訊 ─「換膝關節手術費用，4個常見問題你要知」
5. 香港醫療資訊：2021年香港醫療費用比較 ─ 12間私家醫院白內障手術收費及人工晶體種類及功效 (2022年2月3日發布)
6. 醫院管理局網站資訊 ─ 白內障手術預約手術
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