大部份香港人勤勞半生，為的是盡快累積財富，稱心愜意地享受退休生活，但沒有悉心策劃可能會事倍功半，最近疫情反覆，工作前景不明朗，更令筆者感到做好退休安排的重要性，不少朋友亦對此深有體會，好的是大家較以前積極進取，目標清晰，但問題是千頭萬緒中找出最佳財務策劃方案，卻非易事。
「財務自由、提早退休」Financial Independence, Retire Early （FIRE）是很多人嚮往的生活方式，但對如何做到財務自由，貫轍FIRE的終極目標，行動上卻有不同軌跡。
過去一年，疫情催生「在家工作」概念，代表新經濟的納斯達克指數持續上升，筆者身邊便有一些朋友深宵看美股行情，希望入市賺快錢，幫補日間工作的收入。雖然朋友在波動市況中偶有斬獲，但弄到睡眠不足影響工作，實在有點得不償失。我問他為何不直接諮詢理財顧問的意見，進行一些中長線操作？原來他認為專家意見不重要，寧願自行投資，希望快點換來財務自由。
無論是寧信自己不信財經專家，還是未能準確掌握退休規劃的資訊？墮入這類迷思的港人為數不少。累積財富之路其實有很多路徑，視乎你想過那種退休生活，作出相應的財務安排，須知道香港生活成本不菲，即使在港過着節衣縮食的「基本」生活，單身一人每月基本使費一般最少都以數千元計，一個家庭每月開支數萬元也不過態。
最近永明金融公布的「退休掌控力指數」調查1，就情報、行動及正面經驗等三方面量度退休掌控力的實際表現，以探討港人對退休規劃的掌控力。前述例子應該屬於「情報掌控」範疇，「情報掌控」是指人們對規劃退休及退休儲蓄相關資訊的掌握，例如會否關注宏觀市場的變化，作出相應的決定，而市場上又有哪些儲蓄產品可供選擇。由於對退休相關資訊缺乏了解，儘管認為非常重要的目標，但落實表現卻令人不滿意。
其實，港人對退休掌控力不足有常態化趨勢，有時談論退休時計劃多多，但遲遲沒有實際行動，又或是隨著經濟愈益不明朗，沒足夠信心實踐退休目標，這都反映在「行動掌控」及「正面經驗掌控」兩個範疇上。「行動掌控」是指實踐退休規劃及儲蓄的具體行動，「正面經驗掌控」則指在實踐有關規劃的信心及儲蓄時的個人正面心態或體驗。
根據調查收集的受訪者回應，港人在「情報掌控」、「行動掌控」及「正面經驗掌控」三個範疇的得分依次為55.2、56.4及57，綜合計算出「永明金融退休掌控力」指數為56.3，顯示港人的退休規劃掌控力仍有進步空間2。
沒信心實踐退休目標 反映行動掌控不足
港人為退休進行財務規劃，可以選擇的理財方案五花八門，但良好的理財習慣卻是必不可少。最佳例子是除了部分自僱人士因為報稅關係外，一般人很少為自己建立財務報表，按月檢討個人財政狀況，這都顯示「行動掌控」方面的不足。另外，一般人的通病是極少坐言起行，結果錯過為自己創富的機會，例如市場推出獲稅務減免的延期年金計劃，便是不錯的退休儲蓄選擇，但未必人人留意，又如近月股市上升，身邊人紛紛入市，自己可能過於審慎錯過早期升市。若然對市場不了解或是不主動出擊，便難作出最「優」的退休安排。
從調查反映，港人對退休掌控力不足似乎是普遍現象，尤其是「行動掌控」的表現落差最大，即使有半數人認同行動掌控非常重要，只有34%覺得自己在檢討個人財政上做得非常好，兩者差距達16個百分點。
至於「正面經驗掌控」的不足，也意味部分港人對實踐退休目標沒足夠信心。
已婚人士較單身一族更具退休掌控力
一般來說，已婚人士因為有家庭負擔，會採取較為保守審慎的理財方案，反而讓他們有更大把握實踐退休目標，而單身一族通常採取更進取的財務規劃，但有時會欲速則不達。永明的調查也顯示，已婚人士整體退休掌控力表現在各範疇均較單身一族領先，退休掌控力指數為58.6，相較單身人士的退休掌控力指數則為52.4。
筆者認識的一位已婚專業人士便是典型例子。他為了讓家人未來有美好的生活保障，需要超長時間工作，他渴望有多些自己的me time，但又對能否實踐退休目標缺乏信心，正是「正面經驗掌控」掌控力不足的表現。他在疫情期間的收入雖然仍算穩定，但經此一「疫」，為了家人的生活保障，他決心為退休作更積極的財務準備。
一般人勞碌半生，都希望退休後可以做喜歡的事，多些屬於自己不受束縛的時間空間，而上述調查正好反映，過半數受訪者 (55%) 稱現時平均一星期只有不多於兩日的「me time」，期待退休後可以有較多時間為自己而活。
調查亦披露，24%受訪者認為，退休規劃最大的滿足感來自於將來有更多「me time」。倘若人生中多了時間可以為自己而活，最多受訪者希望可以旅行 (81%)，其次是發展興趣 (73%) 及陪伴家人 (70%)。
事實上，無論您是否追隨這股FIRE (Financial Independence, Retire Early) 風潮，人們普遍認同財務自由是掌控退休生活之鑰匙。這裏筆者建議不妨善用永明金融的退得「優」計算機 ，讓自己規劃退休生活時有數得計。可先預設目標的退休年齡，盤點資產規模及分布，想要過哪種退休生活，從每月收入可存下來的金額，將這些資料輸入後，便可作為退休預算的參考。
要提升退休掌控力，首要是先確立自己對退休生活的期望及需要，建立良好的理財習慣，持之以恆貫轍FIRE的終極目標。換言之，規劃好未來退休生活，需要從上述「情報、行動及正面經驗」三個範疇提升自身掌控力。所謂千里之行，始於足下，現在是行動的時候。
