在我們大多數的工作生涯中,退休好像是遙不可及的事。但是,職業生涯常常遇上突如其來發生的意外變化,這都意味著,無論您準備好與否,退休生活隨時不請自來。

無論原因為何,突然要退下崗位,都會令人沮喪。但您毋須惶恐。事實上您已經為此做好準備,只是時間點提早了些。首要任務,您應集齊所有相關文件,立即約見理財顧問,一起討論過渡過程並擬定下步計劃。

 

按我的退休儲備,怎樣才叫應使得使?

您和您的顧問能了解您的收入來源並進行資產盤點。畢竟,退休金投資組合通常由很多部分組成,當中包括:社會保障、合資格延期年金計劃、強積金的收入、兼職收入、房屋淨值等。簡而言之,您希望有足夠的金錢維持生活方式,同時保持您不需預早提取退休金。但若要比預期更早地動用您的儲備,則須做出一些權衡。

即使您享有退休金,您還需小心擬定計劃。例如,可把它轉為一些退休收入基金(RRIF)(註: 在香港可選擇:合資格延期年金計劃 QDAP)。如果您的僱主給您提前退休「肥雞餐」,也應小心審視。經驗豐富的顧問可以用數字為您揭示各種可能性,助您提高退休收入之餘並調低的開支。

 

股票市場表現會影響我的退休計劃嗎?

退休初期數週或數月,您可能格外擔心金融市場動盪,影響投資中可能獲取的回報。理財顧問能幫您制定最合適您的風險水平的策略,以應付比預期更早開始提取儲備的需要。

舉例說,您的顧問可能會建議進行投資組合壓力測試,預視一旦投資回報下降的情況。若您想減少或撇除股市波動的影響,可選擇使用退休儲蓄的一部份來購買年金。終身年金這一產品能給您保證每月有收入,即使在市場低迷時提供一定的緩衝。

 

到底需要多少才能退休?

每個人對怎樣才是退得「優」的看法都不一樣。您不僅要明白這些年打拼下來真正想追求的是什麼,還要弄清楚離職後的理想生活。

 

怎樣才算退得「優」

認真與您的理財顧問傾談一下,為退休時想完成的心願化為數據參考。這將幫助運籌帷幄,面對全新的需求和目標。

 

我需要更改遺囑,保單或遺產計劃嗎?

隨著年齡的增長,為患上嚴重疾病或受傷作保障,不能或缺。如果您打算在別的地區長時間退休,這一點尤其重要。根據經驗,大約每四年或每當您的生活迎來重大變化時,就須要檢視一下您的遺囑、受益人、醫療指示和授權書。但是,定時更新所有這些文件也許並不容易。這時您的理財顧問就可以幫您更改退休金、保單和投資中的受益人等,而更新遺囑和授權書則須勞煩律師。

 

我應向僱主提出什麼要求嗎?

您的強積金可能是退休計劃其中組成部分,除此之外,您還可爭取更多。一些僱主會為退休人員提供延長的醫療和牙科保健福利,或者保留公司人壽保險的選擇,尤其在因裁員而失去工作的情況下。

充分準備退休儲備,並不只是填好一份選項列表即可。過程其實是要審視您已擁有的一切、心想追求的,以及構成選擇的各種條件。雖然您不會期望這麼快要面對它,但在理財顧問的幫助下可先制定計劃藍圖。越早提出適當問題,就越早得到答案,更可把它們轉化為您將來的優勢。

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2019年2月27日, Retiring Unexpectedly? Here's how your advisor can help [網頁]。從加拿大永明金融公司網站獲得 閱讀文章

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